קרנות הפנסיה המקיפות החדשות הן הקרנות הכי פופולריות כיום. במסגרתן ניתן לבחור את הכיסוי הביטוחי במקרה של נכות או מוות, חלילה. אילו מסלולי ביטוח בקרן פנסיה קיימים, כיצד בוחרים את המסלול המתאים לכם ולמה צריך לשים לב?
מדוע היה צורך במסלולי ביטוח בקרן פנסיה?
בעבר הכיסוי הביטוחי בקרנות הפנסיה המקיפות היה זהה וכלל כיסוי מירבי למקרי של אובדן כושר עבודה או מוות חלילה. כך יצא שכל החוסכים שילמו על ביטוחים יקרים, בין אם יש להם ילדים ובין אם לא. רק כשהקרנות הפכו לקרנות תשואה, החליטו לאפשר לאנשים לבחור מסלולי ביטוח בקרן פנסיה לפי צורכיהם והעדפותיהם.
אילו מסלולי ביטוח בקרן פנסיה תוכלו למצוא?
מאז 2018 רוב קרנות הפנסיה מציעות לפחות 5 מסלולי ביטוח, שהשוני ביניהם בא לידי ביטוי בתמהיל שונה בין 3 רכיבים: חיסכון, כיסוי למקרה מוות וכיסוי למקרה נכות. ככל שתקצו סכום גבוה יותר לטוב כיסוי ביטוחי, שיעור החיסכון יקטן וכך גם להפך כמובן.
כדי להחליט איזה מסלולי ביטוח בקרן פנסיה אתם צריכים, צריך להבין מהו מצבכם המשפחתי והבריאותי. אחת לכמה שנים יש לשנות את מסלול הביטוח בקרן הפנסיה, בהתאם למצבכם.
מתוך מגוון מסלולי ביטוח בקרן פנסיה הקיימים לבחירתכם, נתרכז בשלוש מסלולים מרכזיים:
- מסלול בסיסי / מסלול כללי / מסלול מאוזן – במסלול זה יש איזון בין פנסיית הזקנה, פנסיית הנכות ופנסיית השארים, ברוב קרנות הפנסיה זהו מסלול ברירת המחדל (לא לבלבל עם קרן פנסיה ברירת מחדל).
- מסלול עתיר ביטוח – במסלול זה החוסך מקבל כיסוי מקסימלי במקרי מוות או נכות, ולכן הוא למעשה מקטין במידת מה את החיסכון לטובת הפנסיה. במסלול זה הכיסויים יהיה לרוב בהתאם לכיסוי המקסימלי המותר בקרנות הפנסיה על פי חוק.
- מסלול עתיר ביטוח נכות – מסלול המעניק לחוסך כיסוי מקסימלי במקרה של נכות, בעוד הכיסוי למקרה מוות מצומצם בכ-50%. גם כאן, הכיסוי למקרה נכות יהיה לרוב מותאם לכיסוי המקסימלי המותר לפי חוק והכיסוי למקרה מוות יהיה הכיסוי המינימלי הנדרש לפי חוק.
- מסלול עתיר ביטוח שארים – מסלול המעניק לחוסכך כיסוי מקסימלי למקרה מוות, בעוד הכיסוי למקרה נכות מ מצומצם בכ-50%. הכיסוי למקרה מוות במסלול זה יהיה בהתאם לכיסוי המקסימלי המותר על פי חוק, ואילו הכיסוי למקרה נכות יהיה הכיסוי המינימלי על פי חוק.
- מסלול עתיר חיסכון – מסלול שבו מוקצה המינימום הנדרש לפי חוק לטובת הכיסויים הביטוחיים, ושאר הכסף לטובת החיסכון הפנסיוני.
- מסלול לפרישה מוקדמת – ניתן להחליט על מסלול שבהם הכיסוי הביטוחי מסתיים מוקדם יותר מגיל פרישה חובה (67 לגבר ו- 64 לאישה), בדרך כלל בגיל 60 לנשים ו- 60 או 65 לגברים.מי שבוחר במסלול זה נהנה מעלות ביטוח נמוכה, ומגדיל את הסכום המוקצה לחיסכון הפנסיוני, אך יש לזכור שזה מסלול שמתאים רק למי שיש באמת מקורות למימון קיומו במקרה נכות או מוות טרם גיל פרישה.
- מסלול לנשים לפרישה בגיל 67 – מסלול מיוחד שמתאים לנשים שמעוניינות להמשיך לעבוד גם מעבר לגיל הפרישה החוקי, כלומר במקום גיל 64 לפרוש בגיל 67. העלויות של מסלול זה אינן שונות באופן משמעותי מהמסלול הרגיל, ולכן הוא מאוד כדאי לנשים שרוצות לעבוד מעבר לגיל 64.
- מסלול נכות מתפתחת – מסלול עם אפשרות להגדלת פנסיית הנכות בשיעור ריאלי שנתי של 2%. מתאים מאוד לחוסכים צעירים שנמצאים בתחילת דרכם שצופים ששכרם יגדל באופן משמעותי בהמשך.
למי מתאים כל אחד מהמסלולים?
אפשר לעבור בכל רקע ממסלול ביטוח אחד לאחר ללא בעיה, למעט צורך בחיתום רפואי בעת מעבר למסלול עם כיסוי ביטוחי רחב יותר. כיום כמעט ולא קיימת לכך מודעות ומעט מאוד חוסכים מנצלים את אפשרות המעבר, אך ניהול חכם של הצד הביטוחי בקרן הפנסיה יכול להגדיל משמעותי את החיסכון הפנסיוני שלכם בעד עשרות אלפי שקלים, תוך שתהנו מכיסוי ביטוחי רחב.
