כל מה שרציתם לדעת על קרנות השתלמות לעצמאים

קרנות השתלמות הן מוצר אטרקטיבי ביותר הן עבור עצמאים ושכירים כאחד. כיצד לבחור את מבנה ההשקעות, האם הכסף אכן משמש רק לצורך השתלמות, מתי מושכים את הכסף ולמה לשים לב? קבלו את המדריך המלא.

קרן השתלמות לעצמאים

כשהחליטו להפוך את קופת הגמל לחיסכון פנסיוני קצבתי בשנת 2008, נוצר צורך אדיר של הציבור למצוא אלטרנטיבה שבאמצעותו יהיה מסוגל לחסוך הון אישי בדרך אחרת. בעוד עבור השכיר נותר רכיב הפיצויים כאפשרות למשיכה הונית מוגבלת, העצמאים נותרו ללא פתרון מממשי. מעבר לכך, לחוסך העצמאי מדובר בעניין מהותי ביותר, הן לצורך תכנון וניהול ההכנסות שלו כקצבה לאחר גיל פרישה, והן לצורך מימוש צרכים רבים נוספים שעבורם יש צורך בחיסכון הוני.

לשמחתנו, מאז שינוי התקנות 2017 הפכה קרן ההשתלמות זמינה גם עבור עצמאים המעוניינים ליהנות מיתרונותיה הרבים. באמצעותה בין היתר ניתן לייצר חיסכון נוסף משמעותי לקראת הפנסיה, שיאפשר לעבות ולהשים את הקצבה החודשית שמקבלים מהחיסכון הפנסיוני.

בדומה לשאר קופות הגמל, קרנות השתלמות לעצמאים ולשכירים כאחד מהוות מוצר חיסכון פיננסי הנתון לפיקוח, תקנות, חוקים ורגולציה הן על ידי המפקח על שוק ההון במשרד האוצר והן על ידי דירקטורים המפקחים על ניהול הקרן לצד ועדות השקעה מפקחות ומנחות את מנהלי ההשקעות בעבודתם השוטפת.

כך תבחרו את מבנה ההשקעות בקרן ההשתלמות שלכם

כדי להחליט מהו מבנה ההשקעות האידאלי עבורכם בקרן ההשתלמות, יש להתחשב ב- 3 גורמים:

• רמת הסיכוי והסיכון – חשוב להתאים את הרמה הזו למטרת ההשקעה, למשל – אם אתם מעוניינים לחסוך את הכסף לצורך עיבוי הקצבה ולפניכם עוד שנים רבות עד לפרישתכם, יתכן ויתאים לכם להשקיע בקרנות השתלמות לעצמאים במסלול מנייתי, אך אם בכוונתכם לחסוך כסף למטרה אחרת, ויש לכם רק שנים בודדות כדי להגיע למטרה הזו – ייתכן ויתאים לכם יותר מסלול השקעה סולידי יותר, המתאים לטווח הבינוני/הקצר. כדי להחליט על מסלול ההשקעות האידיאלי, כדאי להתייעץ עם סוכן המתמחה בייעוץ פיננסי.
• פיזור וגיוון – קרן ההשתלמות היא חלק אינטגרלי מתיק הנכסים שלנו. לכן כשבוחרים תמהיל השקעות, יש לבחון את התיק ולשקול כיצד ניתן לגוון ולפזר את הסיכונים שלנו. כלומר, רצוי לבחור תמהיל השקעות שונה מהתיק הפנסיוני שברשותכם, למשל באמצעות גוף מנהל שונה או מסלול השקעות שונה. גם כאן כדאי לקבל ייעוץ מאיש מקצוע שיעזור לכם להחליט כיצד לגוון את תיק ההשקעות שלכם.
• הטבות מס – אם אתם מתלבטים אם לרכוש לעצמכם עוד קרן השתלמות או מוצר פיננסי אחר, זכרו את היתרון המשמעותי שהקרן מספקת לכם. מאחר וקיים פטור ממס רווחי הון בקרן השתלמות, בהתאם לתקרה הקבועה בחוק,  מדובר פה במכשיר איכותי ביותר לצבירת הון, וחשוב לזכור זאת בזמן שאתם מעוניינים לממש נכסים. עדיף לממש נכסים שאינם פטורים ממס רווחי הון לפני ששוקלים למשוך את הכסף מקרן ההשתלמות. עצמאי יכול להפקיד לקרן ההשתלמות שלו 7% מהכנסות השנתית, עד לתקרה של כ- 250,000 ₪, שמתוכם 4.5% מוכרים להוצאה מוכרת לניכוי מס. תקרת ההפקדה לעצמאי בפטור ממס היא כ- 18500 נכון לשנת 2022.

