קופת גמל לעומת קרן השתלמות – מה עדיף?

התשובה לשאלה אם כדאי לבחור לחסוך בקופת גמל לעומת קרן השתלמות היא מורכבת, כיוון שנשאלת השאלה האם באמת התכוונתם לאפיק חיסכון שאכן נקרא קופת גמל או שמא התכוונתם לאפיק חיסכון בעל שם דומה – קופ"ג להשקעה. כך או כך נתייחס במאמר זה לכל האפשרויות.

לפני הכול: מה ההבדל בין קופת גמל לעומת קופת גמל להשקעה?

כדי להבין אם עדיף להפקיד כספים לטובת חיסכון בקופת גמל לעומת קרן השתלמות, צריך קודם כל להבין מה ההבדל בכלל בין קופת גמל רגילה לבין קופת גמל להשקעה, מהסיבה שציינו בתחילת המאמר.

קופת גמל קלאסית היא אפיק חיסכון פנסיוני, המשמש הן עצמאים והן שכירים. הכסף מופקד בשוק ההון באמצעות אפיק זה ומגיל פרישה תוכלו לקבל את הכסף כקצבה חודשית, כתחליף לשכר, לאחר שפרשתם מעבודתכם. בעוד עצמאים מפקידים למכשיר זה את מלוא הסכום בעצמם (עד 16.5% מסך ההכנסה השנתית שלו ולא יותר מ- 206,400 ₪), שכירים מפקידים כסף בשיתוף עם מעסיקם, כשהחלוקה היא 6% לשכיר, ו- 12.5% למעסיק (תוך חלוקה לרכיב פיצויים ולרכיב תגמולים). שלא כמו בקרן פנסיה, מדובר במכשיר חיסכון טהור, ומי שרוצה להיות מבוטח חייב לבטח את עצמו בנפרד. משיכה לפני גיל פרישה תחייב אתכם בתשלום 35% מס. עם זאת, מי שמפקיד לקופת גמל, כנדרש בחוק פנסיית חובה, נהנה משלל הטבות מס.

לעומת זאת, קופת גמל להשקעה, היא אפיק חיסכון נזיל, המאפשר לכל אזרח ישראל, בכל גיל לחסוך לכל מטרה שהיא. כלומר, ניתן למשוך את הכסף בכל עת, בכפוף לתשלום מס רווחי הון. עם זאת, במידה ומתאפקים עד גיל פרישה, ובוחרים למשוך את החיסכון כקצבה, ניתן להימנע מתשלום מס רווחי הון. חשוב לדעת שזוהי קופה שאינה מוטלת על הציבור כחובה.

קופת גמל לעומת קרן השתלמות – מה ההבדלים?

קרן השתלמות היא אפיק חיסכון המשמש שכירים ועצמאים בלבד. המעסיק אינו מחויב לספק לכם אותה אבל אם הוא מחליט לבוא לקראתם אז גם אתם וגם הוא תפקידו בה כספים, אך כעצמאים אתם יכולים לפתוח לכם קרן השתלמות וליהנות מיתרונותיה הרבים, שהעיקרי שבהם הוא משיכת כספי החיסכון והרווחים כבר לאחר 6 שנים (או אפילו 3 במקרים מסוימים). כמובן שאין הכרח למשוך את הכספים, ואפילו רצוי להתאפק כמה שיותר, ולמשוך את הכסף רק בגיל פרישה, כדי ליהנות מכמה שיותר רווחים, לקבל עליהם פטור ממס, ולהגדיל את קצבת הפנסיה.

כשבוחנים קופת גמל לעומת קרן השתלמות אפשר להבין כי קופת גמל סטנדרטית היא למעשה אפיק שונה במהותו מקרן השתלמות, כיוון שהכספים בו מיועדים לשימוש אך ורק לאחר גיל פרישה. לכן יותר נכון להשוות בין קופת גמל להשקעה לבין גמל להשקעה.

את ההבדלים ביניהם נסכם עבורכם בטבלה:

	קופת גמל להשקעה	קרן השתלמות
סכום שניתן להפקיד מדי שנה	עד 72,000 ₪ נכון לשנת 2022	עד כ- 19,000 לעצמאים עד כ- 15,000 לשכירים נכון לשנת 2022
מי יכול להשתמש?	כל בעל תעודת זהות ישראלית, בכל גיל	רק שכירים שהמעסיק מסכים לפתוח עבורם קרן השתלמות או עצמאים
נזילות של הכסף	ניתן למשיכה בכל רגע נתון, בכפוף לתשלום מס רווחי הון (אלא אם כן מושכים את החיסכון כקצבה לאחר גיל 60)	ניתן למשוך רק אחרי 6 שנים (ובמקרים מסוימים לאחר 3 שנים). משיכה מוקדמת יותר תגרור קנס
מי מפקיד את הכסף?	רק אתם	שכירים – אתם והמעסיק עצמאים – רק אתם

לסיכום – קופת גמל לעומת קרן השתלמות

ראינו כי קופת גמל לעומת קרן השתלמות היא אפיק חיסכון פנסיוני, אך קיים מוצר בעל שם דומה שמזכיר במהותו יותר את קרן ההשתלמות והוא קופת גמל להשקעה. הסברנו על ההבדלים בין השניים כדי לחדד באיזה מקרים כדאי ו/או אפשר להפקיד כספים לכל אפיק חיסכון, שהאידיאל הוא להפקיד לשניהם.

על מנת לבחור מוסד פיננסי שינהל עבורכם קופת גמל, קרן השתלמות או קופת גמל להשקעה, חשוב לבצע השוואה מקצועית ומקיפה בין המוסדות, על מנת למקסם את פוטנציאל התשואה. וכאן המומחים של פתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח נכנסים לתמונה.

אנחנו עובדים כבר שנים רבות עם מערכת חכמה המאפשרת השוואה יסודית ואמינה בין כל הקריטריונים הנדרשים כדי לקבל החלטה מושכלת, וכמו כן אנו עובדים מול כל חברות הביטוח ובתי ההשקעות המובילים בארץ, על מנת לספק לכם ייעוץ אובייקטיבי בבחירת אפיק ההשקעות המתאים ביותר עבורכם. רוצים שקט נפשי? צרו קשר עוד היום, ותיהנו שירות מקצועי ובגובה העיניים.