בחירת קרן פנסיה מצטיירת בעיניי רבים כאתגר לא פשוט ולא בכדי. יש הרבה מאוד פרמטרים שיש לקחת בחשבון בעת פתיחת חיסכון פנסיוני על מנת למקסם את פוטנציאל הרווח שלכם על מנת ליהנות מקצבת פנסיה נאה. אז מה חשוב לבדוק ולברר לפני פגישה עם סוכן פנסיוני ואיך לבחור נכון?
בחירת קרן פנסיה היא פועל יוצא של חוק פנסיית חובה
בשנת 2008 מדינת ישראל קיבלת החלטה הרת גורל ולחייב את כל השכירים (וכמובן מעסיקיהם) להפקיד כספים לטובת חיסכון פנסיוני. לשם כך היא העמידה בפניהם 3 מכשירי חיסכון ארוכי-טווח: ביטוח מנהלים, קופת גמל והמכשיר הפופולרי ביותר – קרן פנסיה. כמה שנים לאחר מכן, מדינת ישראל החליטה להכיל את החוק הזה גם על עצמאים.
כל אזרח במדינה שעובד, יכול לבחור לעצמו את סוג החיסכון הפנסיוני שבו הוא מעוניין להפקיד כספים, את הגוף שינהל עבורו את כספיו וכן את מסלול ההשקעה שבו הוא מעוניין. לכן, במידה ובחרתם להפקיד את כספכם בקרנות הפנסיה, ודאי אתם מוטרדים מהשאלה מה נדרש לשם בחירת קרן פנסיה איכותית? ובכן, אנחנו כאן כדי לשפוך אור על הנושא.
למה חשוב לשים לב בעת בחירת קרן פנסיה?
בחירת קרן פנסיה, או למעשה כל חיסכון אחר, דורשת ידע מקדים, מיומנות וכלים מסוימים. במקרים מסוימים יהיה צורך להפיק דוחות מסוימים, שצריך לנתח אותם כדי להסיק מסקנות שיובילו אתכם לבחירה הנכונה. תפקידו של סוכן פנסיוני הוא לעזור לכם בדיוק בנושאים אלו.
ובכל זאת, ריכזנו עבורכם רשימה של כמה מהגורמים שעשויים להשפיע על החלטתכם בכל הנוגע לבחירת קרן פנסיה:
- מסלול השקעה – רוב ציבור החוסכים מפקיד את כספיו באחד משלושת המסלולים הכלליים הקיימים בקרנות ההשתלמות. מסלולים אלה מחולקים למספר קבוצות גיל, בהתאם למודל הצ'יליאני שאימצו בישראל, והמעבר בין מסלולים אלה מתבצע באופן אוטומטי ככל שחולפות השנים. עם זאת, במקרים רבים יהיה כדאי לשקול מעבר למסלולים שיתאימו לכם באופן מוצלח יותר. כך למשל מסלול מנייתי שנחשב כבעל רמת סיכון גבוהה מלווה בתשואה גבוהה יחסית, אך בתנודתיות יתר, ולכן מסלול זה יהיה אידיאלי לאנשים צעירים ולחובבי סיכון שמתכננים להשקיע לטווח הארוך, כיוון שלאורך זמן שוק ההון עולה. לעומת זאת, אנשים שלא יהיו מסוגלים לישון בלילה מחשש להפסד כספי, יתכן ויתאים להם הרבה יותר מסלולים סולידיים.
