השוואת דמי ניהול קרנות פנסיה היא עניין הכרחי למי שרוצה למקסם את הכסף שיעמוד לרשותו בשנות הפנסיה. מהם סוגי דמי הניהול הקיימים, איך אפשר להוזיל אותם ולמה חשוב לשים לב? המומחים של פתרונות עדיפים עונים.
מדוע השוואת דמי ניהול קרנות פנסיה הכרחית?
דמי הניהול הן למעשה העמלה שמשלמים לגוף מקצועי שמנהל עבורנו את קרן הפנסיה. ככל שהעמלה גבוהה יותר, כך הכסף שנשאר עבורנו הולך וקטן לאורך השנים. לכן, אחת השאיפות הפופולריות שמשותפות לקהל החוסכים היא לשלם כמה שפחות דמי ניהול על קרן הפנסיה שלנו, ולא בכדי. יש מי שטוען שבזכות הוזלה של דמי הניהול ניתן להגדיל את קצבת הפנסיה בעד 15%, מה שיכול להסתכם בכמה עשרות או אפילו מאות אלפי שקלים, וזהו נתון מרשים ביותר לכל הדעות.
האם אתם יודעים כמה דמי ניהול אתם משלמים על קרן הפנסיה שלכם? כמה דמי ניהול תשלמו עד הפרישה? האם בדקתם אם יש לכם אפשרות לחסוך בדמי הניהול? אם התשובה היא לא לאחת מהשאלות האלה, הגעתם למקום הנכון.
סוגים של דמי ניהול קרנות פנסיה
רגע לפני שנסביר איך להוזיל את דמי הניהול בקרנות הפנסיה, נסביר אילו דמי ניהול משלמים לגופי הניהול. אלה העמלות שאתם משלמים:
- דמי ניהול מסך הצבירה – מוגבלים בקרנות הפנסיה עד 0.5% בשנה ונגבים אחת לחודש מכל החיסכון שנצבר בקופה עד כה
- דמי ניהול מתוך ההפקדות – מוגבלים בקרנות הפנסיה עד 6% אחוזים בשנה מכל הפקדה שמבצעים
מה משפיע על סכום דמי הניהול?
קיימים גורמים רבים שעשויים להשפיע על סכום דמי הניהול שמשלמים למוסדות הניהול. לרוב כשעוזבים מקום עבודה ומתחילים לעבוד במקום חדש, רשאים לבחור היכן להפקיד את ההפרשות לפנסיה. אם מחליטים להפקיד לקרן חדשה, יתכן שדמי הניהול יהיו שונים, לטוב ולרע.
הדבר תלוי בשלושה גורמים עיקריים:
- גובה ההפקדה – ככל שמפקידים יותר כסף לקופת הפנסיה, ככה הגופים המנהלים ירצו אתכם יותר, ולכן יציעו לכם דמי ניהול אטרקטיביים יותר.
- סכום הצבירה – אם אתם חוסכים ותיקים והצלחתם לצבור כבר סכומים משמעותיים בקרן הפנסיה שלכם, זה יגרום לגופים המנהלים לחזר אחריכם, בדומה לסעיף הקודם.
- הפקדה אישית או קבוצתית – שכירים במקומות עבודה חזקים (למשל עובדי מדינה, חברת חשמל, חברות הייטק וכדומה) בדרך כלל נהנים מדמי ניהול נמוכים יותר. לצערנו, עצמאים משלמים בדרך כלל את דמי הניהול המקסימליים שקבועים בחוק, ושכירים במקומות עבודה אחרים שמאוגדים ישלמו דמי ניהול ממוצעים בדרך כלל.
4 צעדים להוזלת דמי הניהול בקרן הפנסיה
כאמור, ככל שתצליחו להוזיל את דמי הניהול, כך קצבת הפנסיה שלכם תגדל. הנה כמה צעדים שאתם יכולים לעשות לשם כך:
- השוואת דמי ניהול קרנות פנסיה – השוואה תוכל לעזור לכם לבדוק אם תוכלו לשלם פחות. השוואת דמי ניהול קרנות פנסיה תוכל לעזור לכם גם להתמקח עם הקופה שלכם או לעבור למי שיותר אטרקטיבית. ההשוואה בין הקרנות כן המעבר כיום מאוד פשוטים, קלים ונוחים באמצעות סוכן ביטוח פנסיוני (שבוחן גם פרמטרים נוספים מלבד דמי הניהול כדי לבחון את כדאיות המעבר).
