אחת לכמה שנים משרד האוצר מכריז על גופים שיכולים להציע לקהל הרחב קרן פנסיה ברירת מחדל. כל מי שאין ברשותו קרן פנסיה ולא יודע להצביע על העדפה מסוימת, כספיו מוזרמים לאחת בין ארבעת הקרנות הנבחרות. במאמר זה נדבר על קרן פנסיה ברירת מחדל חסרונות ויתרונות שחשוב שתכירו.
איך נבחרת קרן פנסיה ברירת מחדל?
מאז שנת 2016 אחת לכמה שנים משרד האוצר מציע מכרז שבסיומו הוא מכריז על מספר בתי השקעות או חברות ביטוח שרשאים להציע קרנות פנסיה ברירת מחדל. בשנת 2016, שבה התקיים המכרז הראשון של משרד האוצר, שני הגופים שנבחרו היו מיטב דש והלמן אלדובי. שנתיים לאחר מכן נבחרו שני מוסדות נוספים – פסגות ואלטשולר שחם. בשנת 2021, נותרו 2 קרנות ותיקות (מיטב דש ואלטשולר) והוכרזו 2 גופים חדשים שיכולים להציע קרנות ברירת מחדל חדשות (מור ואינפינטי). כל הקרנות שקיימות כיום מאפשרת לחוסכים לצבור כספים לקראת הפנסיה ואף לעבות את חסכונותיהם, הודות לתשואות גבוהות שיהיו להם על הפקדותיהם.
היתרונות בקרנות ברירת מחדל
- דמי ניהול נמוכים למשך עשור – קרנות ברירת מחדל ידועות בעיקר בזכות היתרון המרכזי שלהם – דמי ניהול נמוכים ביותר, בהשוואה לדמי הניהול שגובים בקרנות הפנסיה הרגילות. בזכות הוזלת דמי הניהול, יכולים להגדיל משמעותית את ההון העצמי של החוסך בגיל פרישה, ולהוסיף לו לפחות כמה מאות שקלים לקצבה החודשית. דמי הניהול קבועים לעשור, וגם אם העובד יפסיק את ההפקדות לקרן הפנסיה דמי הניהול לא יכולים לעלות בתקופה זו.
- מצטרפים חדשים לא צריכים להתמקח עם הגוף המנהל – המדינה עשתה את עבודת המיקוח בשביל שאתם תשלמו כמה שפחות דמי ניהול, וכך נחסכת מכם שיחה לא נעימה עם הגוף שמנהל עבורכם את חסכונותיכם. שימו לב שדמי הניהול הנמוכים ניתנים אוטומטית למצטרפים חדשים או למי שכבר נמצא בחברה, אבל גם מי שמבקש יכול גם כן ליהנות מהטבה זו.
- הפקדות "אוטומטיות" לשכירים בקרנות פנסיה ברירת מחדל – החל משנת 2008 המדינה מחויבת כל מעסיק להפקיד לעובדיו כספים לטובת הפנסיה. מה שהיה בעבר נהוג רק בחברות גדולות, כיום נהוג גם בעסקים קטנים. הרבה אנשים מרגישים שאינם "מבינים" בפנסיה וחוששים מאוד מפני מפגש עם סוכן ביטוח ומהצורך לקבל החלטות בתחום זה. עם זאת, מדובר בנושא חשוב שכן מדור בחיסכון שנועד להחליף בבוא העת את משכורתכם. אם אינכם מעוניינים להתעמק בנושא, ההפקדות יבוצעו עבורכם אוטומטית באחת מהקרנות הנבחרות, בדמי ניהול אטרקטיביים.
- קרנות ברירת מחדל משיגות תשואות יפות לאורך השנים – אין צורך לשלם דמי ניהול יקרים כדי ליהנות מתשואות גבוהות על החיסכון שלכם. חלק מקרנות הפנסיה הנבחרות מראות שוב ושוב שהם משיגות תשואות מעולות עבור החוסכים שלכם. כשמדובר בחוסכים שחלקם מרוויח משכורת מינימום או קרוב לכך או שהתחילו להפקיד בגיל מאוחר, התשואות הגבוהות בשילוב עם העמלות הנמוכות מגדילות את קצבת הפנסיה החודשית, ויש בכך נחמה.
- הקרנות הנבחרות פתוחות בפני כולם – הקרנות מאפשרות לכל אזרח שמעוניין לחסוך לשנות הפנסיה שלו, כולל חוסכים שבקשתם להצטרף לתוכנית חיסכון פנסיונית נדחתה, בגללן נסיבות כאלה ואחרות.
