רוצים לחסוך מאות ואלפי שקלים ולהגדיל את הפנסיה שלכם באופן משמעותי? אם אין לכם בן/ת זוג או ילדים קטנים, אתם יכולים לוותר על הכיסוי הביטוחי לשארים בקרן הפנסיה שלכם. אבל לפני שאתם עושים את הצעד המתבקש, חשוב להיות מודעים ליתרונות ולחסרונות שלו.
מה הפנסיה שלכם בעצם כוללת?
זה לא משנה אם יש לכם קרן פנסיה סטנדרטית או קרן פנסיה ברירת מחדל. כל קרן פנסיה מכילה שני כיסויים ביטוחיים חשובים: ביטוח לאובדן כושר עבודה וביטוח למקרה מוות שנקרא גם לפעמים ביטוח שארים. ביטוח זה מבטיח שהשארים שלכם (בן/ת זוג, ידוע בציבור, ילדים ביולוגים/מאומצים עד גיל 21 ו/או הורה נתמך) יקבלו קצבה חודשית במקרה שבו תלכו לעולמכם. אם אין לכם שארים, למעשה אין לכם צורך בביטוח שארים, ולכן קיימת אפשרות לוותר עליו, וכך תוכלו לצבור יותר כסף לאורך זמן בפנסיה שלכם ולהגדיל את חסכונותיכם באופן משמעותי.
מי צריך לשקול לוותר על כיסוי לשארים?
חוק פנסיה חובה מחייב את כל אזרחי ישראל להתחיל לחסוך מהרגע שהם מתחילים לעבוד. במקרים רבים אנשים מתחילים לעבוד ולחסוך לפנסיה הרבה לפני שהם מחליטים להתחתן או להביא ילדים לעולם. כמו כן יש אנשים שחוסכים לפנסיה והתגרשו או התאלמנו, אחרים מחליטים להביא ילדים לעולם בתור הורים יחידניים. אחרים כבר הורים מבוגרים וילדיהם חצו את גיל 21. אחרים מחליטים לא להתחתן או לא ללדת ילדים מתוך אידאולוגיה. כלומר, יש לא מעט אוכלוסיות שאין להם צורך בביטוח לשארים, ולכן הם יכולים לוותר עליו ולהפנות סכום משמעותי יותר לטובת חיסכון לפנסיה.
מנגנון הכיסוי האוטומטי שנועד להגן עליכם
כאשר פותחים קרן פנסיה באופן אוטומטי מקבלים את ביטוח השארים. לכן אם אין לכם בת/בת זוג ו/או ילדים עד גיל 21, אתם צריכים ליזום פנייה אל גוף הניהול שלכם ולעדכן אותו שאתם מעוניינים לוותר על הכיסוי. חשוב לדעת שמדובר על ויתור זמני למשך שנתיים בלבד. לאחר מכן הוא מתחדש אוטומטית, כדי שלא יהיה מצב שמצבכם האישי השתנה ולא יהיה כיסוי לשארים. במילים אחרות, אם מצבכם האישי לא השתנה, ועדיין אין לכם שארים, יהיה עליכם שוב לפנות אל הגוף המנהל ולבקש לוותר על הכיסוי הזה.
ומה קורה אם מצבכם האישי השתנה? במקרה כזה עליכם לפנות באופן מיידי ככל הניתן כדי לעדכן בפרטים את הגוף המנהל עבורכם את קרן הפנסיה. רק כך הכיסוי הביטוחי שלכם ייכנס לתוקפו. חשוב לדעת שחברות הביטוח יודעות אם שיניתם סטטוס למשל מרווקים לנשואים או שנולד לכם ילד, וגם אם ביקשתם לבטל את הכיסוי לשארים, הוא יתחדש למשך 3 חודשים, שבהם נותנים לכם "תקופת חסד" לעדכן את הגוף המנהל בשינוי. אבל אם תשכחו להחזיר את הכיסוי, ויחלפו להם שלושת החודשים, שוב הכיסוי יתבטל ולא יהיה כיסוי במקרה של מוות חלילה.
שימו לב, חשוב לדעת!
אחד המושגים החשובים שכדאי להכיר בהקשר של ביטול כיסוי שארים הוא ברות ביטוח. הכוונה היא שלחוסכים שביטלו את הכיסוי הביטוחי שלהם וביקשו להשיב אותו בעקבות שינוי במצבם האישי, תחול תקופת אכשרה בת 5 שנים, שבמהלכן לא יינתן כיסוי ביטוחי בעבור מצב רפואי קודם. על מנת למנוע מצב שתהיו בתקופת אכשרה כל כך ארוכה, ניתן לרכוש כיסוי ביטוחי שנקרא ברות ביטוח. באמצעות ברות ביטוח החוסך לא יצטרך לשאת בעול תקופת האכשרה. כמו כן, קרנות פנסיה ברירת מחדל מסוימות מפעילות מנגנון של ברות ביטוח BUILT IN, כלומר – אם אתם מוותרים על כיסוי לשארים, קרן הפנסיה רוכשת עבורכם באופן אוטומטי ברות ביטוח.
אז לוותר או לא לוותר?
בעוד שויתור על כיסוי ביטוחי לשארים יכול מאוד לעזור לחוסכים מסוימים, לאחרים הוא עשוי אפילו להזיק. לכן, בטרם שתחליטו על שינוי כזה או אחר בקרן הפנסיה שלכם, פשוט פנו אל המומחים שלנו בפתרונות עדיפים כדי לוודא שהשינוי אכן תואם למצבכם האישי ולצורכיכם.
