כל מה שחשוב לדעת על דמי ניהול קרנות פנסיה ברירת מחדל

דמי ניהול קרנות פנסיה ברירת מחדל הן ללא ספק יתרון משמעותי שמושך אליו הרבה מאוד אנשים שמעוניינים להגדיל כמה שיותר את קצבת הפנסיה שיקבלו בעתיד. עם זאת, חשוב לקחת בחשבון גם גורמים אחרים חשובים לא פחות.

דמי ניהול קרנות פנסיה ברירת מחדל לעומת קרנות רגילות

בקרנות פנסיה רגילות קיימת הגבלה על דמי הניהול המירביים שניתן לגבות מהחוסכים. עם זאת, נוכח התחרות בענף, קרנות הפנסיה גובות פחות מהמקסימום.

קרנות פנסיה רגילות	דמי ניהול מצבירה	דמי ניהול מהפקדות חודשיות
גבייה מקסימלית	0.5%	6%
גבייה ממוצעת	0.19%	1.95%

עם זאת, משרד האוצר הגיע למסקנה כי מי שאינו עובד בחברה גדולה או בארגון גדול אינו יכול ליהנות מאותם תנאים שמהם נהנים עובדים בגופים אלה. מאחר ודמי הניהול בסופו של דבר משפיעים מאוד על גובה הקצבה שמקבלים לאחר פרישה, משרד האוצר החליט לעשות רפורמה ולאפשר ליותר אנשים ליהנות מתנאים טובים, כדי לעודד אותם לחסוך כמה שיותר, ולהימנע ממצב שבו האוכלוסיה תהווה נטל על המדינה.

למה בכלל כדאי להפחית את דמי הניהול?

אין זה סוד שכיום לא מספיק להסתמך אך ורק על קצבת הזקנה שמקבלים מביטוח לאומי ואפילו לא על הפנסיה. נוכח הגידול בתוחלת החיים וכמובן יוקר המחייה שרק הולך וגדל עם השנים, חשוב לייצר כמה שיותר "רזרבות" לשנות הפרישה שלכם.

לפי טענתם של כלכלנים בכירים בתחום מוצרי החיסכון הפנסיוניים, חשוב לדעת שבזכות דמי ניהול קרנות פנסיה ברירת מחדל תוכלו להגדיל את קצבת הפנסיה שתקבלו בכ- 15% – נתון משמעותי לכל הדעות, שיכול לעזור משמעותית לכל מי שחוסך בפנסיה.

זו הסיבה לכך שהמדינה יצרה את הקרנות הנבחרות – היא רוצה לעודד אנשים לחסוך לפנסיה שלהם כמה שיותר כסף, ולהימנע ממצב שבו הם יהיו עליה נטל.

המכרז על קרנות ברירת מחדל

בשנת 2018 רשות שוק ההון החליטה לצאת במכרז. בזמנו היא קבעה את הקריטריונים הבאים:

• דמי ניהול מינימליים – מי שיציע את דמי הניהול המינימליים (שואפים לאפס) יזכה להיות מוגדר כגוף המנהל קרן ברירת מחדל: דמי הניהול המקסימליים מגובה ההפקדה יהיו 1.5% ומהצבירה 0.1% או פחות.
• הצהרה רשמית – רק גופים שיצהירו רשמית שהנהלתם אישרה את דמי הניהול, שהם ריאליים ושלא קיימת סכנה להמשך התנהלותם, יוכלו לגשת למכרז.
• הנחה נוספת לפנסיונרים – לפי נתוני רשות שוק ההון נמצא שגימלאים משלמים דמי ניהול מקסימליים שבזמנו היו 0.5% מהצבירה. הרשות החליטה לעזור להם, ולכן ביקשה מכל מי שניגש למכרז להציע דמי ניהול אטרקטיביים גם לפנסיונרים – לא יותר מ- 0.3% מהצבירה.

הגופים שמציעים כיום קרנות נבחרות

נכון להיום, יש 4 גופים מנהלים המציעים לקהל הרחב קרנות נבחרות: אלטשולר שחם, הלמן אלדובי, מיטב דש ופסגות.

להלן פירוט של דמי ניהול קרנות פנסיה ברירת מחדל:

שם הקרן	דמי ניהול מצבירה	דמי ניהול מהפקדות חודשיות
אלטשולר שחם	0.1%	1.49%
הלמן אלדובי	0.1%	1.49%
מיטב דש	0.05%	2.49%
פסגות	0.0905%	1.68%
תנאים להשתתפות במכרז קרנות פנסיה בשנת 2021	0.15-0.5%	0.5-1%

בטבלה הבאה תוכלו לראות כמה דמי ניהול גובים גופים שמנהלים קרנות פנסיה רגילות, לצד דמי הניהול בקרנות הנבחרות:

שם הקרן	דמי ניהול מצבירה	דמי ניהול מהפקדות חודשיות
אלטשולר שחם	0.1%	1.49%
הלמן אלדובי	0.1%	1.49%
מיטב דש	0.05%	2.49%
פסגות	0.0905%	1.68%
מנורה	0.19%	1.9%
הראל	0.19%	1.9%
מגדל	0.19%	1.9%
כלל	0.19%	1.9%
הפניקס	0.19%	1.9%

יש לציין שדמי הניהול אינם סופיים, ונדרש איישור נקודתי.

מה חשוב לדעת על דמי ניהול קרנות פנסיה ברירת מחדל?

ההנחה שהחיסכון יגדל בכ- 15% לעמית תהיה נכונה, רק בתנאי שאכן תהיה תשואה חיובית יפה לאורך השנים ולא תאלצו להתמודד עם טלטלותיו של שוק ההון. כמו כן, תחזית הקצבה עלולה להיות שגויה במקרה של גרעון אקטוארי ואיכות העמיתים בקרן הפנסיה, ואז כל חברי הקרן יצטרכו ליטול בהשלכות, בהתאם לעיקרון הערבות ההדדית של קרן הפנסיה.

לכן לא מספיק להסתמך על השוואת דמי ניהול קרנות פנסיה ברירת מחדל, אלא חשוב לבחון גם את התשואות של הקרנות בהשוואה לקרנות הרגילות, מדד שארפ שבודק עד כמה החברה הסתכנה כדי להגיע לתשואות האלה, רמת השירות והמוניטין של כל גוף מנהל לצד מצב המאזן האקטוארי שלו ועוד.

המפתח לבחירה נכונה

כיום ישנם אתרים רבים שמציעים אפשרות לערוך השוואה בין קרנות פנסיה, אבל חשוב להבין שגם אתרים רשמיים ואמינים אינם משקפים את כל התמונה, ועלולים לגרום לכם לקבל החלטה פחות טובה. כל מה שעליכם לעשות כדי ליהנות גם מדמי ניהול קרנות פנסיה ברירת מחדל, גם מתשואות יפות וגם מהתאמה אישית הוא פשוט לפנות למומחים של פתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח.

נשמח להעמיד לשירותכם סוכנים פנסיונים אמינים, מנוסים ומקצועיים שמכירים היטב את עולם החסכונות לטווח הארוך, ושעובדים עם מיטב החברות בארץ כבר עשרות שנים. כמו כן הסוכנים שלנו משתמשים בכלים מתקדמים לצורך השוואה איכותית ומעמיקה. צרו קשר והבטיחו את עתידכם.