החוק במדינת ישראל מחייב גם עצמאים לחסוך לפנסיה, על מנת שבהגיעם לגיל פרישה תהיה בידם קצבת פנסיה מעבודה. בתמורה לחיסכון הפנסיוני המדינה מעניקה לעצמאים גם הטבות מס רבות. רוצים למקסם את ההטבות שמגיעות לכם? כך תעשו את זה כמו שצריך
מהו חוק פנסי חובה לעצמאיים?
החוק נכנס לתוקפו בשנת 2017, ומאז כל העצמאים מוכרחים לחסוך לפנסיה, אחרת יקבלו קנס. על פניו זו נשמעת כמו עוד הוצאה שתכביד עליכם, ובמיוחד אם יש לכם עסק קטן, אבל כדאי לראות זאת בתור השקעה: אתם למעשה משלמים על מנת לדאוג לעצמכם בעתיד, ויש גם הטבות מס שנלוות לעניין.
אם בעבר הייתם שכירים, ייתכן ויש כבר ברשותכם קרן פנסיה שאליה המעסיק שלכם דאג להפקיד עבורכם כסף מדי חודש בחודשו. אך אם לא, כדאי לכם לפתוח בהקדם חיסכון פנסיוני שיעניק לכם רשת ביטחון בגיל פרישה, ואף למקרה שבו חלילה לא תוכלו לעבוד עוד קודם לכם, עקב פציעה או מחלה.
החוק דורש מכל מי שגילו בין 21 ועד 60 לחסוך לפנסיה, ומי שאינו מפקיד עלול להיקנס בסכום בגובה של 500 ₪ מדי שנה. עם זאת, כדאי לדעת שמי שנולד בשנת 1961 או לפניה, פטור מהחובה לחסוך לפנסיה.
איך חוסכים?
קיימים 3 מכשירי השקעה פנסיוניים, כשהפופולרי שביניהם היא קרן פנסיה. באמצעותה תוכלו לחסוך כסף שתקבלו כקצבה חודשית לאחר שתגיעו לגיל פרישה. הכסף שאתם מפקידים בו מנוהל באופן מקצועי ע"י מנהלי השקעות בשוק ההון.
ניתן לבחור מסלולי השקעה לפי העדפותיכם, לרבות במסלולים מותאמי גיל: במסלולים אלה ככל שאתם צעירים יותר רמת הסיכון גבוהה יותר וכך יש פוטנציאל לצבור יותר כסף בקרן. לעומת זאת, ככל שמתבגרים ומתקרבים לגיל הפרישה רמת הסיכון פוחתת בהדרגה כדי לצמצם את הסיכוי להפסדים בשלב זה. כמו כן, בגילאים המבוגרים יותר הכסף בקרן הפנסיה עובר להשקעה באגרות חוב ממשלתיות בתשואה מובטחת, שמפחיתה את הסיכונים בשנים שלפני הפרישה לפנסיה.
ביטוח פנסיוני זה לא רק חיסכון לגיל פרישה
קרנות הפנסיה כוללות גם כיסוי ביטוחי למקרה של אובדן כושר עבודה או למקרה מוות לפני גיל הפרישה. במצב אובדן כושר עבודה הקרן תשלם לכם קצבת נכות ובמקרה של מוות מוקדם חלילה הקרן תשלם קצבה חודשית מיתרת החיסכון לבני משפחתכם המוגדרים ״שארים״.
אילו הטבות מס מקבלים?
על מנת לעודד אתכם לחסוך, המדינה החליטה להעניק הטבות מס הן על ההפקדות לפנסיה והן בעת קבלת קצבת הפנסיה לאחר גיל הפרישה.
על הפקדות לפנסיה תוכלו לקבל הטבות מס בשיעור של עד 16.5% לכל היותר מהכנסתכם החייבת במס, עד לתקרת ההכנסה השנתית העומדת על 211,200 ש״ח בשנת 2019. כלומר, עבור הפקדה שנתית לפנסיה שאינה עולה על 34,848 ש״ח, נכון לשנת 2019.
הטבות המס על חלק מהסכום יינתנו בצורת זיכוי ממס הכנסה בשיעור 35%, ועל החלק האחר של הסכום בצורת ניכוי, כלומר הפחתת סכום ההכנסה שלכם החייב במס. מי שיפקיד רק את סכום ההפקדה המינימלי עשוי ליהנות מהטבות מס פחותות, בהתאם לגובה הכנסותיו. כמו כן, הכסף שאתם חוסכים בקרן הפנסיה עד התקרה הקבועה בחוק פטור ממס רווחי הון.
מתי כדאי לעצמאי להתחיל לחסוך?
מי שמתחיל לחסוך בגיל מבוגר יחסית עלול לצבור סכום נמוך בחיסכון אשר ממנו תשולם להם קצבת פנסיה נמוכה. ככל שתתחילו לחסוך מוקדם יותר תוכלו לחסוך יותר כסף. קודם כל כי יהיו לכם יותר שנות חיסכון עד גיל הפרישה, אבל גם בזכות אפקט הריבית דריבית שמאפשר לכם להגדיל את התשואות עבור כל שקל שנצבר לאורך זמן.
כשמתחילים לחסוך בגיל צעיר יותר וחוסכים לאורך שנים ארוכות נהנים גם מהטבות המס לאורך זמן ממושך יותר. הטבות אלה לא רק מאפשרות לכם להגדיל את החיסכון שצובר תשואה, אלא הן גם מסייעות לחסוך יותר כסף לגיל הפרישה.
כמו שאומר הפתגם: "אם אין אני לי, מי לי!"
זכרו שכעצמאים אין לכם מעסיק שידאג לפנסיה שלכם ועליכם לחסוך בעצמכם. חוק פנסיה חובה לעצמאיים מעניק לכם הטבות מס משמעותיות אך הוא קובע חובת הפקדה בסכום נמוך יחסית. סכום כזה עלול שלא להספיק לקצבת פנסיה ראויה, וודאי אם התחלתם לחסוך מאוחר יחסית.
על מנת לבנות לעצמכם תכנית פנסיה יעילה, שמצד אחד תמצה את הטבות המס שמגיעות לכם ומצד שני גם תייצר עבורכם רשת ביטחון ראויה לגיל הפרישה, מומלץ להפקיד מעבר לסכומי ההפקדה המינימליים הקבועים בחוק. כך תוכלו לפרוש מעבודה בראש שקט.
איך בוחרים היכן לפתוח קרן פנסיה?
על מנת לבחור היכן להפקיד את כספכם, חשוב לערוך השוואת קרנות פנסיה. אף על פי שקיימים שלל מחשבונים ברשת המאפשרים לכאורה לבצע השוואה, חשוב לזכור כי הם מתמקדים בעיקר בדמי הניהול ובתשואות ולא בפרמטרים נוספים, חשובים לא פחות.
לכן כדאי לפנות למומחים שלנו בפתרונות עדיפים שמתמחים בתחום הביטוח הפנסיוני לעצמאים ולבעלי עסקים. אנו עובדים כבר שנים רבות עם הגופים הפיננסים המובילים בתחום ואף משתמשים בטכנולוגיה חכמה המשקללת נתונים רבים, על מנת לקבל את התמונה המלאה ולהתאים לכם את הקרן האידיאלית. צרו קשר עוד היום ונשמח לעזור לכם להרוויח יותר מחוק פנסיה חובה לעצמאיים וליהנות משקט נפשי.
