מודעות לצעדים הכלכליים שניתן לעשות לאורך השנים יכולה לשנות את המציאות הכלכלית שלכם ושל משפחתכם. הכנו לכם רשימה של כמה טיפים כלכליים חשובים לכל עשור בחיים, שאתם פשוט חייבים להכיר.
הרבה מאוד מלקוחותינו מתלבטים באיזה גיל צריך להתחיל לחסוך לקראת הפנסיה, מתי כדאי לרכוש ביטוח חיים או מה לעשות כשמתחילים עבודה חדשה או כשעוזבים מקום עבודה? התנהלות כלכלית חכמה בכל עשור בחיים דורשת ליזום כמה מהלכים, שיכולים לחסוך לכם הרבה כסף ולדאוג לעתידכם ואפילו להימנע ממינוס בחשבון בנק.
גילאי 0 עד 10
ההורים יכולים לדאוג לעתיד ילדיהם כבר בגיל צעיר ולדאוג שיהיה להם עתיד פיננסי מבוסס באמצעות תוכנית חיסכון לכל ילד בקופת גמל, והעבירו את החיסכון למסלול המנייתי, שעדיף משמעותית כשמדברים על חיסכון ארוך טווח. שימו לב שבחירה בחיסכון דרך הבנק היא קבוע ולא ניתנת לשינוי, וכרוכה בריבית נמוכה משמעותית על הכסף, של כמה עשרות אלפי שקלים בחיסכון. כמו כן מומלץ לנצל את ההזדמנות להכפיל את הסכום שנצבר באמצעות קצבת הילדים, במיוחד לאור העובד שמדובר בהפקדה יחסית קטנה עבורכם, אך יכולה לחולל הבדל משמעותי עבור הילד ברגע שימשוך את כספי החיסכון.
אם אתם יכולים להרשות זאת לעצמכם, הפקידו כספים נוספים גם במוצרי חיסכון נוספים, כדי לצבור כסף לבר/בת מצווה של הילד, ללימודים, לדירה או לכל מטרה אחרת. זה יכול להיות למשל באמצעות פוליסת חיסכון או באמצעות קופת גמל להשקעה. גם אם תפקידו כמה עשרות שקלים בחודש, החיסכון יתפח הודות לאפקט הריבית דריבית.
מומלץ מאוד גם לרכוש ביטוחי בריאות וביטוח מחלות קשות לילדים. ביטוחים אלה יכולה להגן עליכם מפני הוצאה מאוד גדולה ובלתי צפויה, לקבל טיפול רפואי ברמה הגבוהה ולהתמקד בהחלמה ללא דאגות מיותרות.
גילאי 11 עד 20
זה הזמן להתחיל לדבר עם הילדים על התנהלות פיננסית נכונה אם טרם התחלתם, מאחר וזו גם התקופה שבה מתחילים עבודה ראשונה. אפשר להסביר להם על שיקולים שקיימים בהוצאות, ללמד מהניסיון שלכם ובגדול לתת להם נקודת פתיחה כלכלית טובה.
בגילאי בר ובת מצווה וגם בימי הולדת מתחיל להיות מקובל לתת כסף לילדים, וגם לבקש מתנות כספיות. אל תהססו להשקיע את המוזמן לטווח אורך במניות באמצעות מכשירי החיסכון שהזכרנו, כמו פוליסת חיסכון וגמל להשקעה. גם אם זה סכומים צנועים, התשואה תגדיל את הכסף באופן ניכר.
זה הזמן גם לעודד יזמות כדי לבנות הערכה לכסף ומסוגלות עצמית, לשוחח על דמי כיס וניהול תקציב, איך עושים השוואת מחירים ולבנות הרגלים של יעילות וחסכנות.
גילאי 21 עד 30
בעשור זה מתחילים לעבוד בעבודה רצינית ומסודרת לראשונה, והאופציות לחיסכון ולהשקעה גדלות משמעותית. ככל שתחסכו יותר, תרוויחו יותר והכי חשוב לזכור – הזמן עובד לטובתכם. ככל שתקדימו לחסוך, כך תצברו יותר כסף.
זה המקום לציין שקיים הבדל בין כספים שנחוצים לטווח קצר, שרצוי לשמור אותם בסיכון יחסית נמוך ועם תשואה נמוכה (כגון בעו"ש או בפק"מ) לבין כספים שלא נדרשים לכם ביומיום וניתן להשקיע לתקופות ארוכות ובסיכון גבוה, כלומר במניות. ניתן להשקיע עצמאית או באמצעות המוצרים שכבר ציינו – פוליסת חיסכון פיננסית וקופ"ג להשקעה.
למרות שזה נשמע רחוק, זה גם הזמן להתחיל לדאוג לפנסיה שלכם. מדובר בהשקעה ארוכת טווח, בה התשואה הנצברת היא פקטור מאוד משמעותי. כל עוד אתם צעירים, יש לכם אפשרת לחסוך שנים רבות, ואף לשנות את המסלול שלכם למסלול מנייתי, שבטווח הרחוק תאפשר לכם ליהנות מתשואה גבוהה משמעותית. כדי לבחור את הגוף שינהל עבורכם את הפנסיה, חשוב לבצע השוואת קרנות פנסיה של תשואות, דמי ניהול לצד פרמטרים אחרים. הסוכנים הפנסיוניים שלנו ישמחו לבצע זאת עבורכם.