- תשואות – לאחר שבחרתם את המסלול שאליו אתם הכי מתחברים, כדאי לערוך השוואה בין הקרנות ולבחון את הביצועים שלהן לאורך זמן. חשוב לבדוק בחתך זמן של 3 שנים או אפילו 5 שנים לאחור, כדי לנטרל הסחות של שגשוג רגעי בשוק ההון או ירידות שערים נקודתיות. בהקשר זה שווה לציין נתון מעניין – מדד שארפ. מדד זה עוזר לנו להבין עד כמה הסתכנה החברה על מנת להשיג תשואה מסוימת. המטרה שלנו שהציון במדד זה יהיה כמה שיותר גבוה, כי הרי אנחנו לא מעוניינים שיסכנו את כספי החיסכון הפנסיוני שלנו. כך, אם יש שתי חברות שהשיגו תשואה דומה, נבדוק מי פחות הסתכנה ונוכל לקבל כך עוד מידע שיכול לעזור לנו לקבל החלטה.
- דמי ניהול – בעת השוואת קרנות פנסיה, התייחסו גם לאחוז דמי הניהול שהחברות גובות מעמיתיהן. חשוב לדעת שדמי הניהול מורכבים הן מדמי ניהול שמשלמים על הסכום הצבור מדי חודש, ודמי ניהול על הפקדות,שמשלמים על כל הפקדה שמבצעים. עם זאת, זכרו שדמי הניהול המוצגים באתרים הם דמי הניהול הממוצעים שגובים, ולאו דווקא דמי הניהול שיגבו מכם בפועל. זכרו שיש בהחלט מקום למיקוח, וכל עשירית אחוז יכול להצטבר למאות אלפי שקלים.
- יתרת נכסים ומוניטין הגוף המנהל – ככל שיתרת הנכסים הכוללת צבירת נטו חיובית והעברה בין קרנות בסכום חיובי, הדבר משרת אותנו טוב יותר. אם הציבור מעביר כספים לקרן, סימן שהוא בוטח בגוף שמנהל אותה, וכנראה שבצדק. פדיון כספים לרוב מאותת על בעייתיות מסוימת וקרן, ויש להבין מה עומד מאחוריה. כך או כך מדובר בכלי המהווה מעין אינדקטור של "חוכמת המונים". בנוסף שווה לבדוק מיהו מנהל קרן הפנסיה, מהם כישוריו, מהן הצלחותיו וכישלונותיו עד היום, כמה שנים הוא עוסק בתחום, ומה הסיכוי שימשיך לנהל אותה בהמשך.
- איזון אקטוארי – מאחר ובקרן פנסיה כל העמיתים ערבים אחד לשני, חשוב להבין שאם בגלל חלילה אסון כלשהו הרבה עמיתים מושכים כסף במועד מסוים, כולם יקבלו סכום נמוך. ולהפך אם פחות אנשים מושכים כסף, הכסף מתגלגל לידי העמיתים. ככל שלקרן יש יותר עמיתים שמגיעים מתחומים שונים במשק, הדבר משחק לטובתנו, לכן נעדיף קרן שמציגה באופן עקבי עודף אקטוארי ולא כזו שמציגה גרעון.
בחירת קרן פנסיה? רק עם סוכן פנסיוני!
במאמר זה סיכמנו מדוע בחירת קרן פנסיה היא עניין מורכב שדורש ייעוץ והכוונה מקצועית של סוכן פנסיוני: ישנם פרמטרים רבים שעשויים להשפיע על בחירת קרן פנסיה ונדרשת לא מעט עבודה כדי ללקט את הנתונים, לעבד ולנתח אותם.
בפתרונות עדיפים עושים לכם את החיים להרבה יותר קלים: אנו משתמשים בטכנולוגיה מתקדמת המאפשרת השוואה אמינה ומקיפה בין כל קרנות הפנסיה, תוך התאמה אישית לצורכיכם הייחודיים. אנו עובדים כבר שנים רבות עם מיטב חברות הביטוח ובתי ההשקעות בארץ וברשתינו ידע רב וניסיון עשיר עם לקוחות מכל הסוגים. לכן יש לנו כל הכלים על מנת לסייע לכם לעשות את הבחירה הנכונה. אז למה אתם מחכים? צרו איתנו קשר עוד היום לפרטים נוספים ותיהנו משירות מקצועי ומשקט נפשי.