האם חובה לצאת להשתלמות?

אמנם במקור קרנות ההשתלמות לעצמאים ולשכירים כאחד נוצרו על מנת לשמש כמכשיר חיסכון לצורך מימון השתלמויות, אבל עם חלוף הזמן קרנות ההשתלמות הפכו למכשיר חיסכון לכל מטרה עם הטבות מס המאפשרת את משיכת החיסכון לאחר 6 שנים. עם זאת, במידה ותשתמשו בחיסכון למטרה המקורית שלשמה הקרן נוצרה, תוכלו למשוך את הכסף כבר לאחר 3 שנים.

נזילות – האם הכרחי למשוך את הכסף בתום תקופת החיסכון?

בקרנות השתלמות לעצמאים הכסף הופך לנזיל לאחר 6 שנות חיסכון. זהו יתרון גדול שחשוב להיות מודעים אליו, אך זה גם המקום לציין שממש לא חייבים למשוך את הכספים מהקרן לאחר אותן 6 שנים. כל ההפקדות שתוסיפו לקרן בחלוף הזמן, יהפכו גם הן לנזילות, בתנאי שאתם לא מושכים כדף מסקרן. עצם הידיעה שיש לכם מקור כסף זמין לשעת צרה, עוטף אתכם בתחושת רוגע ושלווה, גם אם אתם לא צריכים למשוך את הכסף כאן ועכשיו. תשאירו את הכסף בקרן ככל הניתן כדי שיצבור הון באמצעות אפקט הריבית דריבית, וכשתצטרכו ממש תוכלו למשוך אותו בפטור ממס רווחי הון.

צריכים את הכסף קודם? קחו הלוואה מהקרן בתנאים מעולים

לעתים מי שחוסך בקרנות השתלמות לעצמאים נתקל בסיטואציה שהוא זקוק לתזרים מזומנים. עם זאת, כדאי להימנע מלמשוך את הכסף, גם אם חלפו כבר 6 שנים לאחר פתיחת הקרן. אחד מיתרונותיה הרבים של קרן ההשתלמות הוא שניתן כבר לאחר 3 שנות ותק לקבל הלוואה של עד 50% מהצבירה, ללא צורך בהצגת ביטחונות נוספים. לאחר 6 שנים, ניתן לקבל הלוואה בתנאים טובים על חלק גדול יותר מהצבירה, שנע בין 70% ל- 80%.

איך פותחים קרנות השתלמות לעצמאים?

אמנם כיום כמעט כל חברת ביטוח ובית השקעות מאפשרים לפתוח קרן השתלמות לעצמאים באתר, אבל כדי שתיהנו מרווחים מקסימליים, כדאי לבצע השוואה בין הקרנות ולבחון את דמי הניהול, התשואות ופרמטרים אחרים. אנחנו בפתרונות עדיפים משתמשים בטכנולוגיה מתקדמת המאפשרת השוואה יסודית של כל הקרנות של הגופים המנהלים את החסכונות. פנו אלינו עוד היום לקבלת ייעוץ מקצועי ותיהנו משקט נפשי.