הרבה אנשים מעוניינים להשקיע בשוק ההון לטווח הקצר או הבינוני, ומתלבטים היכן להשקיע את כספיהם הפנויים. לא פעם אנו נשאלים מה ההבדל בין קופת גמל להשקעה לקרן השתלמות. אז אם גם אתם מעוניינים לדעת את התשובה לשאלה זו, המאמר הזה בשבילכם.
קודם כל בואו נדבר על הדמיון בין המוצרים
למי שמעוניין להשקיע בשוק ההון, ואין זמן או רצון ללמוד את הנושא לעומק בעצמו, קיימים היום פתרונות רבים המאפשרים לו לעשות זאת, באמצעות גוף ניהול מקצועי. שתיים מתוך הפתרונות הקיימים הן קופת גמל להשקעה וקרן השתלמות. לכל אחת מהן יש את היתרונות והחסרונות שלה, ולכן כדי לענות על השאלה מה ההבדל בין קופת גמל להשקעה לקרן השתלמות, יש להכיר קודם כל הדומה בין המוצרים.
נקודות הדמיון באות לידי ביטוי במספר דרכים:
- מדובר בשני מוצרי חיסכון מאוד פופולריים ואהובים על ציבור החוסכים הישראלי המשמשים שכירים ועצמאים כאחד.
- שני אפיקי החיסכון מנוהלים באופן מקצועי על ידי בתי השקעות או חברות ביטוח שמשקיעות את כספכם בשוק ההון, בהתאם לרמת הסיכון המתאימה לכם – החל מרמה סולידית ועד לרמת חשיפה מלאה למניות
- כל אחד ממכשירי החיסכון מציע הטבות מס מסוימות
- ניתן לנייד את כספיכם בין מסלולי השקעה באופן חופשי
- ניתן להעביר את כספיכם בין חברות ניהול שונות באופן חופשי
- ניתן לקבל הלוואות בתנאים אטרקטיביים הן מקרן השתלמות והן מקופת גמל להשקעה
- ניתן להפקיד סכומים שונים ובזמנים שונים, לפי העדפתכם
- קיימת הורשה כספית למוטבים במקרה של פטירה חלילה
אז מה ההבדל בין קופת גמל להשקעה לקרן השתלמות?
כפי שראינו, קיימות נקודות דמיון רבות בין המוצרים ולכן אין פלא שקיים צורך בחידוד התשובה לשאלה מה ההבדל בין קופת גמל להשקעה לקרן השתלמות. במיוחד בשבילכם, סיכמנו את ההבדלים ב- 7 נקודות:
- נזילות/זמינות החיסכון – בגמל להשקעה הכסף תמיד זמין, אך יש לשלם עליו 25% מס רווחי הון בעת המשיכה (אלא אם כן תתאפקו עד גיל פרישה ואז תוכלו לקבל אותו בפטור ממס). בקרן השתלמות הכסף "ננעל" למשך 6 שנים, ולאחר מכן תוכלו למשוך אותו בפטור ממס (שימו לב – במקרים מסוימים ניתן למשוך את הכסף בפטור ממס כבר לאחר 3 שנים).
- מיסוי – כל עוד תמשכו את הכסף מקופ"ג להשקעה לפני גיל פרישה תאלצו לשלם עליו מס רווחי הון, בעוד בקרן השתלמות תוכלו למשוך את כספיכם ללא מיסוי.
- מי יכול להפקיד – ניתן לפתוח קופ"ג להשקעה לכל אזרח ישראלי בעל ת"ז, גם אם מדובר בתינוק בן יומו. כל עצמאי יכול לפתוח קרן השתלמות לעצמו ולהפקיד, לשכירים קרן השתלמות היא חלק מתנאי העבודה, וקבלתה מותנית בטוב ליבו ונדיבותו של המעסיק.
