קופת גמל לקצבה חודשית, שלעתים גם מכונה פשוט קופת גמל לקצבה, היא מכשיר חיסכון פנסיוני המיועד לטווח הארוך, על מנת להחליף את שכרנו בקצבה בבוא היום שנחליט לצאת לגמלאות. מהי הייחודיות של מכשיר זה, מהם יתרונותיו ואיך לפתוח לעצמכם קופת גמל?
מהי קופת גמל לקצבה חודשית?
קופת גמל לקצבה היא מכשיר מוצר חיסכון ארוך טווח, העומד בשורה אחת יחד עם מכשירים אחרים המיועדים לחיסכון שהם קרן פנסיה וביטוח מנהלים. מדינת ישראל מחייבת את אזרחיה לחסוך לטובת הפנסיה, וקופת גמל לקצבה חודשית היא אחת האפשרויות העומדות לפניכם לשם מטרה זו.
בקופת גמל לקצבה מדי חודש מפקידים סכום כזה או אחר מטעם המעביד ומטעמכם, לפי סכום השכר שלכם. לעומת זאת עצמאים יכולים להחליט אם הם מפקידים לקופת גמל לקצבה חודשית סכום קבוע מדי חודש או את מלוא הסכום באופן חד פעמי. כאשר החוסך מגיע לגיל פרישה ויוצא לגמלאות, הוא יוכל לקבל קצבה חודשית בהתאם לסכום שהצטבר לו בקופת הגמל.
חברות ביטוח ובתי השקעות מנהלים עבורם את החיסכון באופן מקצועי במסלול השקעות לבחירתכם, ופועל על מנת למקסם את התשואות בהתאם לנתונים אלה. קיימת אפשרות ממשית לעקוב אחר ביצועי הקופות, ולדעת איזו תשואה הניבו, כמה דמי ניהול משלמים וכדומה.
הרפורמה של 2008 בקופות הגמל
בשנת 2008 מדינת ישראל יזמה כמה שינויים הנוגעים לכל מי שחוסך בקופת גמל לקצבה חודשית. שינויים אלה נוגעים לנושאח ההפקדות ומשיכת החיסכון: כסף שהחוסך צבר בקופת גמל לפני שנת 2008 יכול להימשך כסכום חד פעמי בגיל פרישה, אך כסף שהחוסך צבר לאחר מכן ניתן לקבל רק לאחר גיל פרישה כקצבה חודשית למשך כל החיים. כמו כן נעשה מעין חלוקה לשני סוגים של קופות גמל: קופה משלמת קצבה ושאינה משלמת קצבה.
קופת גמל משלמת קצבה
למעשה, כל קופת גמל משלמת קצבה (למעט קופת גמל להשקעה). זוהי קופה שבה כל החיסכון מיועד לצורך תשלום חודשי קבוע לחוסך, לאחר שיגיע לגיל פרישה וייצא לגמלאות. בהקשר זה כדאי להכיר את המושג קצבה מוכרת – הכוונה לסכום שכבר שולם עליו מס בעת הפקדתו או שהחוסך אינו זכאי לקבל עליו הטבות מס. למשל:
- סכומים אשר שולמו על ידי העובד על חשבון מרכיב תגמולי העובד. אם שיעור ההפקדה עולה על מרכיב תגמולי העבודה יהיה נחשב לתשלום פטור בהתאם לסעיף 22 לחוק הפיקוח על קופות גמל.
- תשלום יהיה פטור על חשבון מרכיב הפיצויים אשר היו קיימים בהכנסות העבודה במועד בו שולם לקופת גמל לקצבה.
- תשלומים ששולמו על ידי המעביר על חשבון מרכיב תגמולי המעביד העולים מעל שיעור ההפקדה (7.5% ממשכורת העובד).
קופת גמל לא משלמת לקצבה
מדובר בקופת גמל שמשמשת למטרת צבירה, שאינה רשאית לשלם כסף לחוסך (למעט כספי פיצויים) אלא רק לאחר שיעביר את הכסף לקופת גמל משלמת לקצבה.
קופת גמל לא משלמת לקצבה הינה קופת גמל שאינה רשאית לשלם לעמיתיה שהגיעו לגיל פרישה את הקצבה החודשית, וזאת חוץ מתשלום כספי הפיצויים. בשל כך, ובכדי שהמבוטח יוכל למשוך את הכספים הגמל – עליו לעבור למעשה לקופת גמל משלמת לקצבה, ובכך לקבל את סכומי הכסף שנצברו לזכותו בקופת הגמל.
האם ניתן למשוך קופת גמל לקצבה חודשית לפני גיל פרישה?
ניתן למשוך את הסכום שהצטבר בקופת גמל עוד לפני גיל פרישה רק אם הכספים הושקעו בקופת לפני שנת 2006 ועברו יותר מ- 15 שנה מיום תחילת החיסכון. כמו כן ניתן למשוך את הכספים ללא מס במקרה של נכות של החוסך או קרובי משפחתו, הכנסתו נמוכה, החוסך צריך לשלם הוצאות רפואיות גבוהות, החוסך הינו חדל פירעון או סגר את העסק ונטול הכנסות או שקופת הגמל פשוט אינה פעילה. מי שאינו עומד בתנאים האלה ועדיין מעוניין למשוך את כספיו ישלם מס של 35% על היתרה.
באילו מקרים ניתן לקבל פטור ממס
חשוב מאוד להיעזר בייעוץ פנסיוני לפני היציאה לפנסיה, בעיקר כדי לנצל פטור ממס שאינכם מודעים אליו. בחינת זכאותכם לפטור ממס על קצבת פנסיה חודשית וקבלת אישור ממס הכנסה נקרא תהליך של קיבוע זכויות. תהליך זה רלבנטי גם למי שמושך את קצבת הפנסיה לפני שהגיע לגיל פרישה וממשיך לעבודה. ייעוץ זה יכול לחסוך לכם אלפי שקלים שיכולים להיות לכם לעזר רב בשנות הפנסיה.
השוואה ופתיחת קופת גמל לקצבה חודשית
קיים קושי גדול בבחירת קופת הגמל האידאלית. קיים מידע רב ברשת, אך כדברי האמרה המפורסמת: "מרוב עצים לא רואים את היער". השוואת קופות גמל דורשת מאמץ כדי לבחון בו זמנים מגוון רחב של פרמטרים, הכוללים בין היתר רמת הסיכון המושקעת, הרכב הנכסים, תשואות לאורך זמן, היקף הנכסים, ותק ומוניטין של החברה שעומדת מאחורי כל קופה ועוד. כדאי להתייעץ עם המומחים שלנו בפתרונות עדיפים שיעזור לכם בלבחור את הקופה המתאימה ביותר לצורכיכם ולגילכם, את מסלול ההשקעות הנכון בשבילכם וכו'.
בפתרונות עדיפים פועלים על מנת להנגיש את המידע בשבילכם בצורה פשוטה ובגובה העיניים. כמו כן אנו עובדים עם מיטב חברות הביטוח ובתי ההשקעות בארץ ומשתמשים בטכנולוגיה מתקדמת המאפשרת לערוך השוואה מקיפה ואיכותית. צרו קשר עוד היום ותוכלו ליהנות משירות מקצועי, יחס אישי ושקט נפשי.
