מה היא קופת גמל, אילו יתרונות יש לה על פני מוצרים דומים וכיצד לבחור קופה איכותית לחיסכון שלכם, הם שאלות שמטרידות חוסכים רבים. במאמר זה ניתן לכם סקירה קצרה על מוצר זה.
מה היא קופת גמל?
קופת גמל היא מכשיר חיסכון לטווח ארוך, המאפשר לחסוך כספים לקראת פרישה, או למטרות אחרות, ולכן היא דומה במהותה לקרן פנסיה או לביטוח מנהלים. הכספים המופקדים לקופת גמל מנוהלים על ידי בית השקעות או חברת ביטוח, ומשקיעים בשוק ההון. התשואות של השקעות אלו משפיעות על גובה החיסכון בעת הפרישה.
יש לציין כי קופת גמל (שמכונה לעתים קופת גמל לקצבה או קופת גמל לחיסכון או קופת גמל לתגמולים) כוללת תחתיה מגוון רחב של מוצרים נוספים כגון: קופ"ג להשקעה, תיקון 190, חיסכון לכל ילד
יתרונותיה של קופ"ג
כדי לענות על השאלה מה היא קופת גמל, חשוב שנכיר את יתרונותיה:
- גמישות והתאמה אישית מלאה – קופת גמל היא אפיק חיסכון גמיש המאפשר לחוסכים להתאים את החיסכון שלהם לצרכים ולמטרות שלהם. בין היתר, ניתן לבחור מסלולי השקעה המתאימים לרמת הסיכון הרצויה, להפקיד כספים באופן שוטף או חד פעמי, ולרכוש ביטוחים בהתאם לצרכים.
- אחריות אישית בלעדית – רק החוסכים בקופת גמל אחראים על גובה החיסכון שלהם ותשואותיו. שלא כמו בקרן פנסיה, בקופת גמל אין מעורבות של המדינה או של עמיתים אחרים בקופה בתשואות.
- דמי הניהול נחשבים אטרקטיביים – ביחס לקרן פנסיה משלימה
- הטבות מס –שכירים ועצמאים כאחד זכאים להטבות מס בעת החיסכון בקופת גמל. הטבות אלה יכולות לסייע לחוסכים לחסוך יותר כסף.
חסרונותיה של קופת גמל
לקופת גמל גם מספר חסרונות, וגם מהווים הסבר חשוב לשאלה מה היא קופת גמל, ביניהם:
- תשואות לא מובטחות: התשואות של השקעות בשוק ההון אינן מובטחות, ולכן ייתכן שהחיסכון יגדל או יקטן בהתאם לתנודות בשוק. גם אין לקופת גמל מנגנון של ערבות הדדית או מנגנון מבטיח תשואה בעוד לקרן פנסיה יש מנגנון כזה שמגן על חלק מכספי החיסכון
- דמי ניהול: קופות גמל גובות דמי ניהול, אשר מופחתים מהחיסכון. מאחר ומדובר באפיק חיסכון טהור, שאינו כולל ביטוח, היא יקרה יותר בהשוואה לקרן פנסיה ברירת מחדל.
- מס על משיכה מוקדמת: בדומה למכשירים פנסיוניים אחרים, הכסף ננעל בקופה עד לגיל פרישה ומשיכת כספים מוקדמת מקופת גמל כפופה לתשלום מס רווחי הון.
לבחור נכון
כדאי להבין לעומק מה היא קופת גמל לפני שבוחרים בה. לאחר מכן, חשוב לעשות השוואה בין מספר קופות גמל, על מנת לבחור את קופת הגמל האידאלית. ההשוואה צריכה להתבסס על מספר פרמטרים חשובים, ביניהם:
- דמי ניהול: דמי הניהול הם אחד הגורמים החשובים ביותר בהשוואת קופות גמל. חשוב לבחור קופת גמל עם דמי ניהול נמוכים.
- תשואות: חשוב לבחון את התשואות של השקעות קופת הגמל בעבר, על מנת לקבל אינדיקציה לתשואות העתידיות.
- מסלולי השקעה: חשוב לבחור מסלול השקעה המתאים לצרכים ולמטרות של החוסך.
מעבר לכך יש עוד פרמטרים רבים שכדאי לקחת בחשבון ולכן מומלץ מאוד לפנות לסוכן פנסיוני.
בואו לפגישת ייעוץ בסוכנות פתרונות עדיפים
במסגרת הפגישה עם המומחים שלנו, תגדירו מהי המטרה של החיסכון, נסייע לכם לבחור את מסלול ההשקעה המתאים, נשווה בין התשואות ושאר הנתונים החשובים של כל קופות הגמל של כל החברות המובילות בתחום, נערוך עבורכם מו"מ על מנת להשיג לכם דמי ניהול אטרקטיביים. פנו אלינו עוד היום ותתחילו לחסוך בראש שקט.
