הבחירות שמשפיעות על הפנסיה שלכם

תוחלת החיים הממוצע בישראל נחשבת לגבוהה יחסית, והיד עוד נטויה. חשוב לחסוך לתקופת הפנסיה אך חשוב לא פחות לקבל כמה החלטות משמעותיות עם פרישתנו. החלטות אלה ישפיעו על הקצבה שנקבל וגם על הקצבה שיקירנו יקבל במקרה של פטירה חלילה. כך תמקסמו את הסכומים ותתאימו אותה לצורכיכם.

לפני הכול כדאי לדעת: איך מחשבים גובה קצבת הפנסיה?

חישוב קצבת הפנסיה מבוסס על חלוקה של סכום החיסכון שנצבר בקרן הפנסיה במקדם המרה לקצבה. מדובר בנתון מספרי שבאמצעותו מתרגמים את החיסכון שהצטבר לסכום הקצבה החודשית שתקבל לאחר גיל הפרישה. לדוגמה: אם חסכתם מיליון ₪ עד גיל פרישה ומקדם ההמרה הוא 200, תקבלו קצבת פנסיה חודשית של 5,000 ₪.

כמו כן קרן בסמוך למועד הפרישה יחשבו עבורכם את מקדם ההמרה האישי שלכם, והוא תלוי במספר גורמים: בתוחלת החיים הצפויה שלכם (בהתאם למינכם ושנת לידתכם) וכן בתוחלת החיים הצפויה של השארים שלנו (לפי מינם וגילם של בן או בת הזוג וילדים עד גיל 21), בהנחה כי הקרן תצליח להניב תשואה שנתית של 4.26% ברוטו. כמו כן יקחו בחשבון מספר החלטות שתידרשו לקבל כדי להגדיר את מסלול הפרישה שלכם.

אמנם חלק מהפרמטרים לא ניתן לשנות (למשל את שנת הלידה שלנו ושל בן זוגנו), וחלקם לא תלויים בנו (הנחת התשואה). עם זאת, ההחלטות שתקבלו עשויות בהחלט בהחלט להשפיע על סכום הפנסיה שלנו, ולכן חשוב מאוד להבין היטב את האפשרויות העומדות בפניכם בטרם קבלת ההחלטה.

אילו החלטות צריך לקבל לקראת הפרישה?

לצורך קבלת החלטות יש לשאול את עצמכם את ארבעת השאלות הבאות:

1. מתי תרצו לפרוש ולהתחיל לקבל את הקצבה הפנסיונית?

תוכלו לקבל פנסיה החל מגיל 60 או לאחר מכן, אך זכרו שיש לגיל שבו תבחרו להתחיל לקבל פנסיה השפעה ניכרת על גובה הקצבה: ככל שתתחילו לקבל פנסיה בגיל צעיר יותר, סכום החיסכון שצברתם בקרן יצטרך להספיק לתשלום פנסיה לשנים רבות יותר (בהתאם לתוחלת החיים הצפויה לכם), ולכן גובה הקצבה החודשית שתקבלו יהיה נמוך יותר ולא בטוח שהיא תספק אתכם. לעומת זאת, אם תחכו ותדחו את קבלת הפנסיה לגיל מבוגר יותר, יתכן מאוד שתצליחו לחסוך עוד כמה שנים ולצבור עוד תשואה בחיסכון, ובנוסף הפנסיה שתקבלן מהקרן אמורה להספיק לכם לתקופה קצרה יותר ולכן תוכלו לקבל קצבה גבוהה יותר.

2. מה יהיה גובה הקצבה שיקבלו בן או בת הזוג?

