אחת הטעויות הנפוצות שפורשים עושים היא פשוט לגשת לקרן הפנסיה, לבדוק מה הפנסיה שתהיה להם, למשוך אותה ופשוט להמשיך הלאה בחיי היומיום שלהם. מה הם צריכים לעשות אחרת ואיך אפשר לוודא שקצבת הפנסיה תספיק להם למשך כל ימי חייהם?
הטעות הקריטית של פורשים
כאשר מושכים את הפנסיה בלי לבדוק אם קצבת הפנסיה אכן תוכל לספק את הצרכים האישיים בחייכם לאחר גיל פרישה, זו פשוט טעות קריטית. אם תשבו יחד עם איש מקצוע כדי להבין אם אכן הפנסיה מספיקה לכם, יתכן ותופתעו לגלות שכדאי לכם להתחיל לחפש פתרונות שיניבו עבורכם עוד כסף. גם אם יש ביניכם מי שתכנן את הסכומים הדרושים לו לאחר פרישה, עלול למצוא את עצמו מתמודד עם בעיה פחות חמורה, אבל חשובה שהיא איך לשמור על הקצבה הקיימת, כך שהיא אכן תאפשר לו רמת חיים נאותה למשך שארית חייו.
למה חשוב לשים לב?
על מנת לתכנן את עתידכם לאחר פרישתכם, יש לקחת בחשבון מספר גורמים:
- יוקר המחייה תמיד נמצא במגמת עלייה – זה לא סוד שמה שכיום אנחנו יכולים לקבל הרבה פחות מוצרים בסופר תמורת 100 ₪ (או כל סכום אחר). מעבר לזה, גם רמת החיים עולה. אנחנו לא מוציאים כסף על אותם דברים שהוציאנו לפני 20 שנים ויותר. מה שהיה נראה לנו סביר בתור קצבת פנסיה לפני כמה שנים, ייתכן וכבר לא רלבנטי, בעקבות שינויים טכנולוגיים, עלייה ברמת החיים הכללית וכו'.
גם פנסיה שנראית לנו היום סבירה, בעוד 30 שנים כנראה תהיה נמוכה מדי, אפילו אם היא תהיה צמודה למדד. למעשה, גם אם תקחו בחשבון עלייה נמוכה יחסית ברמת החיים שלכם, של רק 1% לשנה, המשמעות היא שבעוד 20 שנה הפנסיה שלכם תישחק בכ- 22%, ובעוד 30 שנה בכ- 35%. כלומר מי שכיום מקבל קצבה של 10,000 ₪ בחודש, בעוד 20 שנה השווי "האמיתי" שלה יהיה 8,200 ₪ בלבד, ובעוד 30 שנה 7,400 ₪.
תכנון תוספת של לפחות 1% בשנה יכול מראש לפתור את הבעיה. במקרים רבים ישנם כבר משאבים שיאפשרו להתמודד עם הבעיה ולספק את הגידול הזה, למשל באמצעות קופות גמל, קרנות השתלמות או חסכונות אחרים. אם לא נהיה מודעים לבעיה זו, יתכן והפורשים יחשבו שיש בידם כסף עודף, והם עלולים להעביר אותו לילדיו או פשוט להשתמש בו. - סוג החיסכון הפנסיוני שיש לנו – כדי לשמור על פנסיה קבועה ומספקת, חשוב שיהיה תיק השקעות שיתמוך בקבלת הפנסיה, ולפעמים זה מהווה בעיה. למשל, גובה הקצבה נקבע לפי קריטריונים מסוימים כגון מין, גיל וכן באמצעות טבלאות של תוחלת החיים והתשואה הצפויה על תיק ההשקעות. אם הריבית נמוכה מהצפי, הפנסיה תקטן ואם הריבית תהיה גבוהה מהצפוי, הרי שגם הפנסיה תעלה.
ניקח דוגמה: ישנם הרבה ביטוחי מנהלים שאינם מבטיחים תשואה, והתשואה הצפויה המחושבת היא 3.5% מעל המדד. בניגוד לקרנות הפנסיה הוותיקות או בפנסיה תקציבית, לא מובטח שישמרו על הפנסיה צמודה למדד. ההשקעות שעליהן מושתתת הפנסיה בקופות הגמל, ביטוחי המנהלים מאז תחילת שנות ה- 90 וקרנות הפנסיה החדשות הן השקעות שמבוססות ברובן על מניות, נדל"ן מניב, אגרות חוב וכו'.
אם תיק ההשקעות יהיה מדי "סולידי", הפנסיה תקטן באופן משמעותי הן בגלל התקופה הארוכה של הפנסיה והן בגלל התשואה הנמוכה. לעומת זאת גם תיק עם השקעות "מסוכנות" יותר עלול לגרום למצב שבו בשנים שבהן שוק ההון יורד, הפנסיה עלולה "להיחתך" אפילו בשיעורים גבוהים של עשרות אחוזים, וזאת למרות שהציפייה היא לקבל תשואה גבוהה יותר בשנים שבהן שוק ההון עולה.
אז מה הצעד הבא?
חשוב להבין שכדי לבדוק אם קצבת הפנסיה תספיק לכם, יש לבחון כל מקרה לגופו ולעומקו, כי אין פתרון אחיד שמתאים לכולם או איזה כלל אצבע גנרי. כל אחד צריך לפעול בהתאם להעדפותיו, מצבו הכלכלי וליכולותיו. לכן הצעד הנכון ביותר הוא פשוט לפנות לאחד המומחים של פתרונות עדיפים שעובדים עם כל החברות המובילות במשק הישראלי ושמתמחים בביטוח פנסיוני ובייעוץ פרישה כבר עשרות שנים. צרו קשר עוד היום ותיהנו משקט נפשי.
