מה זה קופת גמל ובשביל מה צריך אותה בכלל?

קיימים שלושה מוצרי חיסכון קצבתיים המיועדים לטווח הארוך: קרן פנסיה, קופת גמל וביטוח מנהלים. בעוד רובנו מכירים את האופציה של קרן הפנסיה, שני המוצרים הנוספים פחות מוכרים ומדוברים. היום נפנה את הזרקור על השאלה מה זה קופת גמל ונסביר על אפיק זה לעומק.

נתחיל מההתחלה: מה זה קופת גמל?

כאמור אחד מאפיקי החיסכון הפנסיוניים שחברות הביטוח ובתי ההשקעות מציעים לקהל הרחב היא קופת גמל. המיועדים קיים מגוון רחב של קופות גמל שיכולים להתאים הן לעצמאים והן לשכירים, ביניהן: קרן השתלמות, קופת גמל להשקעה, קופת גמל לתגמולים וכן קופת גמל לדמי מחלה. כלומר קופת גמל יכולה להגיע בשלל צורות, אך בדרך כלל שמדברים על קופת גמל, הכוונה היא לתוכנית הפנסיונית, שעליה מיד נרחיב את הדיבור.

במה שונה קופת גמל מאפיקי חיסכון פנסיוניים אחרים?

אי אפשר להתייחס לשאלה מה זה קופת גמל מבלי להשוות אותה לאפיקי חיסכון אחרים המיועדים לגיל פרישה. שלא כמו קרנות הפנסיה או ביטוחי המנהלים, קופת גמל נבדלת מהן מאחר והיא אינה כוללת רכיב ביטוחי אלא מיועדת לחיסכון בלבד.

עם זאת, בדומה לשני המוצרים הפנסיוניים האחרים, גם במקרה של קופות הגמל הכסף מנוהל באופן מקצועי ע"י חברת ביטוח או בית השקעות, וכספיו מושקעים בשוק היום. קופות הגמל מציעות לחוסכים מבחר גדול של מסלולי השקעה וכל חוסך יכול לבחור לעצמו את רמת הסיכון, ואת האפיק בו הוא בוחר להשקיע את כספו. בבוא היום, כשהחוסך יצא לגמלאות וירצה למשוך את כספיו, הוא יוכל לקבל את התשואה הכוללת של הקופה, בהתאם לחלקו היחסי.

למי שיש קופת גמל באחת מחברות הביטוח או באחד מבתי ההשקעות יש חשבון אישי שבאמצעותו הוא יכול לבדוק בכל רגע נתון מהו הסכום שהצטבר בקופה, לעקוב אחר הפקדותיו, לברר כמה דמי ניהול הוא משלם ומה היו התשואות שהקופה השיגה.

מה זה קופת גמל לשכירים?

מאז 2008, לאחר שנכנס לתוקפו צו ההרחבה לביטוח הפנסיוני, החלה חובת הפקדה לטובת חיסכון פנסיוני לשכירים, כשקיימת חלוקה בין החיסכון עצמו לבין הפרשה לפיצויים. לפי חוק, קיימת הפקדה מינימלית שהיא חובה: העובד מפקיד 6% משכרו לטובת תגמולים (שזה למעשה החיסכון לפרישה) ואילו המעסיק מפקיד לתגמולים 6.5% ועוד 6% נוספים לפחות לטובת פיצויים.

מה זה קופת גמל לעצמאיים?

מאז ינואר 2017 הוחל חוק פנסיה חובה גם על עצמאים, על מנת להבטיח גם עבורם ביטחון כלכלי לגיל פרישה גם אם אין מעסיק שדואג להפקיד כספים עבורם. לפי חוק זה, כל עצמאי חייב להפקיד לקופה לקצבה כלומר – קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל, וכל עצמאי נדרש להפקיד לבדו כספים לטובת קופת גמל לעצמאים.

את ההפקדות ניתן לבצע מדי חודש בחודשו בהוראת קבע או באמצעות העברת כספים מחשבון הבנק אל חשבון הקופה, וזאת בניגוד לקופת הגמל של השכירים שבה הסכומים מופקדים מתוך תלוש השכר וישירות מהמעסיק. בעבור הפקדות אלו, תיהנו מהטבות מס ייחודיות ומשמעותיות, הבאות לידי ביטוי הן בזיכוי מס והן בניכוי מס – עד 16% מסך ההכנסה השנתית שלו ולא יותר מ- 206,400 ₪ (כלומר עד 34,056 ₪). כמו כן התשלום לביטוח לאומי יקטן משמעותית.