- התאגדות – ככל שתאגדו קבוצה גדולה יותר של אנשים, תוכלו להוזיל את דמי הניהול. זה יכול להיות אנשים ששייכים לקהילה מסוימת (למשל עצמאים מתחום הכושר או חובבי תיאטרון) או אפילו חברות במועדון צרכנות מסוים.
- איחוד קרנות הפנסיה – כאמור, ככל שסכום ההפקדה יגדל כך תשיגו תנאים טובים יותר. לכן יש לשקול לאחד את הקרנות שיש ברשותכם. זכרו שברגע שקרן פנסיה כלשהי מפסיקה להיות פעילה, דמי הניהול שלהם קופצים אוטומטית. במקרה כזה אתם גם משלמים על קרן לא פעילה וגם על קרן נוספת.
- מעבר לקרן פנסיה ברירת מחדל – רשות שוק ההון בשיתוף משרד האוצר בוחרים אחת לכמה שנים חברות שיוכלו להציע לציבור הרחב קרנות פנסיה ברירת מחדל, שמציעות דמי ניהול אטרקטיביים שנשמרים למשך עשור. תוכלו להצטרף אליהן בין אם אתם מחלפים או מתחילים מקום עבודה חדש ובין אם כבר יש ברשותכם קרן פנסיה ואתם מעוניינים להוזיל את דמי הניהול.
מחשבון דמי ניהול קרנות פנסיה של משרד האוצר
על מנת לעזור לחוסכים לערוך השוואת דמי ניהול קרנות פנסיה ולקבל אומדן אודות דמי הניהול שחברות הביטוח ובתי ההשקעות גובים, משרד האוצר יצר מחשבון מיוחד הזמין לקהל הרחב אונליין: מחשבון דמי ניהול קרנות פנסיה וקופות גמל. פשוט נכנסים לאתר, בוחרים איזה מידע אתם מעוניינים לקבל (על קופות גמל, פנסיה וביטוח מנהלים או על השתלמויות ופיצויים), להגדיר את מעמדכם כעובדים (שכירים או עצמאיים), להזין את גילכם ולהעריך את גובה החיסכון שתפקידו. לחלופין, תוכלו להזין את דמי הניהול שאתם משלמים כיום לצורך ההשוואה.
השוואת דמי ניהול קרנות פנסיה ברירת מחדל לעומת קרנות אחרות
דמי ניהול על הפקדות הם גבוהים באופן משמעותי ביחס לדמי הניהול על הצבירה: בעוד דמי ניהול על הפקדות נעים סביב ממוצע של 1.8% – 2.4%, דמי הניהול על צבירה נעים בממוצע סביב 0.1% – 0.25%.
דמי הניהול המרביים המוצהרים בחוק עבור ניהול קרן פנסיה עומדים כיום על 6% מההפקדות ו – 0.5% מהצבירה. בממוצע, מי שמנהל קרן פנסיה לאורך כל חייהם כשכיר משלם דמי ניהול של כ – 380,000 ₪ אצל נשים, וכ – 470,000 ₪ אצל גברים.
נכון לשנת 2022 ישנן 4 קרנות ברירית מחדל שנבחרו ע"י משרד האוצר אשר מעניקות דמי ניהול למצטרפים בקרנות אלו ניתן להשיג את דמי הניהול הנמוכים ביותר וזאת לתקופה של 10 שנים: אינפינטי, מור, אלטשולר שחם ומיטב דש. בעוד בעבר היו הבדלים בדמי הניהול שנגבו ע"י הגופים שהציעו קרנות פנסיה נבחרות, כיום כל קרנות ברירת המחדל מציעות את אותן דמי הניהול: 0.22% מהצבירה ו- 1% על ההפקדות.
