גם אם יש לכם עוד הרבה זמן עד לפנסיה, כדאי להתכונן אליה כבר היום

אם אתם בשנות השלושים, ארבעים והחמישים לחייכם, יכול להיות שהפנסיה נראית לכם כמו משהו שיקרה עוד המון שנים ושיש עוד מספיק זמן לחשוב עליו. אבל האמת היא שככל שדוחים את ההיערכות לקראתה, עלולים להפסיד כסף והרבה ממנו. הנה כמה פעולות שכדאי שתעשו כבר היום.

חושבים כבר היום על העתיד

בואו נודה באמת – ככל שצעירים יותר, פחות יש לנו רצון וסבלנות להבין מה זה בכלל פנסיה ובשביל מה אנחנו צריכים לדאוג לזה. מה שבדרך כלל מעניין אותנו והכי נוח לנו זה פשוט לחיות את הרגע ולזרום עם מה שקורה בדרך. אבל האמת היא שאת תכנון העתיד שלנו אי אפשר לדחות לנצח, וככל שתשכילו להבין את זה בגיל צעיר יותר, כך יהיה לכם טוב יותר כמבוגרים. אי אפשר לדחות את החיסכון שלנו לפנסיה, צריך לחסוך כל עוד אנחנו עדיין צעירים, בריאים ועובדים כדי שבגיל מאוחר נוכל ליהנות. איך אתם מדמיינים את שנות הפרישה שלכם? טיולים, חוגים, תחביבים וזמן איכות עם המשפחה והחברים? בשביל להזדקן בכבוד ובכיף – צריך להיערך לכך מראש.

7 פעולות שכדאי לעשות עוד היום בנוגע לפנסיה שלכם

1. בדקו את מסלול ההשקעה שלכם – למרות שקרנות הפנסיה בישראל אימצו את המודל הצ'יליאני מאז שנת 2016, כלומר להתאים את מידת הסיכון לגיל החוסך, חשוב לבדוק את מסלול ההשקעה שלכם, כיוון שמה שמתאים למי שרק התחיל לעבוד והוא בשנות ה- 30 לחייו לא בהכרח יתאים לאדם בן 50 בחייו. זכרו: בטווח הגילאים של 30-50 יש מספיק זמן עד לגיל הפרישה ולכן ייתכן שמסלול מנייתי יכול להתאים לכם. מבחינה היסטורית מסלול זה מפיק יותר רווחים לטווח הארוך, וגם אם חלילה השוק נופל יש מספיק זמן לתקן ולהניב תשואה(=רווח) יפה יותר. בדקו אם המסלול שבו אתם נמצאים תואם לגילכם ואינו סולידי מדי. עם זאת חשוב להתאים את רמת הסיכון של מסלול ההשקעה ליכולת ההתמודדות שלכם עם הפסדים ולאופי שלכם. אם כל הפסד קטן בבורסה גורם לכם לא לישון בלילה, זה לא שווה את זה.
2. בררו איזה כיסוי ביטוחי יש לכם במסגרת החיסכון הפנסיוני שלכם – הרבה אנשים בטווח הגילאים של 30 עד 50 הם לרוב אנשים נשואים ועם ילדים קטינים, ולכן חשוב לוודט שיש לכם כיסוי ביטוחי הולם. כך למשל, אם יש לכם קרן פנסיה, תהיו זכאים לקצבת המקסימום במקרה של נכות (75% מהשכר) ובמקרה של פטירה חלילה, בן/ת הזוג וילדיכם הקטינים יקבלו קצבת שארים (עד 100% מהשכר שלכם).
3. הגדילו את קצבת הפנסיה שאתם מפרישים לעצמכם – אם אתם שכירים, חלק מהפנסיה מופרש ישירות משכרכם. מקובל בדרך כלל להפריש 6% מהשכר לטובת העניין, אך רצוי להגדיל את ההפרשה ל- 7% מהשכר המבוטח על מנת להגדיל את המשכורת. אתם כמעט ולא תרגישו את זה בנטו, והמשמעות של זה בעתיד תהיה רבה עבורכם. מאחר ומדובר רק בחלק שאתם מפרישים מהשכר, זוהי זכותכם המלאה והמעסיק לא יכול לסרב לכך.
4. יש לכם חלק בשכר שאינו מבוטח? הפקידו אותו כעצמאים – תקרת החוק להפקדת פנסיה מאפשרת לשכירים להפקיד עד לגובה התקרה, שמתעדכן מדי שנה (נכון לשנת 2022 4,326 ₪). אם יש לכם סכום שהוא מעבר לתקרה, תוכלו להפקיד אותו כעצמאים וליהנות מהטבת מס.
5. בדקו כמה דמי ניהול אתם משלמים – הגופים שמנהלים עבורכם את קרנות הפנסיה ושאר מוצרי החיסכון הפנסיוניים גובים מכם דמי ניהול. בקרנות הפנסיה אתם משלמים דמי ניהול הן על הפקדות חודשיות והן על החיסכון שצברתם. ככל שדמי הניהול יהיו נמוכים יותר, כך יישאר בכיסכם יותר כסף בהגיעכם לגיל פרישה. גם הבדל של 0.1% יכול להיות משמעותי. בקרנות פנסיה ברירת מחדל משלמים את דמי הניהול הנמוכים ביותר, ולכן כדאי לבחון את כדאיות המעבר לגופים שמציעים אותן יחד עם סוכן פנסיוני
6. עזבתם מקום עבודה? אל תמשכו פיצויים – בערך 40% מכל הפקדה פנסיונית מוקדשים לטובת פיצויי פיטורין. אם תמשכו את כספכם בכל פעם שתעזבו את מקום עבודתכם, המשמעות היא שתקטינו את הפנסיה שלכם כמעט בחצי! במקרה ואין ברירה ואתם חייבים את הכסף עדיף לבחון אפשרות להלוואה על חשבון קרן הפנסיה. הגופים המנהלים תנאים אטרקטיביים ביותר.
7. פתחו תוכנית חיסכון – כדי להגדיל את קצבת הפנסיה הכי פשוט זה לפתוח לעצמכם קופת גמל להשקעה או פוליסת חיסכון שבה תחסכו כספים עודפים. קיימת אפשרות להפקיד בכל אחת מהאופציות סכום חודשי קבוע או סכום חד פעמי וליהנות מאפקט הריבית דריבית.

שכחתם היכן החיסכון הפנסיוני שלכם? לא בטוחים אם הפרישו לכם?

במשך השנים רובנו מחליפים כמה וכמה מקומות עבודה ולפעמים קשה לנו לעקוב אחר כל החסכונות שלנו ולדעת איפה הם נמצאים וכמה כסף יש בהם. הפתרון היעיל ביותר במקרה כזה הוא להשתמש במסלקה הפנסיונית. מדובר בכלי שמרכז עבורכם את כל החסכונות שלכם שפתחו עבורכם לאורך השנים. לעתים אפילו ניתן לאחד חשבונות לא פעילים לחשבון אחד, אך לא תמיד זה רצוי. לכן כדאי לתאם פגישה עם סוכן פנסיוני כדי שיעזור לכם בנושא זה.

זה הזמן לחשוב על העתיד ולהתחיל לפעול!

פנו אל המומחים של פתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח עוד היום, כדי לבדוק לעומק את התיק הפנסיוני שלכם. הסוכנים שלנו יבחנו את דמי הניהול שאתם משלמים, את המסלול שבו אתם מושקעים ויערכו עבורכם השוואה בין הקרן שלכם לאלטרנטיבות אחרות באופן מעמיק ויסודי כדי להבטיח לכם עתיד טוב יותר.