הזכרנו מקודם שקופת גמל היא גם קרן השתלמות. לכן כדאי לדעת שעצמאים יכולים להפקיד גם עד 4.5% מהכנסתם ועד לתקרה של 251,000 ₪ ולקבל הטבת מס נוספת, שבאה לידי ביטוי בפטור ממס רווחי הון.

לסיכום – מה זה קופת גמל ואיך ניתן לפתוח אחת?

קופת גמל היא מוצר חיסכון לטווח הארוך והיא למעשה כוללת מגוון רחב של מוצרים נלווים כמו קרנות השתלמות, גמל להשקעה ועוד. על מנת למקסם את הרווח שלכם ממנה, חשוב לערוך השוואת קופות גמל בצורה מעמיקה ומסודרת, ולשם כך מומלץ לפנות לסוכן פנסיוני מקצועי, כיוון שיש פרמטרים רבים שנדרש לקחת בחשבון לצורך השוואה נכונה ואיכותית.

אנחנו מזמינים אתכם לפנות עוד היום אל המומחים של פתרונות עדיפים שמתמחים בענף הפנסיוני כבר יותר מ- 20 שנה ועובדים עם מיטב חברות הביטוח ובתי ההשקעות בישראל. צרו קשר ונשמח להיפגש או לשוחח אתכם ולהציע לכם את מוצר החיסכון האטרקטיבי ביותר עבורכם.

מה זה קופת גמל
תוכן עניינים
מאמרים נוספים שאולי יעניינו אתכם
כמה כסף יש לי בפנסיה?

כמה כסף יש לי בפנסיה היא שאלה שחוזרת על עצמה בפנינו לא מעט פעמים. במאמר זה נספר לכם על כל הדרכים לבדוק כמה כסף צברתם עד כה לתקופת הפנסיה שלכם ומי בדיוק מנהל עבורכם את החיסכון הפנסיוני שלכם.

קראו עוד »
קופת גמל של נפטר
מה עושים עם קופת גמל של נפטר?

פטירה של בן משפחה או חבר קרובים היא אירוע טראומטי, אשר דורש מהקרובים לנפטר להתמודד עם מגוון משימות, כולל בירוקרטיה, ענייני רכוש ועוד. בין המשימות הללו נמצאת גם הטיפול בקופת הגמל של הנפטר. כך תעשו זאת נכון

קראו עוד »
קופת גמל לתגמולים
מהי קופת גמל לתגמולים?

קיימים סוגים רבים של קופות גמל, אבל אחת הקופות הידועות היא ללא ספק קופת גמל לתגמולים. מהי ייחודיותה, מה היא כוללת, מהם יתרונותיה ומה אתם חייבים לדעת עליה? כל הפרטים במאמר שלפניכם.

קראו עוד »
איזה קופת גמל הכי טובה
איזה קופת גמל הכי טובה?

איזו קופת גמל הכי טובה היא שאלה שמעניינת אנשים רבים, ולא בכדי: בחירת קופת גמל היא החלטה חשובה, שכן היא תשפיע על החיסכון הפנסיוני שלכם לטווח הארוך. לכן, חשוב לבחור קופת גמל המתאימה לצרכים ולמטרות שלכם. אז איך לבחור את הקופה הטובה ביותר?

קראו עוד »
העברת קופת גמל
כל מה שחשוב לדעת על העברת קופת גמל

העברת קופת גמל אפשרית במידה ואינכם מרוצים מביצועי הגוף המנהל ומשוכנעים כי גוף אחר יוכל להשיג עבורכם תשואות טובות יותר, להציע לכם דמי ניהול אטרקטיביים יותר או הטבות אחרות. מהם היתרונות של תהליך זה, האם זה אפשרי בכל מצב ואיך לעשות את זה? קבלו את המדריך שלנו.

קראו עוד »
צרו קשר
השאירו פרטים ונשוב אליכם בהקדם

/ 5.