יש אנשים המתלבטים לגבי השאלה האם עדיף להם לפתוח קופת גמל במקום קרן פנסיה. אם גם אתם שואלים את עצמכם בדיוק את אותה השאלה, כדאי שתמשיכו לקרוא, כיוון שבמאמר זה ננסה לספק מענה לשאלה הזו. שנתחיל?
למה בעצם כדאי קופת גמל במקום קרן פנסיה?
לאחרונה יותר ויותר אנשים פונים אלינו ומבקשים להעביר את החיסכון הפנסיוני לקופת גמל במקום קרן פנסיה, וכן יש לא מעט אנשים שמתעניינים במהלך זה ומתלבטים האם מדובר בצעד שנכון גם עבורם.
על מנת לענות על השאלה אם מומלץ לחסוך בקופת גמל במקום קרן פנסיה, חשוב להסביר מאין בעצם עולה התלבטות זו. ראשית, נסביר על הדמיון בין שני אפיקי החיסכון האלה ומיד לאחר מכן גם נעמוד על ההבדלים ביניהם.
אז קודם כל, כאמור, מדובר בשני מכשירי חיסכון פנסיוניים, המיועדים לחיסכון לגיל פרישה, ושניהם מתאימים לשימושם של שכירים או עצמאים שצריכים לעמוד בדרישות חוק פנסיה חובה לכל אזרח. שניהם מכשירים קצבתיים, כלומר ישלמו לכם קצבה בהתאם לחיסכון שחסכתם, החל מגיל פרישה (60 נכון לשנת 2022).
כעת, אחרי שהבנו את הדמיון בין המוצרים, נעבור לדבר על ההבדלים ונבדוק באילו מקרים מומלץ לעבור לקופת גמל במקום קרן פנסיה:
- דמי הניהול – בקרן פנסיה דמי הניהול המרביים הם 0.5% מצבירה ו – 6% מהפקדה. בקופת גמל דמי הניהול המרביים הם 1.05% מצבירה ו – 4% מכל הפקדה. בפועל דמי הניהול הממוצעים הנגבים הם נמוכים משמעותית, ובעיקר בקרן הפנסיה. כלומר – מצד אחד דמי הניהול בקרן הפנסיה על ההפקדה החודשית גבוהים יותר מאשר בקופת הגמל, אך הבדל זה מתקזז בגלל הפער בדמי הניהול מהצבירה. כמו כן, לאורך זמן דמי הניהול של קרן הפנסיה יוצרים יתרון.
- ביטוחים – בניגוד לקרן הפנסיה קופות הגמל אינן כוללות כיסוי ביטוחי לאבדן כושר עבודה ומקרה מוות, אך מציעות רכיב חיסכון טהור. מי שמעוניין לרכוש ביטוחים בנפרד, יתכן ויישא בעלויות גבוהות, אך במקרים מסוימים יתכן ויעדיף רכיב חיסכון טהור ויחליט לוותר על הביטוחים האלה (למשל עם ילדיו בוגרים כבר).
- תוכנית פרישה – אם ברשותכם קופת גמל מלפני 2008, תוכלו למשוך את כל החיסכון שלכם כסכום חד פעמי בעת הגיעו לגיל 60, פטור ממס. אך אם המשכתם להפקיד כספים לקופת הגמל לאחר שנת 2008, תאלצו לקבל את כספכם רק בתור קצבה, ממש כמו בקרן פנסיה, ולמשוך בסכום הוני רק את מה שצברתם עד 1.1.2008.
- השקעות ותשואות – לקופת גמל יש יתרון בכך שהן מציעות הרבה יותר מסלולי השקעה בהשוואה לקרנות הפנסיה. עם זאת, בקרן פנסיה קיימת הבטחת תשואה על 30% מהחיסכון, בשיעור של 4.86%.
אז האם שווה לעבור לקופת גמל במקום קרן פנסיה?
עבור אדם מן היישוב, שכיר עם משפחה שמפקיד ממשכורתו לטובת חיסכון פנסיוני, קיימת עדיפות לחיסכון בקרן פנסיה, במיוחד כיוון שהוא יהנה מכיסויים ביטוחיים אטרקטיביים וישלם דמי ניהול נמוכים. עם זאת, מי שיש לו שכר גבוה או עצמאי שמעוניין לשלב בין מרכיב חיסכון נטו וכיסויים בהתאמה אישית, יעדיף לחסוך בקופת גמל. כך או כך מומלץ להשוות בין שלל אפשרויות החיסכון העומדות בפניכם. מאחר ומדובר בתהליך מורכב שאינו כולל רק השוואת דמי ניהול ותשואות, חשוב להתייעץ עם סוכן פנסיוני, וכאן אנחנו נכנסים לתמונה.
נשמח לעמוד לשירותכם בכל עניין ושאלה ולהשוות עבורכם במקצועיות וביסודיות בין כל האופציות שנמצאות על השולחן. בואו ליהנות משקט נפשי ומשירות אישי ואיכותי המבוסס על שנים רבות של ותק, ניסיון ועבודה מול כל חברות הביטוח ובתי ההשקעות המובילים בארץ.
