קיימים שלושה מוצרי חיסכון קצבתיים המיועדים לטווח הארוך: קרן פנסיה, קופת גמל וביטוח מנהלים. בעוד רובנו מכירים את האופציה של קרן הפנסיה, שני המוצרים הנוספים פחות מוכרים ומדוברים. היום נפנה את הזרקור על השאלה מה זה קופת גמל ונסביר על אפיק זה לעומק.
נתחיל מההתחלה: מה זה קופת גמל?
כאמור אחד מאפיקי החיסכון הפנסיוניים שחברות הביטוח ובתי ההשקעות מציעים לקהל הרחב היא קופת גמל. המיועדים קיים מגוון רחב של קופות גמל שיכולים להתאים הן לעצמאים והן לשכירים, ביניהן: קרן השתלמות, קופת גמל להשקעה, קופת גמל לתגמולים וכן קופת גמל לדמי מחלה. כלומר קופת גמל יכולה להגיע בשלל צורות, אך בדרך כלל שמדברים על קופת גמל, הכוונה היא לתוכנית הפנסיונית, שעליה מיד נרחיב את הדיבור.
במה שונה קופת גמל מאפיקי חיסכון פנסיוניים אחרים?
אי אפשר להתייחס לשאלה מה זה קופת גמל מבלי להשוות אותה לאפיקי חיסכון אחרים המיועדים לגיל פרישה. שלא כמו קרנות הפנסיה או ביטוחי המנהלים, קופת גמל נבדלת מהן מאחר והיא אינה כוללת רכיב ביטוחי אלא מיועדת לחיסכון בלבד.
עם זאת, בדומה לשני המוצרים הפנסיוניים האחרים, גם במקרה של קופות הגמל הכסף מנוהל באופן מקצועי ע"י חברת ביטוח או בית השקעות, וכספיו מושקעים בשוק היום. קופות הגמל מציעות לחוסכים מבחר גדול של מסלולי השקעה וכל חוסך יכול לבחור לעצמו את רמת הסיכון, ואת האפיק בו הוא בוחר להשקיע את כספו. בבוא היום, כשהחוסך יצא לגמלאות וירצה למשוך את כספיו, הוא יוכל לקבל את התשואה הכוללת של הקופה, בהתאם לחלקו היחסי.
למי שיש קופת גמל באחת מחברות הביטוח או באחד מבתי ההשקעות יש חשבון אישי שבאמצעותו הוא יכול לבדוק בכל רגע נתון מהו הסכום שהצטבר בקופה, לעקוב אחר הפקדותיו, לברר כמה דמי ניהול הוא משלם ומה היו התשואות שהקופה השיגה.
מה זה קופת גמל לשכירים?
מאז 2008, לאחר שנכנס לתוקפו צו ההרחבה לביטוח הפנסיוני, החלה חובת הפקדה לטובת חיסכון פנסיוני לשכירים, כשקיימת חלוקה בין החיסכון עצמו לבין הפרשה לפיצויים. לפי חוק, קיימת הפקדה מינימלית שהיא חובה: העובד מפקיד 6% משכרו לטובת תגמולים (שזה למעשה החיסכון לפרישה) ואילו המעסיק מפקיד לתגמולים 6.5% ועוד 6% נוספים לפחות לטובת פיצויים.
מה זה קופת גמל לעצמאיים?
מאז ינואר 2017 הוחל חוק פנסיה חובה גם על עצמאים, על מנת להבטיח גם עבורם ביטחון כלכלי לגיל פרישה גם אם אין מעסיק שדואג להפקיד כספים עבורם. לפי חוק זה, כל עצמאי חייב להפקיד לקופה לקצבה כלומר – קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל, וכל עצמאי נדרש להפקיד לבדו כספים לטובת קופת גמל לעצמאים.
את ההפקדות ניתן לבצע מדי חודש בחודשו בהוראת קבע או באמצעות העברת כספים מחשבון הבנק אל חשבון הקופה, וזאת בניגוד לקופת הגמל של השכירים שבה הסכומים מופקדים מתוך תלוש השכר וישירות מהמעסיק. בעבור הפקדות אלו, תיהנו מהטבות מס ייחודיות ומשמעותיות, הבאות לידי ביטוי הן בזיכוי מס והן בניכוי מס – עד 16% מסך ההכנסה השנתית שלו ולא יותר מ- 206,400 ₪ (כלומר עד 34,056 ₪). כמו כן התשלום לביטוח לאומי יקטן משמעותית.
הזכרנו מקודם שקופת גמל היא גם קרן השתלמות. לכן כדאי לדעת שעצמאים יכולים להפקיד גם עד 4.5% מהכנסתם ועד לתקרה של 251,000 ₪ ולקבל הטבת מס נוספת, שבאה לידי ביטוי בפטור ממס רווחי הון.
לסיכום – מה זה קופת גמל ואיך ניתן לפתוח אחת?
קופת גמל היא מוצר חיסכון לטווח הארוך והיא למעשה כוללת מגוון רחב של מוצרים נלווים כמו קרנות השתלמות, גמל להשקעה ועוד. על מנת למקסם את הרווח שלכם ממנה, חשוב לערוך השוואת קופות גמל בצורה מעמיקה ומסודרת, ולשם כך מומלץ לפנות לסוכן פנסיוני מקצועי, כיוון שיש פרמטרים רבים שנדרש לקחת בחשבון לצורך השוואה נכונה ואיכותית.
אנחנו מזמינים אתכם לפנות עוד היום אל המומחים של פתרונות עדיפים שמתמחים בענף הפנסיוני כבר יותר מ- 20 שנה ועובדים עם מיטב חברות הביטוח ובתי ההשקעות בישראל. צרו קשר ונשמח להיפגש או לשוחח אתכם ולהציע לכם את מוצר החיסכון האטרקטיבי ביותר עבורכם.
