קיימים שני מוצרי חיסכון עם שמות דומים, שגורמים להרבה בלבול בקרב ציבור החוסכים. כדי לעשות סדר בדברים החלטות לערוך עבורכם השוואה בין קופת גמל לקופת גמל להשקעה.
נקודות הדמיון בין קופת גמל וקופת גמל להשקעה
על מנת לערוך השוואה בין קופת גמל לקופת גמל להשקעה, חשוב לעמוד קודם כל על נקודות הדמיון בין המוצרים:
- השמות של המכשירים דומים
- שני המכשירים מוגדרים במסגרת חוק קופות הגמל
- שני המכשירים יכולים לשמש הן עצמאים והן שכירים
- שניהם מוצרי מדף של חברות הביטוח ובתי ההשקעות
- בשניהם הגופים המוסדיים משקיעים את כספכם בשוק ההון
- בשניהם ניתן לעבור באופן חופשי, בכל עת וללא כל עלות בין הגופים המנהלים ובין מסלולי ההשקעה
- שניהם מזכים בהטבות מס שונות
אז מה בכל זאת ההבדל בין קופת גמל לבין קופת גמל להשקעה?
אף על פי שראינו שקיים לא מעט דמיון בין המוצרים, חשוב לשים לב כי קיימים גם לא מעט הבדלים ביניהם, שחשוב מאוד להכיר כדי להחליט היכן כדאי להשקיע את כספכם בהתאם למטרותיכם. בין ההבדלים ניתן למנות את הנושאים הבאים:
- נזילות – קופת גמל סטנדרטית היא מכשיר המיועד לטובת חיסכון פנסיוני, שישרת אתכם לאחר שתגיעו לגיל פרישה ותחליטו לצאת לגמלאות. במילים אחרות, המכשיר ננעל למשך שנים ארוכות, לפעמים אפילו עשרות שנים, אם התחלתם לחסוך בקופ"ג בגיל צעיר. לעומת זאת, קופת גמל להשקעה אינה מוגדרת כמכשיר חיסכון פנסיוני, אלא כתוכנית חיסכון המתאימה למשקיעים לטווח בינוני-ארוך. הנזילות קיימת בכל עת, בכפוף לתשלום מס של 25%, אלא אם כן תמתינו עם משיכת הכספים לגיל פרישה, ותחליטו למשוך את הכספים כקצבה, ואז תוכלו ליהנות מכספכם בפטור ממס רווחי הון.
- מי מפקיד את הכספים – קופת גמל היא אחד משלושת מוצרי חיסכון פנסיוניים שנועדו לספק מענה לחוק פנסיה חובה: מי ששכיר מפקיד כספים יחד עם המעסיק שלו (או בביטוח מנהלים או בקרן פנסיה, בהתאם לבחירתו). על העובד להפקיד 5% משכרו ועל המעסיק עוד 5% (שימו לב כי ניתן להפקיד עד 7% מהשכר וגם המעסיק יכול להפקיד עד 7.5% מהשכר, אם הוא רוצה לפרגן לכן). מי שעצמאי מפקיד את כל הכספים בעצמו. לעומת זאת, קופת גמל להשקעה היא תוכנית חיסכון שאינה חובה חוקית, אבל היא בהחלט מומלצת לכל אזרח, בכל גיל. את כל הכסף מפקידים בעצמכם.
- אופן משיכת הכספים – בעוד בקופת גמל החיסכון שלכם בסופו של דבר יתקבל כקצבה חודשית לאחר גיל פרישה (אלא אם כן יש לכם קופת גמל מלפני 2008 ואז תוכלו לבצע משיכה חד פעמית), הרי שבקופת גמל להשקעה תוכלו למשוך חלק מהכסף או את כולו בכל עת.
- מגבלת הפקדה – בעוד שכירים יכולים להפריד עד 16.5% מגובה משכורתם, וגם זה עד לתקרת החוק בלבד שמגיעה למקסימום 17,800 ₪, הרי שבקופת גמל להשקעה תקרת ההפקדה השנתית נכון לשנת 2022 עומדת על כ- 72,616 ₪ לכל בעל ת"ז ישראלית.
- הטבות מס – בקופת גמל לקצבה קיימות הטבות בצורה של זיכוי וניכוי הן לשכירים והן לעצמאים ופטור ממס במשיכת הכסף בגיל פרישה, בעוד בקופ"ג להשקעה כאמור ניתן לקבל הטבת מס של פטור רק בגיל פרישה ורק אם מושכים את הכסף כקצבה.
לסיכום – השוואה בין קופת גמל לקופת גמל להשקעה
השוואה בין קופת גמל לקופת גמל להשקעה מראה כי ישנן נקודות דמיון בין המוצרים שעשויות לבלבל את החוסכים, וגם הפנינו זרקור להבדלים בין המוצרים. לאחר שהחלטתם מהו המכשיר המתאים למטרותיכם, חשוב לערוך השוואת קופות גמל להשקעה או השוואת קופות גמל, כדי לבחור את הקופה האידיאלית. השוואה זו דורשת ידע, ניסיון ומיומנות על מנת לעשות את הבחירה הנכונה, וכאן המומחים שלנו נכנסים לתמונה.
המומחים של פתרונות עדיפים עובדים כבר אינספור שנים בצמוד לחברות הביטוח ולבתי ההשקעות המובילים בישראל ואף משתמשים בטכנולוגיה חדשנית המאפשרת השוואה איכותית והתאמה מירבית לכל חוסך, בהתאם לצורכיו ולרצונותיו. אתם מוזמנים לשוחח או להיפגש עם הסוכנים המקצועיים שלנו, שתמיד שמחים להעניק שירות מכל הלב, ולהציע לכם פתרון הולם. רוצים שקט נפשי? פנו אלינו עוד היום ואנחנו נדאג לכך.
