תקופת הקורונה הביאה איתה גם דברים טובים – אנשים הצליחו לחסוך יותר כסף בצד. כעת, הם מחפשים מקום שבו יוכלו להשקיע את הכסף כדי שיניב עבורם תשואה נאה. ערכנו בשבילכם השוואה בין קופת גמל להשקעה לפוליסת חיסכון כדי לעזור לכם להבין את ההבדלים ביניהם טוב יותר.
כבר יצא לכם את מכשירי החיסכון הפופולריים?
אם יש משהו שהבנו הוא שהאינפלציה רק הולכת ומתגברת, הריבית בבנק נשארה נמוכה, הכסף נשחק וזה הזמן לחפש אלטרנטיבות שיכולות להניב תשואה מרשימה יותר. אחת האפשרויות הפתוחות בפניכם היא להשקיע בשוק ההון, במגוון מוצרי מדף, שהיום נדבר על שניים מהם ונערוך השוואה בין קופת גמל להשקעה לפוליסת חיסכון.
קופת גמל להשקעה ופוליסת חיסכון המנוהלות על יד מוסדות ניהול בשוק ההון, מהוות אלטרניבה לא רק לפקדונות הבנקאיים אלא גם לאפשרויות השקעה נוספות כגון: נדל"ן בארץ או בחו"ל (תחום שדורש ידע רב והתשואות לא מאוד גבוהות) וגם תיקי השקעות שבהם יש רף השקעה מינימלי ועמלות גבוהות יחסית, שאינם מתאימים לכל אחד.
מעבר לכך, בעת השוואה בין קופת גמל להשקעה לפוליסת חיסכון ניתן לראות עוד כמה מאפיינים המשותפים לשני מוצרי החיסכון שברצוננו לסקור היום עבורכם:
- נזילות – בשניהם ניתן למשוך את הכסף בכל עת.
- מסלולי השקעה – תוכלו לבחור מסלול השקעה בעל סיכון המותאם לאופייכם ולעבור בין המסלולים בכל עת וללא עמלה.
- אפשרות ניוד – תוכלו גם להעביר את חסכונותיכם באופן חופשי בין חברה אחת לאחרת, ללא כל עמלה, קנס או מס.
- דמי ניהול אטרקטיביים – דמי הניהול נגבים רק מתוך החיסכון ולא משלמים דמי משמרת או עמלות קנייה ומכירה.
- שקיפות – שני המוצרים מאפשרים מעקב פשוט ונוח של אתר האינטרנט של הגוף שמנהל את כספכם
- פיקוח – שני המוצרים נמצאים בפיקוח הדוק ע"י המפקחת על שוק ההון החיסכון והביטוח.
- הלוואות – אם תרצו לקבל הלוואה, בטח תשמחו לשמוע שבשני המוצרים תוכלו ליהנות מתנאים נוחים. מעבר לכך, תשלום המס מתבצע רק במשיכת הכסף.
- גמישות – בשניהם קיימת גמישות בסכום ההפקדה ובמועד ההפקדה
- הטבות מס – בשניהם יש הטבות מס
השוואה בין קופת גמל להשקעה לפוליסת חיסכון חושפת גם הבדלים בין המוצרים
ישנם כמובן מספר הבדלים בין קופ"ג להשקעה לפוליסה פיננסית:
- סכום הפקדה – נכון לשנת 2022 בגמל להשקעה ניתן להפקיד עד כ- 72,000 ₪ מדי שנה לכל בעל/ת תעודת זהות, בעוד בפוליסת חיסכון אין מגבלה על הסכום.
- הטבות מס – אמנם שני המוצרים מציעים הטבות מס, אך לכל מוצר מציע הטבת מס שונה: בקופ"ג להשקעה חוסכים שחצו את גיל 60 וטרם משכו את הכסף, יכולים למשוך אותו כקצבה עם פטור מלא מתשלום מס על הרווחים. לעומת זאת בפוליסת חיסכון קיימת הטבת מס ייחודית הניתנת לכל מי שנולד לפני 1949, לפי סעיף 125 ד: אם אתם עומדים בתנאים תוכלו לקבל החזר מס על רווחי הון של עד כ- 16,500 ש"ח לזוג, או כ- 13,500 ₪ לבודד לשנה (נכון לשנת 2022). כמו כן היא מאפשרת למי שהגיע לגיל פרישה, להפקיד את כספי הפיצויים שלו או את כספי התגמולים שלו תחת תיקון 190, לפוליסת חיסכון, ולדחות את תשלום המס (אם ישנו כזה). בנוסף לכך, אם בעתיד ירצו החוסכים למשוך את הכספים כקצבה, הם יוכלו למשוך את הכספים בפטור מלא מתשלום מס עד לגובה 49% מ-"הקצבה המזכה"
- פיזור סיכונים – בעוד בגמל בהשקעה כל הכסף מושקע בנכסים שונים אך סחירים בשוק ההון, בפוליסת חיסכון קיים פיזור סיכונים רחב במיוחד בין נכסים סחירים בשוק ההון לבין נכסים שאינם סחירים (נדל"ן מניב, הלוואות, קרנות גידור, קרנות השקעה, ואג"ח לא סחיר).
- דמי הניהול – דמי הניהול של קופ"ג להשקעה נחשבים ליותר אטרקטיביים בהשוואה לאלה שתשלמו על פוליסת חיסכון.
לסיכום – איפה כדאי לכם להשקיע את כספכם?
לאחר שסקרנו את שני המוצרים וערכנו השוואה בין קופת גמל להשקעה לפוליסת חיסכון, ראינו שלכל אחת מהן יש את היתרונות שלה, לצד חסרונות מסוימים שייחודים לה.
אז איך לדעת היכן לחסוך? בעליכם לשאול את עצמכם כמה סכום יש לכם, האם יש הטבות מס שרלבנטיות אליכם, לאיזו תקופה אתם מעוניינים לסגור את הכסף ובעצם להבין את הצרכים שלכם לעומק ולתעדף אותם.
רק לאחר מכן שתברו מכשיר חיסכון, תוכלו לעבור לשלב הבא והוא השוואת קופות גמל להשקעה או השוואת פוליסות חיסכון. שימו לב – שלב זה דורש התבוננות מעמיקה בשלל נתונים, ולא רק בתשואות או בדמי הניהול. זהו עניין קריטי במיוחד ככל שזה נוגע בבחירת פוליסת חיסכון, שבה המעבר בין החברות כרוך במשיכת הכסף ותשלום 25% מס רווחי הון בכל פעם שעושים את הצעד הזה.
אם אתם מתקשים לענות על השאלות, חוששים משלב ההשוואה או פשוט זקוקים לעוד קצת ייעוץ והכוונה – אנחנו כאן בשבילכם! המומחים שלנו בפתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח, בעלי ניסיון של עשרות שנים באפיון צורכי משקיעים פרטיים וישמחו לאפיין גם את צורכיכם במדויק. אנו עובדים בצמוד למיטב חברות הביטוח ובתי ההשקעות ומשתמשים בכלים חכמים המאפשרים השוואה בין כל האופציות הקיימות כדי לספק לכם את הפתרון האידיאלי. השאירו פרטים ונשמח לחזור אליכם, להעניק לכם שירות מקצועי ובגובה העיניים ולספק לכם פתרון שייתן לכם שקט נפשי.
