אם אתם מרוויחים יותר מ- 20,000 ₪ בחודש כנראה שגם אתם מתלבטים לאיזה מוצר חיסכון כדאי להפנות את החיסכון העודף – קרן פנסיה משלימה או קופת גמל. אנחנו כאן כדי לנסות ולעזור לכם לקבל את ההחלטה הנכונה.
מי שלא בודק משלם
מי שמרוויח 20,000 ₪ ומעלה לא יכול להפקיד את מלוא הסכום לקרן פנסיה מקיפה, ולכן החלק העודף בדרך כלל לקרן פנסיה כללית, ודמי הניהול עלולים להיות יקרים למדי. חשוב לדעת שקיימות אלטרנטיבות להשקעה, למשל קרן פנסיה משלימה או קופת גמל. אז איך מחליטים מה יותר כדאי? בואו קודם כל נבין במה מדובר בכלל…
למה בכלל נוצר מצב שצריך להחליט אם לחסוך בקרן פנסיה משלימה או קופת גמל?
בקרנות הפנסיה מנוהלים למעלה מ- 555 מיליארד שקחלים, שרק כ- 2% זה כסף שנמצא בקרנות הכלליות (שנקראות גם קרנות משלימות), שזה כ- 12.5 מיליארד שקלים. קרנות הפנסיה המקיפות, שהן הקרנות הסטנדרטיות שרובנו כבר מכיר, כוללות את רכיב האג"ח המיועד שמבטיח תשואה של 4.86% לשנה ומרכיב כ- 30% מהקרן מונפק ע"י המדינה. מאחר ומדובר בנטל כספי על המדינה, הוחלט להגביל את ההפקדות לקרן הפנסיה לסכום מסוים: 20.5% מפעמיים השכר הממוצע במשק (שנכון ל-2021 עומד על כ- 10,551 ₪). כלומר תקרת ההפקדה היא 4,326 שקל בחודש.
כל מה שעולה על תקרת ההפקדה השנתית יעבור אוטומטית לקרן פנסיה משלימה. גם בונוסים ותשלומים חד פעמיים שאינם מופקדים לקרן הפנסיה הרגילה, יגרמו לפתיחת קרן פנסיה כללית באופן אוטומטי, ויתכן אפילו שזה יקרה מבלי שתדעו על כך.
כאמור, דמי הניהול של קרן פנסיה משלימה לכן עלולים להיות גבוהים למדי, ולכן חשוב שניתן להפקיד את העודפים בקופת גמל או בביטוח מנהלים, והיום נדבר רק על קרן פנסיה משלימה או קופת גמל.
קרן פנסיה משלימה או קופת גמל – השוואת דמי ניהול
לפי חוק דמי הניהול המקסימליים שניתן לגבות בשלושת המוצרים הם 4% מהפקדה ו- 1.05% מצבירה. בפועל בקופת גמל דמי הניהול עומדים על 0.56% ומהפקדות 0.28% ובקרן פנסיה משלימה 0.44% מהצבירה ו- 0.97% מהפקדות בממוצע. אם תתמקחו, יתכן ותקבלו הצעות אפילו נמוכות יותר.
בעוד שבקרן הפנסיה המקיפה ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה מגיעים כחלק אינטגרלי ממנה, בקופת גמל ובביטוח מנהלים הם אינם נכללים, אם כי ניתן להוסיף אותם בעלויות שונות. למרות זאת, חשוב לדעת כי בקרן פנסיה משלימה עלות הכיסוי הביטוחי הרבה יותר אטרקטיבית מכל מוצר משלים אחר מכיוון שקיימת ערבות הדדית בין החוסכים.
איך להחליט אם להפקיד בקרן פנסיה משלימה או קופת גמל?
ראשית, מי שדואג לפרנסת המשפחה ובייחוד עם יש לו ילדים קטנים, ייתכן וכן יהיה לו כדאי לחסוך בקרן פנסיה משלימה כיוון שיש בה קצבת שארים זולה יחסית, אך לעומת זאת אולי לאדם מבוגר הפתרון הזה דווקא פחות יתאים וגם אין לו באמת צורך בקצבת שארים. גם למי שעובר את תקרת ההפקדה רק במעט יתכן שיהיה לו כדאי לחסוך את היתרה בקרן פנסיה משלימה.
חשוב להביא בחשבון את החיסרון של קרן פנסיה משלימה הבא לידי ביטוי במנגנון הערבות ההדדית, שבגללו חשופים לסיכון של גירעון אקטוארי עקב ריבי תביעות, מה שעלול לפגוע בתשואות של הקרן. כמו כן חשוב לקחת בחשבון שקיימים פחות מסלולי השקעה אפשריים בקרן פנסיה משלימה ביחד למוצרים אחרים.
לעומת זאת בקופת גמל צריך לרכוש כיסויים ביטוחיים באופן נפרד, במידה והחוסך מעוניין בהם. כמו כן הקופה אינה משלמת קצבה, ולכן כדי לקבל קצבה ממנה יהיה צורך לנייד אותה. עם זאת, קיים היצע גדול יותר של גופים מנהלים ומסלולי השקעה.
מבולבלים? צריכים ייעוץ והכוונה? אנחנו נעזור לכם לקבל את ההחלטה הנכונה!
אם אתם עדיין מתלבטים עדיין אם כדאי לכם לעשות קרן פנסיה משלימה או קופת גמל, אנחנו לגמרי מבינים אתכם. מדובר בהחלטה משמעותית שדורשת ידע, הבנה וניסיון בתחום ולהבין עד הסוף את היתרונות והחסרונות של כל צעד שאתם עושים.
אם אתם מרוויחים יותר מ- 20,000 ₪ בחודש כנראה שגם אתם מתלבטים לאיזה מוצר חיסכון כדאי להפנות את החיסכון העודף – קרן פנסיה משלימה או קופת גמל. אנחנו כאן כדי לנסות ולעזור לכם לקבל את ההחלטה הנכונה.
