אתם עובדים קשה וחוסכים במשך שנים על גבי שנים כדי שתוכלו להזדקן בכבוד. אך הקצבה הפנסיונית שלכם חשופה לסכנות רבות. איך אפשר לייצר שכבת הגנה שתמנע מקצבת הפנסיה שלכם להתפוגג?
מה שהיה רלבנטי בעבר כבר לא רלבנטי היום
בעבר היה מקובל לחשוב שהכי טוב לשמור את הכסף מתחת לבלטות או מתחת למזרן – כי למה צריך את הכאב ראש הזה שנקרא בנק? ככה הכי טוב – בלי עמלות, בלי פיקוח ובלי לקבל טלפון מהבנקאי. אבל האמת היא שחיסכון באופן הזה לא כולל את אחד האלמנטים הכי חשובים שיש לצורך הגדלת החיסכון: תשואה מצטברת, המבוססת על אפקט ריבית דריבית.
אפקט זה מאפשר להגדיל את החיסכון הפנסיוני שלכם באופן משמעותי לאורך זמן. איך? פשוט: הכסף שלכם מושקע בשוק ההון ע"י גוף פיננסי שמתמחה בהשקעות. המומחים המנוסים והמקצועיים של אותו גוף משקיעים את הכסף שלכם במסלול ההשקעה שבחרתם, ופועלים נמרצות כדי להגדיל את פוטנציאל התשואה. התשואה שהכסף מרוויח מושקעת מחדש וכך החיסכון שלכם הולך וגדל.
ניקח דוגמה: אם למשל אתם מדי חודש מפקידים יחד עם המעסיק שלכם 1,500 ₪ לחיסכון פנסיוני, ונניח שהוא ישיג תשואה סולידית של 5% לשנה, לאחר 40 שנות חיסכון יהיה לכם כבר 2,289,030 ₪ ברוטו, שמתוכם יותר מ- 1.5 מיליון ₪ הם למעשה התשואה.
אז מה הסכנות האורבות לחיסכון הפנסיוני שלכם?
לצד היתרון המשמעותי שהזכרנו, לא הכול ורוד. ישנן גם סכנות שעלולות לפגוע בחיסכון שלכם באופן משמעותי, וחשוב להיות מודעים אליהן.
דמי ניהול גבוהים
הגופים הפיננסיים שמנהלים את כספכם בשוק ההון, גובים מכם דמי ניהול עבור עבודתם. על פניו, נדמה שההבדלים בדמי הניהול זניחים, אבל בפועל גם עשירית האחוז יכול לעשות הבדל ניכר ולכרסם ברווחים שלכם, וזאת מאחר ומדובר בחיסכון ארוך טווח של סכומי כסף עצומים. ההבדל תלוי כמובן בגובה דמי הניהול והיקף החיסכון, אך במשך עשרות שנים ההבדלים האלה יכולים להגיע גם למאות אלפי שקלים.
אז מה אפשר לעשות? בעבר לא היתה ברירה אלא להרים טלפון למוקד השירות ולהתמקח, ממש כפי שאנחנו עושים כיום כשאנחנו מנסים להוזיל אל חשבון הסלולר והאינטרנט. אלא שרוב האנשים מרגישים שהם לא יודעים מה להגיד כי מדובר במושגים מהעולם הפנסיוני, ולכן נרתעים מלבצע זאת.
לפני כמה שנים המדינה הבינה כמה חשוב שכולם יחסכו כמה שיותר כסף לגיל פרישה, ולכן יזמה קרנות פנסיה נבחרות (שידועות גם בתור קרנות פנסיה ברירת מחדל). מדובר בקרנות פנסיה עם דמי ניהול אטרקטיביים ביותר עם הטבה מובנית, וכך נמנעת מאיתנו הטרחה של המיקוח. דמי הניהול המירביים של קרן פנסיה מקיפה עומדים על 6% מהפקדות ו- 0.5% מהצבירה, בעוד דמי הניהול של קרנות ברירת מחדל עומדת על 1% מהפקדות ו- 0.22% מהצבירה.
משיכת כספי פיצויים
חוק פנסיה חובה מחייב כל מעסיק להפקיד מדי חודש כסף לטובת החיסכון הפנסיוני שלכם. 6.5% מהכסף מיועד לצורך תגמולים שתקבלו בגיל פרישה כקצבה חודשית ואילו 6% מיועד לרכיב הפיצויים.
בניגוד למה שנהוג לחשוב, גם לרכיב הפיצויים יש השפעה על הפנסיה שלכם: בין אם פוטרתם ובין אם התפטרתם תוכלו למשוך את הכסף מרכיב הפיצויים עד למציאת מקום עבודה חלופי. עם זאת, במידה ואכן תחליטו למשוך סכום של כמה עשרות או מאות אלפי שקלים מתוך החיסכון הפנסיוני שלכם, תשלמו מחיר כבד מאוד. החלק הזה מהווה כ- 35% מהחיסכון הפנסיוני שלכם. כלומר, בהנחה והייתם אמורים לקבל קצבת פנסיה חודשית של 9,000 ₪, תמצאו את עצמכם עם קצבה של 5,400 ₪ בלבד אם תמשכו את רכיב הפיצויים.
לכן, כדאי להימנע מהצעד הזה, להיות מודעים לנושא ולאפשר לכסף להמשיך לעבוד בשבילכם ולייצר כמה שיותר רווחים, בעזרת התשואה ואפקט ריבית דריבית.
רוצים להגדיל את החיסכון הפנסיוני שלכם אפילו יותר? יש מה לעשות!
לא מספיק רק לחסוך לטובת הפנסיה שלכם. חשוב לערוך השוואה בין הקרנות ושאר המוצרים הפנסיוניים מעת לעת ולבדוק האם אתם נמצאים במסלול שמתאים לכם, האם התשואה הגיונית, האם דמי הניהול הוגנים ולצד זאת להשוות בין פרמטרים נוספים חשובים לא פחות, כגון מדד שארפ, מדד השירות, היקף הנכסים ועוד.
אנחנו כאן כדי לעזור לכם לעשות את זה כמה שיותר פשוט. כבר עשרות שנים אנחנו מלווים אינספור מרוצים, מסייעים להם להשוות בין אפשרויות שונות ולקבל את ההחלטה הנכונה. אנחנו מספקים ייעוץ אובייקטיבי ומקצועי הודות לעבודה צמודה עם כל חברות הביטוח ובתי ההשקעות המובילים ומערכת השוואה חכמה שבזכותה אנחנו יכולים לשקלל יחד פרמטרים רבים ולראות את התמונה המלאה. אז אם אתם רוצים שקט נפשי וליהנות משירות אמין ומקצועי, צרו עמנו קשר עוד היום.
