כשמדברים על דירוג קופות גמל אפשר בעצם לבחון כמה וכמה משתנים, החל מהתשואות במסלולים השונים, דרך דמי הניהול, ועד להיקף הנכסים שכל גוף מנהל. אז איך לבדוק איזה גופים מובילים בכל היבט שהזכרנו? קבלו את המדריך שלנו.
דירוג קופות גמל בתשואות
לפני הכול נציין שמדברים על דירוג קופות גמל, חשוב לשים לב לתאריכים שאליהם מתייחס הדירוג, ולכן כשאתם משווים בין קופות גמל מבחינת התשואות שהצליחו להשיג, חשוב לשים לב גם לחתכי הזמן.
ההמלצה הגורפת היא להשוות בין התשואות לטווח זמן ממושך, לפחות ל- 3 שנים ועדיף אפילו לטווח של 5 שנים. הרעיון העומד מאחורי זה הוא פשוט: לנטרל את התנודתיות של שוק ההון, שעלולה להיות מושפעת עקב משבר כלשהו (למשל הקורונה) או עקב פריחה נקודתית שנובעת מאופטימיות של המשקיעים.
זכרו שהכסף המושקע בקופות גמל הוא כסף שמשקיעים לטווח הארוך, ותוכלו ליהנות ממנו רק בפנסיה שלכם. לכן, המשמעות של השוואת תשואות קופות גמל לאורך זמן ממושך ככל הניתן היא הרבה יותר גבוהה.
שימו לב שרק בשנה האחרונה למשל ראינו שמצבה של אלטשולר שחם אינו מזהיר בהשוואה למתחרות שלה. אך עם זאת ההיסטוריה מדברת בעד עצמה וכיום אלטשולר שחם נמצאת בפער לא רע מול חברות אחרות ומובילה את הטבלה בחיסכון בטווחי זמן של 3 ו- 5 שנים במסלול הכללי.
עוד עניין ששווה להזכיר בעניין של דירוג קופות גמל בהקשר של התשואות הוא כמובן המסלולים. קיים מגוון רחב של מסלולי השקעה וחשוב להשוות את התשואות באותם מסלולים. לדוגמה: מסלול כללי מול מסלול כללי, מנייתי מול מנייתי וכו'.
דירוג קופות גמל בדמי הניהול
התחום הפנסיוני הוא אחד התחומים התחרותיים ביותר, ולא בכדי. חברות הביטוח ובתי ההשקעות מעוניינים שיהיו להם כמה שיותר לקוחות ולכן בין היתר מנסים לפתות אותם עם דמי ניהול אטרקטיביים. מאחר ודמי הניהול מכרסמים בחיסכון שלכם בטווח הארוך, הרי שכל עשירית אחוז שניתן לחסוך, יכולה לחסוך לכם מדי שנה אלפי שקלים.
עם זאת, גם פה לצורך דירוג קופות גמל צריך לשים לב לשני נתונים חשובים: הנתון הראשון הוא שבטבלאות שמתפרסמות באתרים כדוגמת גמלנט של משרד האוצר, דמי הניהול המצוינים שם הם דמי הניהול הממוצעים. וזה מתקשר לנתון השני שרצינו להזכיר והוא ההון שיש בידכם או בקופת הגמל שברשותכם. ככל שאתם מגיעים עם סכום גבוה יותר, הרי שכוח המיקוח שלכם גדל ולהפך.
לכן לא ניתן להגיד באופן חד משמעי באיזו קופת גמל תשלמו פחות ובאיזה יותר, אך בהתאם לנתונים שמתפרסמים, ניתן להבין פחות או יותר היכן יש סיכוי גדול יותר שתצליחו להוזיל את דמי הניהול.
דירוג קופות גמל בהיקף הנכסים
סביר להניח שלא תתנו לכל אחד לנהל את כספי החיסכון שלכם, בטח את אלה שאמורים לשמש אתכם לאחר פרישה. אם נערוך דירוג קופות גמל בהתאם להיקף הנכסים שלכם, נוכל לקבל רמז המבוסס על חוכמת ההמונים בנוגע לגוף מסוים. נוכל להסיק שאם כל כך הרבה אנשים משקיעים את כספם במקום מסוים, כנראה שיש לכך סיבה מוצדקת.
ואכן, היכולת של גוף מנהל להחזיק היקף נכסים מכובד ולהשיג תוצאות טובות הוא פרמטר חשוב שיש לשקול, במיוחד כששוק קופות הגמל מנהל למעלה מ- 270 מיליארד שקל. קופות רבות מדווחות על ביצועים טובים, אך כשבוחנים את היקף הנכסים שלהם, ורואים שהן מחזיקות כמה מליונים בודדים, הרי שהיא צריכה להוכיח את עצמה ולהשיג תשואות גם עם היקף נכסים גדול יותר.
למרות שדירוג קופות גמל בהיקף נכסים נראה כמו עניין שקל לבחון, הרי שלא כך הדברים במציאות. לכל קופה, בכל מסלול, יש היקף נכסים ספציפי. חשוב לבחון נתונים אלה לחוד כדי לקבל את התמונה המלאה והמדויקת לכל מי שמתעניין בנתון זה.
דירוג קופות גמל במדד השירות
אחת לשנה מפרסמת רשות שוק ההון הביטוח והחיסכון את דוח דירוג קופות גמל בחיסכון הפנסיוני. המסמך מבוסס על שלושה היבטים: שביעות רצונם והמלצת הלקוחות, מספר התלונות שהוגשו נגד אותה חברה וזמני מענה טלפוני, וכל אחד מהם מקבל ציון מאפס ועד מאה, כשלבסוף מקבלים ציון משוקלל.
למי מדד השירות האחרון שפורסם בספטמבר 2020, הציון הממוצע הכללי הוא 79 (לאחר שהיה 75 בשנה שעברה). מי שמובילה את טבלת דירוג קופות הגמל במדד השירות היא ילין לפידות עם ציון 91, את המקום השני חולקות אינפיניטי ואנליסט עם הציון 86 ובמקום השלישי אלטשולר שחם עם הציון 82.
שוקלים לפתוח קופת גמל או לנייד אותה לחברה אחרת?
כפי שקראתם במאמר, השוואת קופות גמל הוא עניין מורכב, אך עם זאת הוא בהחלט נחוץ על מנת שתוכלו בעתיד ליהנות מחיסכון משמעותי שיאפשר לכם להזדקן בכבוד ולשמור על רמת חייכם. אנחנו מזמינים אתכם לדבר עם המומחים של פתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח. אנו עובדים עם החברות המובילות בארץ בתחום קופות הגמל ומשתמשים במערכת חכמה המאפשרת לנו לדרג את קופות הגמל תוך התחשבות בפרמטרים רבים. יחד נמצא עבורכם את הקופה המתאימה ביותר לצורכיכם. השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם.
