יש לא מעט אנשים שמנסים להבין מה ההבדל בין קופת גמל לקרן השתלמות. המומחים של פתרונות עדיפים נמצאים כאן כדי לעשות בשבילכם קצת סדר בדברים.
מה ההבדל בין קופת גמל לקרן השתלמות – חשוב להבין בין מה למה משווים
לפני שנענה על השאלה מה ההבדל בין קופת גמל לקרן השתלמות, חשוב מאוד להבהיר למה מתכוונים כשמדברים על קופ"ג. חשוב להבין כי ישנם שני מוצרים נפרדים בעלי שמות דומים למדי והרבה פעמים קיים בילבול ביניהם: קופת גמל וקופת גמל להשקעה.
בעוד הראשונה משמשת לטובת חיסכון פנסיוני – כלומר מוצר חיסכון ארוך טווח שנועד בבוא היום שתפרשו לספק לכם קצבה חודשית, הרי שקופ"ג להשקעה מיועדת לחיסכון לכל טווח זמן שתבחרו. הכסף בקופ"ג להשקעה נזיל, כלומר ניתן למשוך את כל הכסף או את חלקו בכל עת (בכפוף לתשלום מס רווחי הון) לעומת קופ"ג סטנדרטית שבה ניתן למשוך את הכסף רק לאחר גיל פרישה ורק כקצבה (משיכה שאינה כדין תחייב אתכם בתשלום מס משמעותי, אלא אם כן עמדתם בקריטריונים מאוד מסוימים).
לכן נהוג לומר מצד אחד שקרן השתלמות היא מוצר משלים לקופת הגמל הרגילה, שכן מדובר בשני מוצרי חיסכון בעלי מטרות שונות, ולכן אין באמת צורך להשוות ביניהם. לעומת זאת, קה"ש וגמל להשקעה הם מוצרים הרבה יותר דומים במהותם, ולכן השוואה ביניהם תהיה הרבה יותר מועילה.
כשמשווים צריך להתייחס לדומה וכמובן גם לשונה
לאחר שהסכמנו שכדי להשוות בין קה"ש לקופ"ג להשקעה, נמשיך. לא פעם אנחנו נשאלים מה ההבדל בין קופת גמל לקרן השתלמות. אז ראשית, בואו רגע נפנה את הזרקור לקווי הדמיון:
- מדובר במוצרי השקעה שבמסגרתם כספכם מושקע בשוק ההון במסלול לבחירתכם.
- ניתן לנייד את הכספים בין מסלולי השקעה ובין חברות באופן חופשי.
- את הכסף מנהל עבורכם גוף פיננסי, בתמורה לדמי ניהול.
- המוצרים משמשים הן שכירים והן עצמאים.
- שניהם מעניקים לכם הטבות מס אך לכל מוצר יש את הטבות המס הספציפיות שלו
- משניהם ניתן לקבל הלוואות בתנאים מעולים
- בשניהם קיימת גמישות מלאה בהפקדה ובסכומים שאתם מפקידים (אם אתם עצמאים)
- בשניהם קיימת הורשה למוטבים
אז מה ההבדל בין קופת גמל לקרן השתלמות?
למרות שקופ"ג להשקעה וקה"ש מאוד דומות, עדיין קיימים גם לא מעט הבדלים ביניהם:
- מועד משיכת הכסף – בקופ"ג להשקעה ניתן למשוך את כל הכסף או את חלקו בכל עת (בכפוף לתשלום מס רווחי הון אלא אם כן תמשכו את הכסף כקצבה לאחר גיל פרישה). בקה"ש ניתן למשוך את הכסף לאחר 6 שנים (ובמקרים מסוים כבר לאחר 3 שנים) בפטור ממס.
- מיסוי – כאמור, משיכת הכסף מקופ"ג להשקעה כרוכה בתשלום 25% מס רווחי הון (אלא אם כן הכסף ימשך כקצבה לאחר גיל 60), ובקה"ש ניתן למשוך את הכסף בפטור ממס, בתנאי שעמדתם בתקרות המס.