- מי המפקיד – בקופ"ג להשקעה רק אתם אלה שיכולים להפקיד כספים לקופה. בקה"ש אם אתם שכירים, גם אתם וגם המעסיק שלכם מפקידים כספים בקרן, אך אם אתם עצמאים כמובן שמלוא ההפקדה מוטלת עליכם.
- תקרת ההפקדה המקסימלית – נכון לשנת 2022 בקופ"ג להשקעה ניתן להפקיד מדי שנה עד 72,000 ₪ לכל בעל ת"ז, בקה"ש עד כ- 15,000 ₪ לשכיר ועד כ- 18,000 ₪ לעצמאי.
- אפשרות להחלת ותק – ניתן להחיל ותק של קרן השתלמות ותיקה על קרנות צעירות וכך להקדים את מועד משיכת כל הכספים. בקופ"ג להשקעה זה לא רלבנטי.
- האם נחשב כהוצאה מוכרת לעצמאים? – קה"ש נחשבת להוצאה מוכרת אך קופ"ג להשקעה אינה נחשבת לכזו.
אז איפה כדאי להשקיע?
אחרי שהבנו כבר קצת להבין מה ההבדל בין קופת גמל להשקעה לבין קרן השתלמות, נוכל להבין איזה מכשיר השקעה מתאים יותר עבורנו. כך למשל, אם אנחנו יודעים שאנחנו שכירים והמעסיק שלנו לא מוכן לפתוח לנו קרן השתלמות, נוכל להשקיע כסף באמצעות גמל להשקעה. או אם אנחנו עצמאים ואנחנו רוצים לשים לעצמנו בצד סכום של 18,000 ₪ כדי לעשות שיפוץ בבית בעוד 5-6 שנים, נוכל להפקיד בקרן השתלמות. אם יש לנו עוד כסף פנוי להשקיע נוכל לפתוח לעצמנו גם גמל להשקעה, כדי לא לעבור את סכום התקרה השנתית האפשרי להפקדה בקה"ש.
לסיכום – מה ההבדל בין קופת גמל להשקעה לקרן השתלמות?
ראינו במאמר זה מה הדמיון בין המוצרים ולאט לאט התחלנו להבין גם מה ההבדל בין קופת גמל להשקעה לקרן השתלמות. בהמשך הבנו גם שיש כמה שאלות מפתח שאנחנו צריכים לשאול את עצמנו כדי להבין איפה כדאי להשקיע: כמה כסף יש לנו להפקיד, לכמה זמן אנחנו רוצים להפקיד, ואם אנחנו שכירים – האם המעסיק שלנו מסכים לתת לנו קרן השתלמות.
לאחר שתבינו מהו המכשיר האידיאלי עבורכם, תוכלו לעבור לשלב הבא – השוואת קופות גמל להשקעה או השוואת קרנות השתלמות. אם תקליקו על המילים הכחולות, תוכלו להבין מה השוואה כזו כוללת.
אין ספק שמדובר בתהליך מורכב המלווה לפעמים בהתלבטויות ואפילו בחששות מסוימים. בהחלט יכולות לצוף לא מעט שאלות, במיוחד כי קשה לרבים לדמיין את העתיד הפיננסי ולחזות את צורכיהם בטווח הארוך (ולפעמים אפילו המיידי).
אנו מזמינים אתכם לפנות אל המומחים שלנו בפתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח, שתמיד שמחים לעמוד לשירותכם בכל עניין ושאלה. אתם מוזמנים ליהנות מכל הידע והניסיון שצברנו במשך שנים כדי להתאים לכם את המוצר המשתלם ביותר עבורכם. בתור סוכנות שעובדות בצמוד עם כל חברות הביטוח ובתי ההשקעות המובילים בארץ, יש לנו את כל הכלים כדי ליצור עבורכם עתיד ורוד יותר. פנו אלינו עוד היום ותקבלו שירות מקצועי ובגובה העיניים שיעניק לכם שקט נפשי.