השוואת דמי ניהול קרנות פנסיה נבחרות לעומת קרנות אחרות תראה שיש פער משמעותי מבחינת העמלות הנגבות. עם זאת, חשוב לדעת שכאמור דמי הניהול יכולים להיות אטרקטיביים בקרנות הגדולות, אם סכום ההפקדה או הצבירה שלכם גדול משמעותית:
| שם המוצר | דמי ניהול על סך הצבירה | דמי ניהול על הפקדות |
| קרן פנסיה מקיפה | 0.5% | 6% |
| קרן חדשה כללית | 1.05% | 4% |
| קרן פנסיה ברירת מחדל | 0.22% | 1% |
| גביית דמי ניהול ממוצעת בקרנות הפנסיה | 0.19% | 1.95% |
השוואת דמי ניהול קרנות פנסיה לעומת מוצרים פנסיוניים אחרים
קרן פנסיה נחשבת למוצר הפנסיוני הזול ביותר בהשוואה למוצרים הפנסיוניים האחרים. אם נוסיף לטבלה את דמי הניהול המקסימליים של ביטוח מנהלים וקופת גמל – 1.05% מהצבירה ו- 4% מההפקדות, נראה בבירור שקיים פער משמעותי, בטח ובטחה בהשוואה לקרנות ברירת מחדל:
| שם המוצר | דמי ניהול על סך הצבירה | דמי ניהול על הפקדות |
| קרן פנסיה מקיפה | 0.5% | 6% |
| קרן חדשה כללית | 1.05% | 4% |
| קרן פנסיה ברירת מחדל | 0.22% | 1% |
| גביית דמי ניהול ממוצעת בקרנות הפנסיה | 0.19% | 1.95% |
| ביטוח מנהלים | 1.05% | 4% |
| קופת גמל | 1.05% | 4% |
מדוע מומלץ לערוך השוואת דמי ניהול קרנות פנסיה ע"י סוכן ביטוח?
השוואת דמי ניהול קרן פנסיה היא פעולה שמומלץ לבצע בליווי סוכן ביטוח פנסיוני מנוסה ומקצועי מכמה סיבות:
- דמי ניהול אינם חזות הכול – למרות שמדובר בפרמטר חשוב שמשפיע על החיסכון הפנסיוני שלכם, הוא בהחלט לא היחידי. יש לבחון מגוון פרמטרים נוספים כגון: תשואות, מדד שארפ, איזון אקטוארי, דירוג הגופים המנהלים ועוד. חברות שמציעות דמי ניהול נמוכים, יכול להיות שמנסות "לכפר" על ביצועים נמוכים אחרים, ולכן יש לבחון זאת לעומק.
- ניסיון והיכרות עם התחום – דמי הניהול בקרן הפנסיה "נוגסים" נתח משמעותי מהחיסכון הפנסיוני שלכם. חוסר ניסיון והיכרות עם התחום עלולה להשאיר אתכם עם דמי ניהול גבוהים, שלא בצדק. סוכן שעובד עם כל חברות הביטוח ובתי ההשקעות יידע למצוא לכם את החברה שמציעה את דמי הניהול המשתלמים ביותר.
- חשוב להישאר עם האצבע על הדופק – גם אם אתם סבורים שדמי הניהול שלכם הוגנים, תמיד שווה לבדוק מדי שנתיים-שלוש מה השתנה בשוק. דירוגים משתנים, דמי הניהול עוברים רפורמות, הסכום שצברתם השתנה, התשואות שהגופים המנהלים משיגים משתנים, אולי יתמזל מזלכם ותוכלו להתמקח על דמי הניהול ואולי תגלו שכדאי לכם לעבור לקרן אחרת.
השוואת קרנות פנסיה עושים עם המומחים!
כאמור, קיים מגוון רחב של פרמטרים שעלולים להשפיע על דמי הניהול שאתם משלמים ועל בחירת קרן הפנסיה שלכם. דמי הניהול הם בהחלט גורם שיש להתחשב בו, אבל חייבים במקביל לבחון גם גורמים אחרים, חשובים לא פחות.
רוצים לקבל החלטה נכונה ולהיות בשקט נפשי בנוגע לעתידכם, צרו קשר עם המומחים של פתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח. המומחים הפנסיוניים שלנו, שעובדים כבר עשרות שנים בתחום, ישמחו להתאים לכם את אפיק החיסכון האידיאלי עבורכם, מבין מגוון קרנות הפנסיה הקיימות.
