כל מה שרציתם לדעת על שמירת זכויות בקרן פנסיה

שמירת זכויות בקרן פנסיה עלולה להיפגע ובדגש על הכיסוי הביטוחי שלכם, אם אתם מפסיקים מסיבה כלשהי להפקיד כסף באופן שוטף לקרן. עם זאת, ניתן קיימת דרך לשמור את הזכויות שצברתם. אז איך עושים את זה ולמה חשוב לשים לב?

מהי המשמעות של פגיעה בזכויות בחיסכון הפנסיוני?

לעתים אנחנו מפסיקים לעבוד משלל סיבות: פוטרנו, התפטרנו, יצאנו לחופשת לידה, יצאנו לחל"ת, שבתנו, הפכנו למובטלים, חלילה הפכנו לנכים או שאנחנו פשוט עצמאים. מצב כזה עלול להוביל להפסקת הפקדות שוטפות לחיסכון הפנסיוני שלכם, מה שעלול לפגוע בזכויות הביטוחיות שלכם (למשל צבירת ותק) ואפילו לאובדן טוטאלי של זכויות (למשל כיסוי ביטוחי לאובדן כושר עבודה וכן ביטוח שארים במקרה של מוות חלילה). אובדן הזכויות מתרחש תוך 5 חודשים בקרנות הפנסיה ותוך 3 חודשים בביטוחי המנהלים.

הפגיעה גם תתבטא בהפסקת תקופת האכשרה (הוותק) שצבר העובד בקרן הפנסיה. להזכירכם, מדובר בתקופה של 60 חודשים (=5 שנים) שבה העמית אינו מבוטח בגין מחלה שקדמה להצטרפותו לקרן הפנסיה.  כלומר, אם למשל בעתיד חוסך יתחיל עבודה חדשה ויבקש להצטרף מחדש לקרן הפנסיה, הוא יידרש למלא הצהרת בריאות חדשה, ומאותו רגע הוא יצטרך להתחיל את תקופת האכשרה מההתחלה, כדי שהביטוח הפנסיוני שלו גם יספק כיסוי גם למחלות קיימות.

חשוב לדעת כי הביטוח ייפסק גם אם בהמשך יופרשו סכומים רטרואקטיבית לתקופה זו על-ידי המובטח או על-ידי מעסיק חדש. בקופות הגמל אין פגיעה, מאחר ומלכתחילה מדובר באפיק חיסכון טהור נטול רכיבים ביטוחיים.

כיצד ניתן להימנע מפגיעה בזכויות שצברתם בקרן הפנסיה?

שמירת זכויות בקרן פנסיה אפשרית גם אם הפסקתם לעבוד וההפרשות השוטפות לביטוח הפנסיוני שלכם הופסקו. כל מה שצריך לעשות הוא לקבוע הסדר ריסק או לחלופין לבצע הפקדות עצמאיות לביטוח הפנסיוני שלכם.

שמירת זכויות בקרן פנסיה באמצעות הסדר ריסק

מי שנמצא בתקופה של בין עבודות יכולים לבצע הסדר ריסק, וכך לשמור על הכיסויים הביטוחים שצברו בקרן הפנסיה. התשלום אטרקטיבי למדי וכל עוד ממשיך העובד לשלם את הריסק, הכיסוי הביטוחי (הן עבור אובדן כושר עבודה והן עבור ביטוח שאירים במקרה של מוות) שהיה תקף בעת הפסקת עבודתו ממשיך להיות בתוקף.

כלומר, אם חלילה החוסך במהלך תקופת הסדר הריסק עבר אירוע מזכה (אובדן כושר עבודה או מוות חלילה), הוא ושאריו זכאים לפנסיית הנכות או לפנסיית השאירים, לה היו זכאים אילו האירוע היה קורה בזמן שביצע הפקדות לקרן הפנסיה.

כמו כן, לאחר שיחדש העובד את ההפקדות החודשיות (כלומר דרך מקום עבודה חדש או בעזרת הפקדות עצמאיות) תימשך צבירת הוותק בדיוק מהמקום שבו הופסקה לאחר ההפקדה האחרונה, והביטוח הפנסיוני (על כל חלקיו) יימשך באותם תנאים שהיו לפני הפסקת התשלומים השוטפים.

דברים חשובים שכדאי לדעת:

• אפשר לשלם את הריסק גם מתוך הסכומים שנצברו בחיסכון הפנסיוני.
• במהלך תקופת הריסק לא נצברות זכויות נוספות (גם לא וותק)
• משך התקופה שבמהלכה ניתן לשלם תשלומי ריסק מוגבל.

שמירת זכויות בקרן פנסיה באמצעות הפקדות עצמאיות

אפשר ובהחלט מומלץ להפקיד מדי חודש באופן עצמאי כספים לביטוח הפנסיוני. המשך הפקדה באופן עצמאי לא רק מגדיל את החיסכון הפנסיוני שלכם אלא גם מאפשר שמירת זכויות בקרן פנסיה, כלומר: אתם ממשיכים לצבור ותק ותקופת אכשרה לצורך כיסוי ביטוחי למחלות קיימות. עם זאת כדאי לברר מהם התנאים להפקדה עצמאית ואת המגבלות שחלות עליה מבחינת גובה הסכום שניתן להפריש והיקף הכיסוי הביטוחי.

כדאי לדעת שאם אתם ממשיכים לבצע הפקדות עצמאיות, גובה הכיסוי הביטוחי יושפע מגובה ההפקדות. הפקדת סכומים נמוכים אמנם תגדיל את החיסכון הפנסיוני אך "השכר המבוטח" (השכר שעל פיו תשלם קרן הפנסיה את קצבת נכות במקרה של אבדן כושר עבודה) עשוי להיות קטן יותר מהשכר שהיה מבוטח לפני הפסקת העבודה הקודמת. לעומת זאת, הסדר ריסק ישמור על המצב שהיה קיים בעת הפסקת ההפקדות. כמו כן ייתכן ובמקרה של הפקדה עצמאית ידרשו מכם למלא הצהרת בריאות או לבצע הליך חיתום.

לסיכום – שמירת זכויות בקרן פנסיה

לצורך שמירת זכויות בקרן פנסיה יש להתחיל לבצע הפקדות באופן עצמאי או לערוך הסכם ריסק. אם לא תבצעו זאת, הכיסויים הביטוחיים שלכם יפגעו וכמו כן קרן הפנסיה שלכם עלולה להפוך ללא פעילה ולכן דמי הניהול עלולים לעלות באופן משמעותי.

מתלבטים איזו אסטרטגיה נכונה לכם יותר? יש לכם שאלות? צרו קשר עוד היום עם המומחים שלנו בפתרונות עדיפים, שעובדים כבר שנים רבות עם עצמאים ושכירים וכל הגופים הפיננסים המובילים כדי לספק לכם ייעוץ אמין, אובייקטיבי ומקצועי.