באופן כללי ניתן לחלק את המסלולים בין החוסכים כך:
- רווק/ה בני 20-30 ללא ילדים שאינו תומך כלכלית בהוריו – יכול לוותר על ביטוח שארים, כי אם חלילה ימות איש לא יהיה זכאי לקבל את כספי הביטוח. שימו לב שביטוח השארים מתחדש על שנתיים ולכן יש לפנות לסוכן או לקרן כל שנתיים כדי לבטל אותו.
לאחר ויתור על ביטוח שארים, ישנם 3 מסלולים רלבנטיים:
1) מסלול עתיר חיסכון – מתאים לרווקים בתנאי שיש להם ביטוח אובדן כושר עבודה נפרד, והם מעוניינים לחסוך את מרבית כספיהם לחיסכון הפנסיוני.
2) מסלול בסיסי – מספק עד 75% למקרה נכות מהשכר הנוכחי. מתאים למי שמצפה לעלייה משמעותית בשכר ואינו רוצה לקחת את הסיכון של הרעה במצבו הבריאותי.
3) מסלול עתיר ביטוח נכות – מעניק לכם במקרה נכות 75% מהשכר, גם במקרה של עלייה ריאלית בשכר. זהו המסלול שהוא כנראה המתאים ביותר לחוסכים צעירים שצופים עלייה משמעותית בשכרם - נשוי/נשואה בני 20-30 ללא ילדים – לפי חוק לא ניתן לוותר על ביטוח שארים בקרן פנסיה אם נשואים. אך בהחלט ניתן לצמצם את הכיסוי למקרה מוות. ניתן לעשות זאת באמצעות בחירה במסלול עתיר נכות או במסלול עתיר חיסכון, ולעתים גם בהגדרת ביטוח השארים כביטוח לבן/ת זוג בלבד
- נשוי/נשואה בני 30-40 עם ילדים – ברגע שיש ילדים לדעתנו לא מתאים מסלול עתיר חיסכון. זכרו כי מצד אחד עלויות הביטוחים בקרן מצמצמות את החיסכון לפנסיה אך מצד שני הן הרבה יותר אטרקטיביות מרכישת הביטוח בנפרד. בנוסף יש לזכור כי הביטוחים מעניקים לחוסך ולבני משפחתו כיסוי טוב במקרי מוות ונכות. אם בכל זאת ברצונכם לבחור במסלול זה, ודאו כי יש לכם ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבוד מחוץ לקרן הפנסיה ושהם מספיקים.
מסלול בסיסי פחות מתאים למצטרפים בגילאי 30 ומעלה ולחוסכים הצופים עליה משמעותית בשכרם ושלא מעונייים לקחת את הסיכון של הרעה במצבם הבריאותי שיצמצם את יכולת להגדיל את הכיסוי בעתיד.
מסלול עתיר ביטוח נכות מתאים רק במידה ויש לחוסך ביטוח חיים פרטי מספק מחוץ לקרן הפנסיה, אך הוא לא הכי אטרקטיבי לחוסך עם ילדים לעניות דעתנו.
מסלול עתיר ביטוח מתאים לחוסכים שחשוב להם לקבל כיסוי מקסימלי בקרן הפנסיה, גם במקרה שמצבם הבריאותי יורע בעתיד.
- נשוי/נשואה בני 50-60 – עם ילדים מעל גיל 21 – אם הילדים אינם תלויים בכם יותר מבחינה כלכלית, וצברתם חסכונות ונכסים שיאפשרו לכם ולבן/ת הזוג שלכם לשמור על רמת חייהם גם במקרה שמישהו מכם חלילה יילך לעולמו, אפשר לצמצם באופן משמעותי את הכיסוי הביטוחי שלהם למקרה מוות. באותה נשימה נסביר כי אם צברתם בקרן הפנסיה שלכם סכום משמעותי, אז עלויות ביטוח השארים שלכם אינן גבוהות ודווקא המסלול הבסיסי או המסלול עתיר הביטוח יספקו לכם כיסוי גבוה במקביל לשיעור חיסכון גבוה.
עדיין מתלבטים באיזה מסלול לבחור? נשמח לעזור!
כפי שהסברנו במאמר, יש חשיבות עצומה להתאים את הכיסויים הביטוחיים בקרן הפנסיה לגיל ולמצבו המשפחתי, הבריאותי והכלכלי של החוסך, כיוון שהם עשויים להשקפיע על הצורך בביטוח. התייחסות נכונה אליהם תאפשר כיסוי מקסימלי לצד חיסכון אופטימלי.
מיפינו כמה פרופילים נפוצים של חוסכים והסברנו מהם מסלולי הביטוח המתאימים לדעתנו עבורם, אך חשוב להזכיר שהמיפוי הוא כללי ואינו מותאם אישית לכל חוסך. יש לבחון היטב כל החלטה באמצעות סוכן שבוחן שיקולים נוספים כדי לראות את התמונה המלאה.
פנו עוד היום למומחים של פתרונות עדיפים ותיהנו משירות אדיב ומקצועי מצוות סוכנים שעובד עם מיטב החברות ובתי ההשקעות בארץ כבר למעלה מ- 20 שנה. נשמח להעניק לכם יחס אישי וחם, לענות על כל שאלה ולמצוא עבורכם את הפתרון האידיאלי שיעניק לכם שקט נפשי.
