היכן עדיף לחסוך – קרן פנסיה ביטוח מנהלים או קופת גמל?

"איפה כדאי לי לחסוך: קרן פנסיה ביטוח מנהלים או קופת גמל", זו אחת השאלות הנפוצות ביותר ששואלים אותנו. האמת היא שאין תשובה חד משמעית לשאלה זו, כיוון שלכל מוצר יש יתרונות שיכולות להיות רלבנטיים לקהל יעד מסוים. אז איך בכל זאת תדעו מהו המוצר הפנסיוני המתאים ביותר עבורכם?

קרן פנסיה ביטוח מנהלים או קופת גמל – ההתלבטות הנצחית

מדינת ישראל מחייבת את אזרחיה להפקיד כספים לטובת הפנסיה ומעמידה בפניהם 3 אפשרויות: קרן פנסיה ביטוח מנהלים או קופת גמל. מדובר בשלושה מוצרים המיועדים לחיסכון ארוך טווח, שבבוא היום ישלמו לכם את קצבת הפנסיה שלכם, לאחר שתפרשו מעבודתכם.

עולם החיסכון הפנסיוני דורש מכל חוסך לקבל לא מעט החלטות, וההחלטה הראשונה שאנשים צריכים להחליט לגביה היא מהו המוצר שישמש אותם על הצד הטוב לטובת חיסכון לשנות הפרישה: קרן פנסיה ביטוח מנהלים או קופת גמל. אם גם אתם מתלבטים בנוגע לשאלה זו, ראשית עליכם להכיר את היתרונות של כל מוצר, לצד חסרונותיו. אז בואו נעשה היכרות קצרה. 

שלושת האפשרויות לחיסכון פנסיוני

קרן פנסיה

קרן פנסיה היא המוצר הנפוץ ביותר כיום במדינת ישראל, והיא מבוססת על תקנון שהחברה קובעת באשר לזכויותיהם ולחובותיהם של עמיתי הקרן, הניתן לשינוי בכל עת.

עם זאת, לקרן יש כמה וכמה יתרונות משמעותיים:

• מוצר החיסכון הזול ביותר מבחינת דמי הניהול – מקסימום 0.5% מהצבירה ועד 6% בהפקדה. כמו כן קיים מוצר משנה – קרן פנסיה ברירת מחדל – שבהם דמי הניהול אפילו יותר אטרקטיביים
• אלמנט ביטוחי – מלבד רכיב החיסכון קרן הפנסיה משלבת רכיב ביטוחי הכולל ביטוח אובדן עבודה וביטוח חיים, במחיר אטרקטיבי.
• אג"ח מיועדות – כ- 30% מכספי החיסכון של החוסך מושקעים באגרות חוב ממשלתיות המבטיחות תשואה של 4.86%. בקרוב רכיב זה יוחלף במנגנון אחר שנועד להבטיח תשואה של למעלה מ- 5%.
• מאזן אקטוארי שמבטיח את יציבותה – אם בקרן יש עודף נכסים ופחות התחייבויות העמיתים ייהנו מזכויות עודפות (אך חשוב לדעת שברמה התיאורטית יכול לקרות גם מצב הפוך)

ביטוח מנהלים

ביטוח מנהלים הוא למעשה חוזה אישי בין החוסך לבין חברת הביטוח, ובכך יתרונו על פני קרן פנסיה, כיוון שהוא אינו תלוי באחרים. בעבר, יתרונו המובהק של ביטוח המנהלים היה מקדם מובטח של קצבה, אך הוא בוטל. כיום היתרון העיקרי שלו הוא הביטוחים הנלווים אליו – ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה הכוללים כיסויים רחבים יותר בהשוואה לקרן הפנסיה. אך חסרונו הבולט של ביטוח המנהלים הוא דמי הניהול היקרים.

קופת גמל

שלא כמו במוצרים הפנסיוניים הקודמים שהוזכרו, מדובר ברכיב חיסכון טהור, שאינו כולל ביטוחים ולכן דורש מהחוסך להשלים את הביטוחים בעצמו, לפי מידת הצורך והרצון. חשוב לציין כי החל משנת 2008 מדובר באפיק שמאפשר למשוך את כספי החיסכון אך ורק כקצבת פנסיה לאחר פרישה. רק אם יש לכם קופת גמל ישנה, תוכלו למשוך את כספכם כסכום הוני חד פעמי. בהקשר זה חשוב להזכיר את האפשרות להפקיד בקופת גמל לפי תיקון 190, כדי ליהנות מיתרונות רבים, שלא נרחיב עליהם הפעם, אבל תוכלו לקרוא על נושא זה מידע רב באתר שלנו.

אז איפה הכי כדאי לחסוך לפנסיה: קרן פנסיה ביטוח מנהלים או קופת גמל?

כאמור, אין תשובה חד משמעית וכללית לשאלה איפה הכי כדאי לחסוך. לכל אדם יש את הצרכים הייחודיים והמטרות שלו ומה שיתאים לאדם מסוים לא בהכרח יתאים לאדם אחר. חשוב גם לזכור כי השאלה אם כדאי לחסוך בקרן פנסיה ביטוח מנהלים או קופת גמל, היא רק צוהר לעולם שלם של שאלות וקבלת החלטות שישפיעו על עתידכם הכלכלי בשנות פרישתכם, ולכן שווה לקבוע פגישה אם מקצוען בתחום.

בפתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח אנחנו כבר שנים רבות עוסקים בהתאם חסכונות ארוכי טווח לחוסכים בטווח רחב של גילאים ובכל המקצועות. כמו כן אנחנו עובדים בצמוד אל כל חברות הביטוח ובתי ההשקעות המובילים ומשתמשים בטכנולוגיה מתקדמת שמשווה פרמטרים רבים לצורך קבלת החלטה מיטבית. צרו עמנו קשר ונשמח לשוחח אתכם, להכיר לעומק את צורכיכם ורצונותיכם ולהתאים לכם את הפתרון האידיאלי למען השקט הנפשי שלכם.