אם מצד אחד נמאס לכם שהבנק נותן לכם תשואה אפסית על החסכונות שלכם ואתם רוצים שהכסף שלכם יתחיל לעבוד בשבילכם ומצד שני אתם רוצים לשמור על רמת סיכון נמוכה יחסית, יתכן והשקעות במוצרים מובנים לטווח הבינוני והארוך יכולות מאוד להתאים לכם. אז מהם אפיקי ההשקעה המובנים? איך הם יכולים לשרת אתכם ומהי הדרך הנכונה לבחור אותם?
כל הדרכים לנהל את כספיכם בבורסה
כיום אנחנו חיים בעידן השפע, וזה אומר שגם נפתחות בפני ציבור החוסכים שפע של אפשרויות השקעה, שלא כולן היו קיימות עד לפני כמה שנים החל ממכשירי השקעה מובנים שבהם הכסף שלכם מתנהל באופן מקצועי על ידי בתי ההשקעות וחברות הביטוח ועד מסחר עצמאי בבורסה. במאמר זה נעסוק בניהול כספים באפיקים מובנים לטווח הבינוני-ארוך.
אילו מוצרי חיסכון מובנים יכולים לעזור לכם להשיג את היעד שלכם?
קיים מגוון רחב של מוצרי השקעה מובנים, אבל ישנם 3 מוצרי חיסכון מובנים שיכולים מאוד להתאים לכל מי שמעוניין לחסוך כסף לטווח הבינוני והארוך, תוך שמירה מסוימת של נזילות כספית. חברות הביטוח ובתי ההשקעות מציעים לציבור החוסכים 3 אפשרויות לחיסכון, שלכל אחת מהן יש את הבידול הייחודי שלה:
1) קרן השתלמות
מוצר חיסכון שמיועד הן לשכירים והן לעצמאים. ההפקדות מתבצעות מתוך המשכורת, לפי התקרות שקבועות בשוק, ומקנות לכם פטור ממס רווחי הון על התשואה. הטבה זו ניתנת אך ורק במסגרת קרן השתלמות ולכן מוצר זה מומלץ ביותר. התעקשו ואל תוותרו עליו במסגרת מו"מ עם מקום העבודה שלכם. חשוב לקחת בחשבון שהחיסכון שלכם ננעל למשך 6 שנים מיום פתיחת הקרן וההפקדה הראשונית. שימו לב שבתום ששת השנים לא חייבים למשוך את הכספים, ואפשר להמשיך ולצבור עבורם ריבית דריבית.
2) קופת גמל להשקעה
כל אזרח ישראל יכול להפקיד מדי שנה לקופת גמל להשקעה כ- 72,000 ₪ (נכון לשנת 2022), ללא תלות במעמדו כעובד במשק או לגילו. הכסף שבקופה נזיל וניתן למשוך אותו בכל עת, אבל מומלץ מאוד לשמור את הכסף לגיל פרישה, כדי לעבות את הפנסיה שלכם מצד אחד ומצד שני לקבל פטור ממס על הרווח שתצברו.
3) פוליסת חיסכון
מדובר באפיק חיסכון שדומה מאוד במהותו לקופת גמל להשקעה. עם זאת קיים הבדל משמעותי שיוצר עבורו יתרון: ניתן להפקיד לפוליסת חיסכון כספים ללא מגבלה שנתית. עם זאת לאפיק זה שני חסרונות עיקריים: לא ניתן לעבור בין חברות מנהלות ללא תשלום מס רווחי הון (אלא אם כן יש ברשותכם פוליסת חיסכון באחד מבתי ההשקעות בתיווך חברת הביטוח הכשרה), וכמו כן הטבות המס צנועות יותר, וניתנו לילידי 1948 ומטה בלבד.
אילו יתרונות חולקים שלושת מוצרי החיסכון שהזכרנו?
שלושת אפיקי החיסכון הנ"ל חולקים מספר יתרונות, מעבר לאלו שהזכרנו לכל אחד מהם. בכל אחד מהם תוכלו:
- להקפיד באופן חד פעמי, חודשי או שילוב של שניהם
- לקבוע את מסלול ההשקעה ורמת הסיכון המועדפים עליכם.
- ליהנות מניהול כספים מקצועי ע"י הגוף המנהל שיקבל עבורכם תמהיל בהתאם למסלול שבחרתם
- ליהנות משקט נפשי הודות לפיזור השקעות רחב למדי
- לשנות מסלול השקעה ללא כל עמלה, קנס או תשלום מס
- לקבל הלוואה בתנאים טובים בהשוואה לחלופות
- לנהל את כספכם בשיטת "שגר ושכח", שמתאימים לכל מי שמחפש פתרון שיאפשר לו הפקדה אוטומטית ולמי שאין זמן ללמוד את תחום ההשקעות לעומק.
כיצד בוחרים את הגוף שינהל את כספיכם?
לא משנה באיזה אפיק חיסכון בחרתם, חשוב תמיד לערוך השוואה מעמיקה בין כל הגופים המנהלים. יש להתייחס לכל הפרמטרים הנדרשים, למשל: תשואות שהשיגו במסלול הרלבנטי בחמשת השנים האחרונות, דמי הניהול שגובים מכם, ציון במדד איכות השירות וכדומה.
רוצים לחסוך זמן וכסף? תנו לנו לעזור!
השוואה בין כל המרכיבים שהזכרנו עשויה להיות תהליך ממושך, סזיפי ומייגע עבור האדם הממוצע. אם אתם רוצים לחסוך זמן וכסף, הצעד הנכון הוא לפנות למומחים שלנו בפתרונות עדיפים, שיערכו עבורכם השוואה מקצועית, מעמיקה ואמינה בין כל חברות הביטוח ובתי ההשקעות המובילים בארץ. אנו משקללים את מגוון הפרמטרים שצריך להתחשב בהם על מנת להמליץ לכם על מסלול החיסכון האידיאלי בשבילכם. רוצים ייעוץ אישי שיעזור לכם למקסם את הכסף שברשותכם? דברו איתנו עוד היום!
