הרבה אנשים צעירים מפנטזים על פרישה מוקדמת – לצאת לפרישה בגיל צעיר, לעשות טיול מסביב לעולם וליהנות מהחיים. אלא שכדי לפרוש בגיל צעיר, צריך לצבור הרבה כסף, כדי שיספיק לקצבת פנסיה עד לשארית חייכם. האם זה כדאי ומהן ההשלכות של פרישה בגיל מוקדם?
פנסיה בגיל צעיר – למי יש אומץ?
ברי המזל שביניכם לפעמים מגיע לרגע שבו הם יכולים להגשים את הפנטזיה של פרישה בגיל צעיר. על פניו יש את האפשרות וישנה הזדמנות, אך לצדן גם לא מעט היסוסים וחששות, מסיבות מובנות: פתאום הם לא בטוחים איך הם ימלאו את זמנם הפנוי, הם לא בטוחים אם הם באמת יכולים להרשות לעצמם לפרוש באמת ועוד. כדי לקבל החלטה נכונה חשוב לבחון לעומק כל מקרה ומקרה, לבנות תוכנית פרישה מסודרת ולבדוק טוב טוב אם וכיצד אפשר להוציא אותה לפועל.
היבטים כלכליים לפרישה בגיל מוקדם
אז מה צריך לעשות כדי לבדוק בפן הכלכלי כדי להבין אם אתם יכולים לצאת לפנסיה כבר בגילכם?
ראשית, אם המעסיק הוא זה שמציע לכם יציאה מוקדמת לפרישה, יש לבחון האם ההצעה הזו כלכלית, או במילים אחרות: מה תקבלו בעת פרישה מוקדמת לעומת מה תקבלו אם תהיה רשאים להמשיך לעבוד. ההצעות לפרישה מוקדמת שונות מאוד, ולכן כל מקרה עומד בפני עצמו.
כך, למשל, יתכן ויציעו לכם לקבל שכר מופחת למשך פרק זמן מסוים או עד גיל פרישה בעוד במקרים אחרים יציעו מענק פרישה חד פעמי. לפעמים יציעו פתרון להפרשות לטובת חיסכון פנסיוני עד גיל מסוים ולפעמים תוטל האחריות עליכם, כפורשים. הסכומים וסוגי הפיצויים יכולים גם הם להיות שונים בכל הצעה.
השוואת החלופות צריכה להתבצע על סמך הסטטוס האישי שלכם ולא על סמך מידע שקיבלת מחברים לעבודה, שכן יכול מאוד להיות שמצבם האישי שונה. כך למשל מי ששוקל להמשיך לעבוד באופן חלקי או מלא יבחר באפשרות אחרת מחברו שמתכוון לפרוש לגמרי, דבר שיבוא לידי ביטוי בפן המיסוי ובפן הכלכלי האישי.
הכי חשוב זה לבדוק האם אכן קיימת יכולת כלכלית לחיות עד גיל פרישה וכמובן גם לאחריו. לשם כך צריך לבצע תכנון פרישה, תוך התחשבות בשלל נתונים לרבות הוצאותיה השוטפות של המשפחה, הוצאות משתנות (רכב, עזרה לילדים, מעבר דירה וכו') והכנסות צפויות מכספים שיתקבל בפרישה עצמה כגון כספי קצבאות וכספים פנסיוניים אחרים, כספים ממקורות אחרים והכנסות בן/בת הזוג עד לפרישה ומעבר אליה. ללא זה, לא ניתן לקבל החלטה על פרישה. כמובן שיש לקחת בחשבון גם את עניין המיסוי הצפוי, כדי לוודא שאכן תוכלו לחיות ללא דאגות.
שנית, חשוב מאוד לבדוק היטב מה תהיה קצבת הפנסיה שלכם בגיל פרישה. לשם כך, יש לבדוק כמה כסף חסכתם עד היום, האם אמור להצטבר בעתיד כסף נוסף עד גיל הפרישה החזוי וכמה וכמובן האם זה מסוגל להספיק לצורכיכם, שפורטנו בפסקה הקודמת.
גם כאן צריך להתחשב במקורות הכסף, לדוגמא – האם מדובר בקרן פנסיה שזרימת ההכנסות ממנה ודאית באופן יחסי או בדירה להשכרה שם הוודאות נמוכה יותר כיוון שיתכנו תקלות שונות כמו תקופה בה הדירה לא מושכרת או אי תשלום על ידי הדייר וכו' ואפילו לחשוב על זכייה בהגרלה שם בכלל אין ודאות או על ירושה. כך או כך צריך יש לבדוק ענייני מיסוי על הפנסיה, ואיך ניתן לצמצם אותו ככל הניתן.
מה צריך לעשות עם תוכניות הפנסיה?
נשאלת השאלה מה לעשות עם התכניות הפנסיוניות שלנו, אם הטיפול בהן נמצא בידכם? ראשית, יש להבין מהו סוג החיסכון הפנסיוני שלכם, האם מדובר בתכנית ביטוח או בפנסיה מקיפה? האם קיים בה ביטוח שתרצו לשמר או שמדובר בקופת גמל או השתלמות שרק צוברות כספים. כמובן שההנחות שמניחים לגבי הפנסיה העתידית, צריכות לקחת בחשבון אם יש או אין הפקדות לתכניות אלה. בכל אופן, את התכניות הפנסיוניות אפשר לשלם באופן פרטי, לאחר תאום עם חברת הביטוח והעברת הבעלות עליהן על שמכם.
למה לשים לב?
אל תשכחו לקחת בחשבון גם אפשרות שיתכן וכן תחליטו לחזור לשוק העבודה בהמשך הדרך. אם זו עבודה בשכר, גם אם זו משרה חלקית, היא יכולה להקל ואף לשנות את התזרים החודשי וכן את ההתייחסות לנושא המיסוי והמשך ההפקדות הפנסיוניות. קחו בחשבון גם אפשרות לקבלת דמי אבטלה וכן את סכומי קצבת הזקנה מביטוח לאומי.
שימו לב שגם יכולה להיות השפעה הפוכה, למשל, אם קיבלתם מענק פרישה גבוה בעת הפרישה שכולל גם את הפיצוי עבור הפרישה המוקדמת ופרסתם אותו למספר שנים קדימה, יתכן מאוד שתגלו הבדל כלכלי ניכר בין חישוב שלוקח בחשבון המשך עבודה לבין חישוב שלוקח בחשבון שלא תמשיכו לעבוד.
צריכים עזרה בקבלת החלטה?
אין ספק שפרישה מוקדמת היא נושא מורכב שדורש ידע מעמיק, שליטה בתחום המיסוי והיכרות עם חוקי הפרישה. אנחנו כאן כדי להנגיש לכם את הנושא ולעזור לכם לקבל החלטה נבונה עבורכם. מרגישים מוצפים או מבולבלים? המומחים שלנו בפתרונות עדיפים, שאוחזים בניסיון של למעלה מ- 20 שנה בתחום הביטוח הפנסיוני ובייעוץ פרישה, עומדים לשירותכם כדי ללוות אתכם כל הדרך אל הפנסיה.
