אם אתם עומדים בפני פרישה, ואתם עדיין נמצאים במהלך תקופת החיסכון יתכן וחלפה לכם בראש השאלה האם כדאי לבצע ניוד קרן פנסיה לקופת גמל, וליתר דיוק לקופת גמל 190. אנחנו כאן כדי לנסות ולענות לכם על שאלה זו.
ניוד קרן פנסיה לקופת גמל – האם זה בכלל אפשרי?
לפי החוק במדינת ישראל על אדם אשר מפקיד לטובת חיסכון פנסיוני רשאי לבחור את סוג המכשיר שבו כספיו ינוהלו, את הגוף שינהל את החיסכון עבורו ואת המסלול שבו ינוהל. אם יש בידכם חיסכון פנסיוני קיים, אפשר להעביר אותו ממכשיר מסוג מסוים למכשיר פנסיוני אחר. אז מהבחינה הזו אין בכלל בעיה.
מה צריך לקחת בחשבון לפני ניוד קרן פנסיה לקופת גמל?
המעבר בין הגופים הפנסיוניים עשויים במקרים מסוימים לפגוע בזכויות שצבר העובד והטבות אחרות שהיו קיימים עבורו בגוף הפנסיוני המקורי שבו צבר את חסכונותיו. לכן אף על פי שמבחינה חוקית המעבר אפשרי, ואינו כרוך בתשלום כלשהו ואינו נחשב כאירוע מס, כדאי מאוד להתייעץ עם סוכן פנסיוני ולא לבצע פעולות שעשויות בסופו של דבר לפגוע ברווחה הכלכלית שלכם בעתיד.
למשל: אם יש ברשותכם קרן פנסיה היא כוללת כיסוי ביטוחי למקרה של אובדן כושר עבודה או מוות. אם אתם מחליטים לעבור לקופת גמל, הרי שמדובר במכשיר חיסכון טהור ללא רכיב ביטוחי, מה שאומר שהכיסוי הביטוחי שהיה לכם במסגרת קרן פנסיה יבוטל. או אם היתה לכם קרן פנסיה עם הטבה מסוימת בדמי הניהול, והחלטתם לעבור לקופת גמל, ייתכן ודמי הניהול שלכם יתייקרו.
כמו כן לא ניתן לעבור מחיסכון פנסיוני כלשהו למוצרים פנסיוניים ישנים שכבר אינם מקבלים מצטרפים חדשים. כך למשל, אם יש שקלתם לבצע ניוד קרן פנסיה לקופת גמל הונית (קופה שבה ניתן למשוך את הכספים שנחסכו בה בבת אחת לאחר הגעה לגיל פרישה במקום בקצבה חודשית) דעו שהדבר בלתי אפשרי.
אז מהם בכל זאת היתרונות בניוד קרן פנסיה לקופת גמל?
לצד החסרונות שציינו בפסקה הקודמת, כמובן שלניוד קרן פנסיה לקופת גמל יש גם יתרונות, ולא סתם יש לא מעט אנשים שבוחרים באפשרות הזו:
- קיימת גמישות רבה יותר בבחירת מסלול ההשקעה
- העברת הכספים לקופת גמל תאפשר למשפחה לקבל סכום חד פעמי (פטור במס בחלקו) לצד סכום של קצבת שארים
- חיסכון בקופת גמל תיקון 190 מאפשר למשוך את הכספים כסכום חד פעמי (בדרך של היוון קצבה מוכרת בתשלום מס של 15% נומנילי לעומת 25% ריאלי המקובל בחסכונות אחרים) תוך ניצול הטבות מס לעמיתים (בכפוף לתנאים מסוימים), ואפשרות להעביר את ההטבה הזו למוטבים
לסיכום – האם ניוד קרן פנסיה לקופת גמל משתלם?
כפי שקראתם במאמר זה, ראינו שהתשובה לשאלה זו מורכבת יחסית. כל מקרה צריך לבחון לגופו, ויש לבחון היבטים רבים על מנת לקבל תשובה חד משמעית. חשוב להבין במה בדיוק המעבר כרוך, ולבדוק אם מבחינה כלכלית אתם ומשפחתכם ערוכים כדי לעמוד במעבר זה, שעשוי להיות בעתיד מאוד משתלם.
אך זוהי רק תחילת הדרך: לאחר בחירת מכשיר פנסיוני מועדף, יש לערוך השוואת קופת גמל או השוואת קרנות פנסיה יסודית כדי לבחור באמת את המכשיר שישרת אתכם על הצד הטוב ביותר.
מתלבטים? יש לכם שאלות נוספות? המומחים של פתרונות עדיפים עומדים לשירותכם ורותמים את הידע, הניסיון והקשרים הטובים שיש להם עם כל בתי ההשקעות וחברות הביטוח בארץ על מנת לספק לכם מענה מקצועי ופתרון אידיאלי. צרו איתנו קשר עוד היום ותיהנו משירות ברמה גבוהה, יחס אישי וחם ושקט נפשי.