- אפשרות לנייד את הכספים בחופשיות – אם לעובד יש קרן פנסיה ברירת מחדל הוא יכול לנייד את חסכונותיו מקרנות פנסיה אחרות לתוכה, וכן להעביר את כספיו לכל קרן פנסיה אחרת בכל שלב, באופן חופשי וללא עמלות, קנסות או תשלום מס רווחי הון.
חסרונות קרנות ברירת מחדל
- חיסכון "בכפייה" והפחתת השכר בנטו –יש מי שרואה בהפקדה לטובת הפנסיה כפייה שגורמת להפחתת שכר הנטו שלו. מי שמקבל משכורת מינימום ומשלם כמה מאות שקלים בחודש לטובת פנסיה, הרי שמדובר בסכום משמעותי עבורו. עם זאת, זה לא באמת חיסרון כי הכסף לא "הולך לאיבוד", אלא ישמש את החוסך ויקיריו בעתיד.
- חלק מהקרנות נחשבות לחדשות בתחום – חלק מהקרנות הצטרפו רק בשנת 2021 לזירת הביטוח הפנסיוני, ולא ברור איך הן יתמודדו עם תחום זה. עם זאת, חשוב לציין שמדובר בחברות ידועות ומצליחות בתחום הפיננסי וכן המדינה התחייבה לגבות אותן במידת הצורך.
- פוטנציאל גבוה לפגיעה אקטוארית – קרנות הפנסיה הנבחרות מקבלות כל חוסך ללא חיתום רפואי, כלומר יש פוטנציאל אדיר לקבל חוסכים מאוכלוסיות מוחלשות או במצב בריאותי לא תקין. בגלל מודל הערבות ההדדית של הקרנות, זה יכול להוביל למצב של גרעון אקטוארי – כלומר שהקרנות צריכות לכסות קצבאות נכות ושארים. חברות הביטוח מנהלות היקף נכסים גדול יותר בהשוואה לקרנות ברירת המחדל, מה שמקנה להן יציבות טובה יותר במצבי משבר. עם זאת, כיום דווקא הקרנות הנבחרות מציגות עודפים אקטוארים גבוהים ומרשימים, בהשוואה לקרנות פנסיה שנמצאות בבעלותן של חברות הביטוח.
- זמן אכשרה – את הצהרת הבריאות והחיתום הבריאותי מחליפה תקופת אכשרה – פרק זמן שנמשך 60 חודשים מיום ההצטרפות לקרן ברירת מחדל. אם במהלך תקופה זו החוסך יגיש תביעה לקרן בגין אובדן כושר עבודה או מוות, יחקרו את הרקע הבריאותי שלו, ורק אם מדובר במצב בריאותי חדש – התביעה אכן תשולם. בתום תקופה זו, הקרן תקבל את התביעה גם אם היה קיים רקע בריאותי קודם לחוסך שהגיש את התביעה.
- מוצר שאינו מותאם אישית לחוסך – בקרן פנסיה ברירת מחדל, כמו בכל קרן פנסיה למעשה, קיים תקנון אחיד שמתייחס לכלל החוסכים במסגרת זו. לכן, אם חשוב לכם כיסוי ביטוחי גמיש הכולל התייחסות ספציפית למקרים של אובדן כושר עבודה או מוות חלילה, יתכן וזה יקשה עליכם. אך חשוב לזכור שקיימים פתרונות נלויים המספקים מענה על צורך זה, למשל מטריה ביטוחית או ביטוח חיים.
מסקנה: לקרנות ברירת מחדל חסרונות ויתרונות שצריך לשקול
שנות הפנסיה שלנו דורשות הכנה והיערכות. ראינו שיש לקרנות ברירת מחדל חסרונות ויתרונות, שחשוב להיות מודעים אליהם כדי להחליט אם זהו הפתרון המתאים לכם ביותר. אם אתם עדיין מתלבטים או שעלתה לכם שאלה, המומחים של פתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח ישמחו לעזור לכם.
כבר עשרות שנים אנחנו עובדים עם חברות הביטוח ובתי ההשקעות המובילים בישראל, עוסקים בתחום הביטוח הפנסיוני ומשתמשים בטכנולוגיה מתקדמת המאפשרת השוואה מקצועית ואיכותית בין שלל הפרמטרים הנדרשים כדי לאתר את המוצר הפנסיוני האידיאלי לכל אחד מלקוחותינו. פנו אלינו עוד היום ותיהנו גם אתם מיחס אישי וחם, שירות אדיב ובגובה העיניים ובעיקר שקט נפשי.