- מי מפקיד – כל אזרח בעל ת"ז יכול לפתוח לעצמו קופ"ג להשקעה, ללא קשר לסטטוס התעסוקתי שלו או לגילו. קרן השתלמות ניתנת כהטבה לשכירים ותלויה ברצונו של המעסיק. אם אתם שכירים ההפרשה תהיה משותפת. כל עצמאי יכול לפתוח לעצמו קרן השתלמות.
- תקרת ההפקדה המקסימלית – נכון לשנת 2023 בקופ"ג להשקעה ניתן להפקיד מדי שנה עד כ- 76,000 ₪ לכל בעל ת"ז, בקה"ש עד כ- 15,000 ₪ לשכיר ועד כ- 19,000 ₪ לעצמאי.
- הוצאה מוכרת – קה"ש נחשבת כהוצאה מוכרת לעצמאים בעוד קופ"ג אינה נחשב ככזו
- אפשרות להחלת ותק – ניתן להחיל ותק של קרן השתלמות ותיקה על קרנות צעירות וכך להקדים את מועד משיכת כל הכספים. בקופ"ג להשקעה ניתן למשוך את הכסף בכל עת, ולכן זה לא רלבנטי.
אז מה עדיף לכם?
אחרי שהבנו מה ההבדל בין קופת גמל לקרן השתלמות, נוכל להסיק מה מתאים יותר עבורנו. למשל, אם המעסיק שלנו לא מוכן לפתוח לנו קה"ש, נוכל להשקיע בשוק ההון באמצעות קופ"ג להשקעה. אם אנחנו עצמאים ורוצים לשים בצד סכום של כ- 19,000 ₪ כדי שבעוד כ- 5 שנים נעשה שיפוץ בעסק שלנו, נוכל לפתוח לעצמנו קה"ש, ואם יש לנו עוד כסף פנוי נוכל להשקיע גם בקופ"ג להשקעה, כדי למקסם את תקרת ההפקדות השנתית.
אז לסיכום – מה ההבדל בין קופת גמל לקרן השתלמות?
במאמר זה דיברנו גם על נקודות הדמיון בין מוצרי החיסכון וגם על נקודות השוני. באמצעות המידע ניתן להבין כיצד לבחור את המוצר הנכון עבורנו: עלינו להבין כמה כסף יש ברשותינו, לכמה זמן ברצוננו להפקיד אותו וכו'.
מה השלב הבא?
מענה על שאלות אלה יכין אתכם לקראת השלב הבא שהוא השוואת קרנות השתלמות או לחלופין השוואת קופ"ג להשקעה. לחצו על הקישורים כדי להבין יותר לעומק במה השוואה זו כרוכה, ולמה לא להסתפק באתרים שנותנים לנו מידע רק על דמי הניהול והתשואה.
תהליך מורכב שדורש ייעוץ מאיש מקצוע
השוואת קופ"ג להשקעה וקה"ש היא תהליך מורכב שדורש התייחסות לפרמטרים רבים ולעצים גם מלווה בהתלבטויות וחששות, במיוחד כי לרובנו קשה לדמיין או להבין מהם צרכינו הכלכליים בעתיד (ולפעמים אפילו בהווה). בשביל זה אנחנו כאן.
המומחים שלנו בפתרונות עדיפים עומדים לשירותכם וישמחו לענות לכם על כל שאלה ולהעניק לכם ייעוץ מקצועי המבוסס על ניסיון רב בתחום, ידע עשיר ושימוש בטכנולוגיה פורצת דרך שמאפשרת להשוות תוך התייחסות מלאה לכל הנתונים. בנוסף לכך, אנו עובדים עם כל הגופים הפיננסים המובילים כדי להעניק לכם ייעוץ אובייקטיבי ואמין. אז למה אתם מחכים? מוזמנים ליצור קשר עוד היום וליהנות משירות מקצועי ושקט נפשי.