במקרה שבו תלכו לעולמכם, קרן הפנסיה תשלם לבני הזוג שלנו קצבת שארים לכל ימי חייהם. כשתצאו לגמלאות תידרשו להחליט האם תקצו שקצבת השארים לבן או בת הזוג תהיה בסכום זהה לפנסיה שקיבלתם, או בשיעור נמוך יותר. קצבת השארים לבן או בת הזוג יכולה לנוע על פני טווח של 30% מהפנסיה שתקבלו ועד ל-100%. ככל שנבחר בשיעור גבוה יותר, כך גובה הפנסיה החודשית שלכם (וגם קצבת השארים שמחושבת לפיה) תהיה נמוכה יותר. אם לבן או בת הזוג יש פנסיה מספיקה משלהם או מקורות הכנסה נוספים, כדאי לשקול לבחור בשיעור נמוך יותר של קצבת שארים. 

בנוסף לכך, עם צאתכם לגמלאות תצטרכו לבחור גם שיעור קצבת שארים שתשולם לילידכם עד שיגיעו לגיל 21 (לילד שהינו בעל מוגבלות התשלום יהיה לכל ימי חייו), אולם סה"כ הקצבה שתשלום לבן או בת הזוג ולילדים לא תעלה על 100%.

3. האם נרצה להבטיח תקופת הבטחת תשלום קצבאות?

מדי חודש תקבלו קצבת פנסיה לכל ימי חייכם. למרות זאת, חלק מהפורשים חוששים שלא יספיקו ליהנות מהכסף עוד בחייהם. לשם כך, קרן הפנסיה מאפשרת לבחור תקופת הבטחת תשלומים מינימלית מתוך 4 אפשרויות: 60 חודשים, 120 חודשים, 180 חודשים ו- 240 חודשים (התקופה נספרת החל ממועד קבלת הקצבה הראשונה וצריכה להסתיים לפני גיל 87). 

היתרון בבחירת תקופת הבטחת תשלומים היא שבמקרה של פטירה חלילה במהלך התקופה שנבחרה, קרן הפנסיה תמשיך לשלם לשארים שלנו קצבה זהה לזו שצקבלו, עד לתום תקופת ההבטחה. לאחר מכן, גובה הקצבה שיקבלו השארים יהיה בהתאם לשיעור שבחרתם עבורם.

כאן המקום להדגיש, כי במקרה של פטירה במהלך תקופת ההבטחה שנבחרה, ללא שארים הזכאים לתשלום, הקרן תשלם את יתרת הקצבאות שנותרו עד לתום תקופת ההבטחה שנבחרה למוטבים שלכם בסכום חד פעמי. ככל שתבחרו בתקופת הבטחה ארוכה יותר (=מספר גדול יותר של קצבאות מובטחות), כך הפנסיה החודשית שתקבלו תהיה נמוכה יותר.

4. האם קרן הפנסיה הנוכחית מציעה לנו תנאים טובים מספיק כפנסיונרים?

מקדם ההמרה לקצבה מחושב מתוך הנחה שקרן הפנסיה תצליח להניב תשואה שנתית של 4.26% ברוטו, בניכוי דמי ניהול. ככל שדמי הניהול נמוכים יותר, כך הפנסיה הפוטנציאלית שלכם תהיה גבוהה יותר.

בקרן הפנסיה הנבחרת נוכל לקבל דמי ניהול מופחתים גם לאחר הפרישה לפנסיה, בשיעור של 0.3% מהצבירה (במקום שיעור מרבי של 0.5% בפנסיה מקיפה או 0.6% בביטוחי מנהלים). דמי הניהול המופחתים יכולים להגדיל את קצבת הפנסיה שנקבל בכ-2% מדי חודש.

איך למקסם את הפנסיה?

על מנת למקסם את הפנסיה שתקבלו ולהתאים אותה לצורכיכם, חשוב לשקול היטב לפני קבלת החלטות במועד הפרישה. המומחים של פתרונות עדיפים נמצאים כאן על מנת לסייע לכם לקבל את ההחלטות המתאימות. אנו מספקים ייעוץ אמין ואובייקטיבי הנשען על שנים של ניסיון, עבודה צמודה עם מיטב חברות הביטוח ובתי ההשקעות וכן שימוש בטכנולוגיה חכמה המאפשרת השוואה מעמיקה בין כל האפשרויות הפתוחות בפנים ושקלול משתנים רבים. צרו קשר עוד היום ותיהנו משקט נפשי.