במקומות עבודה רבים מצרפים את העובדים למכשיר חיסכון שנקרא קרן השתלמות, מכשיר בעל יתרונות רבים ובראשם פטור ממס על הרווחים בקרן. לכן שווה להתעקש בשלב המו"מ לקבל קרן השתלמות. כמו כן יש לוודא שאתם והמעסיקים שלכם מפרישים את המקסימום שניתן – 2.5% על חשבונכם כשכירים ועוד 7.5% על חשבון המעסיק.
זה המקום גם לציין שכדאי ללמוד לקרוא תלוש שכר, כדי לוודא שאכן קיבלתם את כל התשלומים והסכומים שהופקדו לקרנות הפנסיה וההשתלמות. לצערנו, לפעמים הכסף "נעלם" בדרך ולכן חשוב מאוד להיות במעקב.
למוצרי החיסכון שמציעים בחברות הביטוח ובבתי ההשקעות יש תנאים טובים מאוד להלוואות. יחד עם זאת, כדאי לקחת הלוואה רק לטובת השקעה ולא כי אתם לא עומדים בהוצאות הצריכה שלכם. בכל מקרה, בדקו היטב אם תהיו מסוגלים לעמוד בהחזר ההלוואה.
כל עוד אתם צעירים, חזקים ובריאים, כדאי לכם להצטרף לביטוחים הדורשים חיתום רפואי, כגון ביטוח בריאות פרטי, ביטוח חיים וביטוח מחלות קשות. כך קיימת סבירות גבוהה שיקבלו אתכם ללא בעיה וללא החרגות והתשלום החודשי יהיה סביר. ביטוחים אלה יעזרו לכם לשמור על איכות חייכם ברגעים מאתגרים. כמו כן כדאי לשים בצד סכום של 3 – 6 משכורות למצב חירום בריאותי או תעסוקתי.
זה הזמן לשקול אם רכב הוא הפתרון האידיאלי עבורכם: כמה פעמים בשבוע אתם נוסעים, לאיזה מרחק, מה מחיר הדלק, כמה עולה לכם ביטוח רכב שנתי והתחזוקה השוטפת שלו וכו'. כך תוכלו להחליט אם לקנות רכב חדש או יד שנייה או להעדיף פתרונות תחבורה אחרים.
גילאי 31 עד 40
בעשור זה המצב הפיננסי שלכם לעתים קרובות משתנה: יתכן וקיבלתם קידום בעבודה או שהחלפתם עבודה והשכר עלה, הפכתם לעצמים, התחתנתם ונולדו ילדים או קניתם דירה וכו'.
ראשית, אם שכרכם עלה, אל תתפתו רק להעלות את רמת החיים לפי השכר. השתדלו לחסוך ולהשקיע את הכסף הפנוי או שלפחות את חלקו. כמו כן כדאי לוודא שאתם מפקידים את המקסימום שניתן הן בחיסכון הפנסיוני שלכם והן בקרן ההשתלמות. הסכומים שאתם צוברים שם עם הזמן יכולים להיות יתרון גדול גם בעת ניהול מו"מ על דמי הניהול, כי ככל שתשלמו פחות כך ישאר לכם הרבה יותר כסף בעתיד.
שימו לב – לאחר 6 שנים קרן ההשתלמות הופכת לנזילה ותוכלו למשוך ממנה את כל הכסף בבת אחת ועם פטור ממס רווחי הון. עם זאת, דווקא בגלל הפטור הזה, כדאי לדחות את משיכת הכספים ככל הניתן, אם אתם לא ממש זקוקים לו, כדי שהחיסכון שלכם יעשה אפילו עוד יותר כסף. בנוסף לכך, שימו לב שאם החלטתם להחליף מקום עבודה או שחלילה פוטרתם, אל תמשכו את כספי הפיצויים מהפנסיה שלכם, כי מהלך כזה יצמצם את הקצבה שלכם לאחר פרישה. כדאי לשקול לקחת הלוואה בריביות טובות כנגד הכסף הצבור בקרנות.
אם טרם רכשתם כיסוי ביטוחי, כדאי מאוד לרכוש אותו כעת, לאחר שהקמתם משפחה ויש מי שתלוי בכם. ודאו שהכיסויים שלכם אינם יוצרים כפילויות מיותרות עם ביטוחים שיש לכם במסגרת החיסכון הפנסיוני שלכם, כגון ביטוח חיים, אובדן כושר עבודה, ביטוחי בריאות וכו'. סוכני הביטוח שלנו ישמחו לעזור לכם בבדיקת כפל ביטוחים, כדי לגלות כפילויות שניתן לחסוך או עלויות שניתן להוזיל מאוד.
ומה לגבי עצמאים? זה העשור שבדרך כלל רבים מהם עסוקים בהקמה, בנייה וניהול העסק השוטף והטיפול בחסכונות ובהפקדות נמצא בתחתית סדר העדיפויות שלהם. חשוב לדעת שגם לעצמאים יש חובת הפקדה לפנסיה, וניתן להפקיד סכומים גבוהים יותר מהמינימום שהמדינה דורשת על מנת להגדיל את גובה קצבת הפנסיה שתקבלו בעתיד. כמו כן עצמאי רשאי להפקיד כ- 12,000 ₪ בשנה לקרן השתלמות (נכון לשנת 2022) ולקבל הטבת מס, אך הוא יכול להפקיד גם סכום של כ- 18,900 ₪, כדי למקסם את הפטור ממס רווחי הון על הרווחים שיצטברו בקרן. שימו לב על הפער שבין הסכומים לא תקבלו הטבות מס.
מה לגבי העשורים הבאים? אתם מוזמנים לעבור למאמר הבא ולגלות.
