תוכן עניינים
קרן פנסיה וקופת גמל הן שתיים מתוך שלושת האפשרויות העומדות בפני מי שמעוניין לפתוח מכשיר חיסכון ארוך טווח ולהפקיד בו את כספיו לפרישה. נשאלת השאלה מה ההבדל בין קרן פנסיה לקופת גמל, מהם היתרונות של כל אחד מהמכשירים ואיך נדע לבחור מה מתאים לנו? אנחנו כאו כדי לעזור לכם להבין את התמונה.
קרן פנסיה וקופת גמל – מטרה דומה, אמצעי שונה
חוק פנסיית חובה, הדורש מכל אזרח להפקיד כספים לטובת הפנסיה, מחייבים שכירים ועצמאים כאחד. מדינת ישראל, שמעוניינת לסייע לאזרחיה להבטיח את עתידם, מציעה 3 מוצרי חיסכון פנסיוני המיועד לחיסכון ארוך טווח, שלכל אחד מהם יש את היתרונות (והחסרונות) שלו, ובמאמר זה נפנה את הזרקור לשניים מהם: קופת גמל וקרן פנסיה.
על מנת להסביר מה ההבדל בין קרן פנסיה לקופת גמל, יש קודם כל לעמוד על הקווים המשותפים:
- רכיב החיסכון לגיל פרישה
- ניהול כספים והשקעות בשוק ההון על ידי מוסד ניהולי
- הטבות מס שהמדינה מעניקה למי שדואג לחסוך בהתאם לתקרה
- האפשרות לנייד את כספי החיסכון בין מסלולי השקעה ובין חברות ללא תשלום מס, קנס או עמלה
- מגבלה על סכום דמי הניהול המקסימלי שחברת ניהול יכולה לגבות מהחוסך (אך באחוזים שונים)
- גמישות באופן הפקדת סכומי הכסף למי שמפקיד באופן עצמאי – על בסיס שנתי או חודשי
5 הבדלים חשובים בין קרן פנסיה לקופת גמל
אף על פי שיש להם לא מעט מהמשותף, חשוב להבין שמדובר במכשירי חיסכון שונים מאוד, שכל אחד מהם נועד לספק מענה לצרכים אחרים של החוסכים.
חמשת ההבדלים המרכזיים בין קרן לקופה הם:
- כיסוי ביטוחי – בעוד קרן פנסיה מקיפה מכילה כיסוי ביטוחי במקרה של אובדן כושר עבודה וביטוח חיים שמבטיח את עתיד משפחתו של החוסך, במקרה של פטירה בטרם עת או נכות, הרי שקופת גמל משמשת כרכיב חיסכון טהור, כלומר היא אינה כוללת בכלל ביטוחים.
- דמי ניהול – הן בקרן פנסיה והן בקופת גמל דמי הניהול נגבים מרכיב ההפקדה ומרכיב הצבירה. עם זאת, בעוד שדמי הניהול המקסימליים בקרן הפנסיה הם 6% מההפקדה ו- 0.5% מהצבירה, בקופ"ג ניתן לגבות עד 4% מההפקדה ועד 1.05% מהחיסכון, מה גורם לקרן הפנסיה להיות מוצר משתלם יותר. בנוסף, חשוב לדעת שקיים מוצר שנקרא "קרן פנסיה ברירת מחדל" שבו אחוז דמי הניהול הנגבה מהעמיתים אפילו עוד יותר אטרקטיבי: עד 0.22% מההפקדה ועד 1% מההפקדות).
- תשואה מובטחת – בקרן הפנסיה כ- 30% מושקעות באגרות חוב מיועדות עם תשואה מובטחת, בעוד שבקופת גמל אין רשת ביטחון שכשזו. גם כיום שמדברים על ביטוח אגרות החוב המיועדות, מעוניינים לספק רשת ביטחון אלטנטיבית, שתבטיח תשואה יותר גבוהה. אותה רשת ביטחון מצד אחד הופכת את קרן הפנסיה לאפיק חיסכון יותר סולידי, אך זה לא בהכרח משתלם יותר, במיוחד לחוסכים צעירים.
- איזון אקטוארי – בקרן פנסיה כל העמיתים זה לזה, כלומר במקרה של תביעה העמיתים נושאים בנטל תשלום הפיצוי. אם יש ריבוי תביעות, כל עמית נדרש להפריש כסף כדי לכסות את העלויות. מצד שני – אם יש פחות תביעות ממה שחזתה החברה, ונוצר עודף אקטוארי, הפרשי הכספים מתגלגלים חזרה לכיס העמיתים. קופת גמל אינה מתנהלת לפי עיקרון זה, ולמעשה כל עמית אמור לבטח את עצמו בביטוחים חיצוניים, ולכן מצב העמיתים האחרים אינו משפיע על זכויותיו.
- אופן קבלת הכסף בפרישה – עד לפני כמה שנים היה הבדל מהותי בין קרן פנסיה לקופת גמל: בעוד בקרן פנסיה ניתן היה לקבל את הכסף שחסכנו רק בדמות קצבה חודשית, בקופת גמל היה ניתן למשוך את כל הכסף בבת אחת ואפילו היה ניתן למשוך את החיסכון או את חלקו עוד לפני גיל פרישה, ללא כל סנקציות. כיום רק מי שיש לו קופת גמל מפני 2008 יכול למשוך את כספיו כסכום חד פעמי. כל השאר זכאים למשוך את חסכונותיהם רק לאחר גיל 60. חשוב לציין בהקשר את קופת גמל לפי תיקון 190, שבאמצעותה ניתן להמשיך לחסוך את הכסף וליהנות משלל הטבות, לרבות הטבת מס במשיכה (15% נומינילי לעומת 25 מס ריאלי), עלויות ניהול מופחתות, הורשת זכויות לילדים ועוד.
אז איפה כדאי לחסוך?
אחרי שקראתם את הסקירה שלנו שעסקה בשאלה מה ההבדל בין קרן פנסיה לקופת גמל, יתכן ועולות לכם בראש שאלות נוספות ועדיין אתם מתלבטים אם עדיף לכם לחסוך בקרן פנסיה או בקופת גמל.
אז האמת היא שאין תשובה אחת שמתאימה לכולם, ויש לבדוק כל מקרה לגופו כדי להבין מהו מוצרי החיסכון האידיאלי בשבילכם. לשם כך כדאי לפנות עוד היום אל המומחים של פתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח שבקיאים היטב בכל ההבדלים, שיודעים לאפיין את צורכיכם ולהתאים לכם פתרון משתלם במיוחד.
חשוב להבין שלא מספיק להשוות בין קרן פנסיה לקופת גמל. אחרי שהחלטתם על המכשיר הטוב ביותר לחיסכון פנסיוני, חשוב לערוך השוואת קרנות פנסיה או השוואת קופות גמל מעמיקה, שכוללת פרמטרים רבים מעבר לתשואות ולדמי הניהול.
אנו עובדים עם מיטב חברות הביטוח ובתי ההשקעות המובילים בישראל כבר שנים רבות, ומשתמשים בטכנולוגיה מתקדמת אשר עורכת השוואה מדוקדקת בין כל האפשרויות העומדות לרשותכם, כך שיש לנו את כל הכלים כדי לעזור לכם. פנו אלינו עוד היום ותיהנו משקט נפשי.
