אמנם כבר מ- 2008 נכנס לתוקפו חוק פנסיה חובה לשכירים, וכולנו חוסכים מדי חודש במסגרתו כסף שישמש אותנו לאחר גיל פרישה. העניין הוא שגם אם נעבוד כל חיינו ונפקיד בהתאם לחוק, הכסף לא יספיק לנו. אז איך ניתן להגדיל את החיסכון הפנסיוני כדי שנוכל בעתיד להזדקן בכבוד?
חלקנו לא חוסכים מספיק לפנסיה
הרפורמה הגדולה שהתחילה לחייב את כל השכירים והמעסיקים להפקיד כספים לטובת חיסכון פנסיוני בהתאם לחוק פנסיה חובה לשכירים, נמצאת איתנו כאן כבר למעלה מעשור. החוק קובע כי המעסיק צריך להפקיד לפנסיה לפי שכרו של העובד, אבל רק עד לגובה השכר הממוצע במשק, שנכון לשנת 2023 עומד על 11,730 ₪.
המשמעות היא שבמקרים מסוימים ישנו פער בין השכר המבוטח של העובד (כלומר השכר שלפיו מופקדים כספים מדי חודש לפנסיה) לבין שכרו בפועל. במילים אחרות – אם לעובד יש שכר גבוה יותר מהממוצע או שיש לו הכנסות שאינו נכללות בשכר (כמו בונוסים ושווי רכב), והמעסיק מחויב להפקיד רק כד לגובה השכר הממוצע במשק, חלק אינו מבוטח ואינו בא לידי ביטוי בקצבה החודשית של הפנסיה ובקצבאות שהקרן עשויה לספק במקרה של אובדן כושר עבודה או חלילה מוות. במקרה כזה אנחנו עלולים לפרוש ולקבת קצבת פנסיה הרבה יותר נמוכה ביחס להכנסות שאליהם הורגלנו במשך השנים.
אז איך אפשר להגדיל את החיסכון הפנסיוני?
קיימות כמה וכמה צעדים שניתן לעשות על מנת להגדיל את החיסכון הפנסיוני שלנו:
1. להפקיד לחיסכון פנסיוני באופן עצמאי
ניתן להפקיד כסף לקרן פנסיה מקיפה באופן עצמאי. ניתן לפנות לסוכן ביטוח ולבקש לפתוח תוכנית חיסכון לפנסיה במעמד עצמאי. את הכספים שתחסכו לאורך השנים במסגרת תקבלו כקצבה חודשית משלימה לקצבה החודשית שתקבלו מהכסף שצברת במסגרת העבודה.
מדובר בצעד חשוב מאחר וכך תוכלו ליצור כיסוי ביטוח מלא למקרה נכות ופטירה (חלילה), מה שיאפשר לכם ולמשפחתכם להמשיך לשמור על רמת החיים אליה הורגלתם, גם במקרה של חלילה קטסטרופה.
2. לעבור לקרן פנסיה ברירת מחדל
זכרו גם כי דמי הניהול נוגסים בתשואות של קרן הפנסיה שלכם. כדאי לערוך השוואה מקיפה ולבחון האם כדאי לכם לעבור לאחת מבין ארבעת קרנות הפנסיה הנבחרות שזכו במכרז של רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון. באמצעות קרנות אלו כל אחד יכול להצטרף בצורה קלה ופשוטה וללא הצהרת בריאות וליהנות מחיסכון בדמי ניהול מופחתים לצד כיסוי ביטוחי המאפשר לכם גם להגדיל את החיסכון. עם זאת, יש לזכור שדמי הניהול אינם חזות הכול.
3. למקסם את הטבת המס שמגיעות לכם
יש לכם הכנסות שעבורן המעסיק לא משתתף בחיסכון במסגרת חוק פנסיה חובה לשכירים והחלטתם לחסוך בעצמכם? על מנת לעודד אתכם לעשות את הצעד המבורך הזה, המדינה מעניקה לכם הטבות מס משמעותיות. חשוב לדעת כי שהסכום להפקדה שמזכה בהטבת מס שונה מעובד לעובד, ולכן מומלץ לפנות לסוכן פנסיוני או לפנות למחלקת השכר במקום העבודה ולבקש לבדוק את הזכאות והסכום המרבי המזכה בהטבת מס. כדאי לדעת שיש מעסיקים המאפשרים לעובד לדווח להם ישירות על ההפקדות, וכך ההטבה נכנסת לתלוש השכר. אם המעסיק שלכם לא מאפשר זאת, על מנת לקבל את ההטבה, תצטרכו להגיש למס הכנס את אישור המס המצורף לדוח השנתי, שתקבלו בחודש מרץ.
4. לבחון אפשרות להשקיע במוצרים נוספים
ניתן להפקיד כספים במוצרי השקעה נוספים כגון קופת גמל להשקעה או פוליסת חיסכון. במסגרת זו אתם מפקידים את כספכם לתוך תוכנית נזילה באמצעות גוף פיננסי המנהל את כספכם במקצועיות על מנת להשיג את התשואות המקסימליות בתמורה לדמי ניהול. כל זאת תוך צבירת תשואות בהשפעת אפקט הריבית דריבית, שאיינשטיין כינה בתור הפלא השמיני ביקום, ולא בכדי. לכל אחד מהמוצרים האלה יתרונות לצד חסרונות, וכדאי לשוחח עם סוכן ביטוח כדי לאתר את האפשרות הרלבנטית והמשתלמת ביותר עבורכם.
רוצים להגדיל את החיסכון הפנסיוני שלכם? דברו איתנו!
המומחים של פתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח עוסקים כבר שנים רבות בתחום הפנסיוני. יש לנו צוות מקצועי ואיכותי שעובד עם כל הגופים המובילים במשק בתחום זה. מעבר לכך, אנו משתמשים בטכנולוגיה חכמה המאפשרת לשקלל פרמרטרים רבים ולהשוות בין כל האפשרויות על מנת לסייע לכם להגדיל את החיסכון הפנסיוני שלכם ככל הניתן. כל מה שעליכם לעשות הוא לפנות אלינו עוד היום ואנחנו נדאג לעשות את כל השאר.
