איך פותחים קרן פנסיה היא שאלה שמעניינת אנשים רבים. במאמר זה נסביר לא רק על פתיחת קרן פנסיה, אלא איך לוודא שהיא קרן טובה ונסביר מי מחליט עבורנו איפה ומתי לפתוח אותה.
מהי קרן פנסיה ובשביל מה צריך אותה בכלל?
כדי להבין איך פותחים קרן פנסיה צריך להבין קודם כל במה מדובר. קרן הפנסיה מהווה את הכלי החיסכון המרכזי של האדם לתקופת פרישה בזמן הזיקנה. מרגע שהאדם יוצא לפנסיה ועד לסוף חייו, הקרן משמשת כמקור הכנסה העיקרי, אלא אם כן הצליחו לצבור דירות, עסקים ונכסים – אך מצב זה יוצא דופן. על מנת שהחיסכון הפנסיוני יחזיק למשך כל החיים, האדם צריך לצבור כסף במשך שנים רבות, במהלך תקופת עבודתו וכשהוא בשיאו.
אם הקרן צברה הרבה כסף, הפורש בפנסיה יכול ליהנות מרמת חיים איכותית. אם הקרן לא התנהלה כראוי ולא צברה מספיק כסף, זה ישפיע בצורה ישירה על איכות החיים שלו והוא יהיה מוגבל באפשרותו לרכוש את מה שתואם את רצונו, לטייל או לסייע לילדים ולנכדים. כמו כן יהיה לו קשה לשמור על בריאותו בצורה יציבה, לקבל שירותי טיפול רפואיים טובים, לרכוש תרופות וציוד מתאימים למצבו, וכן הלאה.
בגלל כל הנקודות הללו, מובן שחשיבותה של קרן הפנסיה היא עצומה. לא ניתן לשנות את העבר בשלב הפנסיה ולשדרג את קרן הפנסיה כך שתהיה יותר טובה ומרוויחה יותר ולכן יש לדאוג לכך כבר בתחילת הדרך ולדעת איך פותחים קרן פנסיה. ואם טרם עשיתם זאת, כדאי לעשות זאת הוא עכשיו, כאשר עדיין ניתן לשנות את קרן הפנסיה, לבדוק אותה ולנהל אותה בצורה טובה יותר.
מי צריך לדעת איך פותחים קרן פנסיה?
במדינת ישראל קיים חוק פנסיה חובה שנוגע הן לשכירים והן לעצמאים. עבור שכירים מקום העבודה פותח קרן פנסיה באופן אוטומטי החל מיומם הראשון או לאחר תקופה מסוימת המוגדרת בחוק, ולכן אין להם צורך לדעת איך פותחים קרן פנסיה. לעומת זאת עצמאים חייבים לבצע את הצעד הזה בעצמם ולכן נדרשים ללמוד איך פותחים קרן פנסיה בכוחות עצמם.
חשוב שכולם ידעו איך פותחים קרנות פנסיה על מנת להבין איך לבחור את הקרן הנכונה ואיך לנהל אותה בצורה מוצלחת, במיוחד שכל קרן פנסיה משנה בניהולה, השקעותיה, רמות הסיכון ותשואותיה. ההבדלים בין תשואות יכולים להיות גדולים מאוד, ויכולים להגיע במהלך השנים לפערים של כמה מאות אלפי שקלים.
מי מחליט על הקרן?
מי שמחליט איפה לפתוח קרן הפנסיה ואיך לנהל את כספינו הם אתם. אמנם בדרך כלל, אנשים לא שואלים את עצמם איך פותחים קרן פנסיה, גם כשהם מתחילים עבודה חדשה ויש להם אפשרות להמשיך עם קרן הפנסיה הקודמת.
למרות שפתיחת קרן הפנסיה מתבצעת דרך המעסיק, ההחלטה היא של העובד. כל אחד אחראי לקרן שלו וגם לניהולה: המעסיק אינו מחויב לבדוק עבורנו איפה לנהל את כספנו, מכיוון שבין אם התשואות של קרן הפנסיה שלנו נמוכות או גבוהות, המעסיק עשה את שלו על ידי העברת ההפקדות בזמן. עם זאת, במידה ולא ניידע אותו בהקדם באיזו קרן פנסיה אנחנו מעוניינים, הוא יכול להחליט אחר זמן מה ועל דעת עצמו להפקיד את הכספים בקרן פנסיה ברירת מחדל.
אז איך פותחים קרן פנסיה?
על מנת לענות על השאלה איך פותחים קרן פנסיה, עלינו לבצע בדיקה של כל קרנות הפנסיה, להשוות בין המסלולים השונים והכי חשוב – להתייעץ עם סוכן פנסיוני. לגופים המנהלים את הקרנות אין כל עניין אובייקטיבי להסביר לנו איך פותחים קרן פנסיה, למעט הכוונה לאחד ממוצריהן. כאשר אנחנו מתלבטים איפה ואיך לפתוח קרן פנסיה, אנחנו מחפשים את הקרן הטובה ביותר עם התשואות הגבוהות ביותר. התייעצות עם נציג של חברת ביטוח לא תתן לנו תשובה אמיתית ורלוונטית בשבילנו, מכיוון שאינטרס הנציג הוא למכור לנו קרן פנסיה של החברה שלו.
לעומת זאת, סוכן ביטוח, ובעיקר כזה שעובד עם חברות רבות, הוא הרבה יותר אובייקטיבי. הוא עובד עם כל חברות הביטוח ויכול להמליץ על הקרן המצליחה ביותר בשוק הפנסיה כרגע. כמובן שלא כל הקרנות תמיד משגשגות, ולכן אין מדובר בהמלצה קבועה. אנשים שאינם עוקבים ובודקים מעת לעת את קרן הפנסיה שלהם, עשויים להשאיר את הכסף שלהם בקרנות ומפסידות, במקום להעביר אותן לקרנות משגשגות יותר. זהו שוק דינמי עם עליות וירידות, ולכן חשוב לעקוב ולנהל את הקרן מקרוב בעזרתו של סוכן פנסיוני.
חשוב להבין שבעת השוואת קרנות פנסיה לוקחים בחשבון עוד פרמטרים רבים כגון: מדד השירות, מדד שארפ, תמהיל ההשקעות, יתרת הנכסים ועוד. לתיאום פגישה צרו קשר עם המומחים של פתרונות עדיפים עוד היום לקבלת פרטים נוספים.
