כל מה שחשוב לדעת על מקדם קצבה

מהו מקדם קצבה, איך הוא קשור לחיסכון הפנסיוני שלכם ולמה חשוב שתשימו לב לפני שאתם מצטרפים לתוכנית חיסכון קצבתית? כל התשובות לשאלות שלכם נמצאות במאמר.

היתרונות והחסרונות בעלייה בתוחלת החיים

הכספים שצברתם לקרנות שנות הפרישה אמורים לספק לכם קצבה חודשית ברגע שתפסיקו לעבוד ותצאו לגמלאות. כיום מדינת ישראל מחייבת כל אזרח שעובד לחסוך לשם מטרה זו ואף מעודדת את הציבור לנקוט בצעד זה. עניין זה מלמד כי קיימת חשיבה ותכנון לטווח הרחוק, במיוחד לאור העובדת שקיימת מגמה מתמדת של עלייה בתוחלת החיים. מדינת ישראל מכירה בכך שלאחר שנצא לגמלאות צפויים לנו עוד שנים ארוכות של מחייה ולכן חשוב שכל אדם יבטיח לעצמו יציבות כלכלית בעתיד. אמנם לעלייה בתוחלת החיים יש גם השפעה מכרעת על אחד המרכיבים המשמעותיים ביותר של התוכניות הפנסיוניות באשר הן, והכוונה היא כמובן למקדם הקצבה.

מה זה מקדם הקצבה?

מקדם קצבה הוא רכיב בתוכנית הפנסיונית שבה אתם חוסכים את כספיכם לקראת גיל פרישה, שקובע את סכום הקצבה החודשית שתקבלו מתוך כלל החיסכון שצברת, ברגע שתצאו לגמלאות.

לדוגמה: אם חסכתם 2 מיליון שקלים, ומקדם הקצבה שלכם הוא 200, תקבלו קצבה חודשית של 10,000 ₪.

אותו מקדם נקבע לפי תוחלת החיים הצפויה (שמחושבת על פי תוחלת חיים ממוצעת) מרגע היציאה לגמלאות, ולפי מסלול ההורשה שבחרתם. המקדם עצמו נקבע על ידי חברות הביטוח והוא חלק שקיים בכל תוכנית פנסיה.

סוגים של מקדמי קצבה

ייתכן ותתקלו בסוגים שונים של מקדמי קצבה, ביניהם:

• מקדם קצבה מובטח – נקבע בעת ההצטרפות לתכנית הביטוח, ואינו ניתן לשינוי בשל שינויים בתוחלת החיים או בתשואה. בעבר היה נהוג למי שחסך במסגרת ביטוח מנהלים.
• מקדם קצבה בעל הבטחת תוחלת חיים – אינו ניתן לשינוי בשל שינויים בתוחלת החיים, אך נתון לשינויים בשל שינויים בתשואה.
• מקדם קצבה לא מובטח – ניתן לשינוי הן בשל שינויים בתוחלת החיים, והן בשל שינויים בתשואה. למשל, מקדם המרה בקרן הפנסיה אינו נקבע מראש, אלא רק לאחר יציאת המבוטח לגמלאות, וגם אז הוא נתון לשינויים.

שיעור הגדלה – למה הכוונה?

בדומה למקדם קצבה גם שיעור הגדלה הוא רכיב נוסף שמהווה חלק מתוכניות החיסכון הפנסיוניות. למעשה, הכוונה היא לאחוז קבוע וידוע מראש אשר מגדיל את מקדם הקצבה בכל שנה החולפת מיום ההצטרפות לתוכנית הפנסיונית ועד לתחילת קבלת הקצבה.

לדוגמה: נניח וחסכתם 2 מליון שקלים, מקדם הקצבה שלכם הוא 200 ונקבע שיעור הגדלה של 0.05, והצטרפת לתוכנית 10 שנים לפני שהתחלתם לקבל את הקצבה, הרי שמקדם הקצבה שלכם יגדל מ- 200 ל- 201.2, (0.05X10) כלומר הקצבה החודשית שתקבלו תקטן בהתאם לכ- 9940 ₪.

אז למה צריך לשים לב?

כשאתם מצטרפים לתוכנית חיסכון ארוכת טווח חשוב מאוד לשים לב הן למקדם הקצבה והן לשיעור ההגדלה. כשמקדם הקצבה קבוע בדרך כלשהי, יש הרבה יותר ודאות לדעת איך הפנסיה שלכם תיראה בסופו של דבר. אך כשמקדם הקצבה אינו ידוע, חשוב עוד יותר לבחון היטב את שיעור ההגדלה, כי בסופו של דבר רכיב זה מקטין את הקצבה החודשית שתקבלו.

ואם אתם רוצים שמישהו יעזור לכם לבדוק את כל האותיות הקטנות, להבין טוב יותר מה קורה בתוכנית הפנסיונית שלכם ומהי התוכנית האידיאלי בשבילכם – המומחים של פתרונות עדיפים הם הכתובת בשבילכם. אתם מוזמנים ליצור קשר עוד היום לתיאום פגישה וליהנות משירוב אדיב ומקצועי, המבוסס על למעלה מ- 20 שנות ניסיון בתחום הפנסיוני.